某商银行，真的是“抽贷之王”吗？大数据是如何调整贷款额度的？

其实所有的互联网贷款，大致的营销套路都是这样的。他们都是利用用户的不断更新的数据，去对照金融机构内部构建的大数据系统。然后对于用户的授信额度以及利率进行不断灵活的动态调整。只不过某商银行作为我国互联网贷款的最大一家提供商，背靠着某付宝，占据着比较大的市场份额。可以说是这个行业中的领头公司之一，自然就会更加引发用户的关注。

当然不可否认的，某商银行的大数据管理系统，要比其他金融机构可能更先进，反应更及时。银行是企业，他的目标就是要赚取更加多的利润，争取躲避更多的风险。所以作为我国最规模的互联网贷款提供商，拥有着全国最多的互联网贷款用户，也就被誉为“抽贷之王”，也就不足为怪了。

那么某商银行的抽贷，其实主要是通过两种方式来去进行的。那就是不断对于信贷额度的动态调整，以及对于借款利率的动态调整。最后使得银行觉得有风险的客户，要么借不到钱，要么借到的钱成本太高而不敢去借。而这种所谓的双动态管理，其实就是实质性的抽贷。

1.对于信贷额度的动态管理。很多用户一直不理解网商银行的授信额度与可借款额度的异同点。这两个概念是完全不同的，但是很多客户只看到了授信额度，而最终借款时发现借不出来，而且这个数据还时常会自我调整。

授信额度并不是银行答应给客户一定借出去的钱，而在一定程度上可以当做一种营销的概念来理解，那就是银行说如果客户的现有条件不发生任何变化的话，银行的信贷审批政策也不发生任何变化的话，那么在现在这个时点，银行预计可以借给客户最多的钱。

可借款额度是在客户每次申请具体放款时出现的审批金额。如果客户不发起借款申请，这个额度是看不到的。如果借款申请通过了，那就说明自己的借款额是在可借款额度之内的。如果没有通过，那就说明超了。这个可借款额度也是灵活变化的。在极端抽贷的情况下，它就会变为0。

举个例子说，客户在营销页面上看到授信额度有20万，但是自己需要不了这么多，那么申请10万如果被批准了，那就说明可借款额度最少有10万。如果还掉5万之后，过几天又去借5万，但是被拒绝了，说明自己的授信额度可能已经变成了5万，而可借款额度已经变成了0。这是因为有着这样灵活的调整机制，让用户感觉变脸太快了。

2.对于借款利率的动态管理。互联网借款的利率也是不断变化的，每一笔的利率都有可能不同。但是对于那些常借常还的用户来说，如果大数据系统判断，用户对于借款是有依赖性的，那么后续的借款利率就会越来越高。当然对于那些资料特别全，平台资产特别多的用户，网上银行也会经常给予一些优惠的，希望他们持续使用。

例如，有用户先借了10万，当时的利率是日息万分之2.5。但是他后来先还了5万，，过几天又向平台申请10万借款，虽然平台审批同意了，但下一批这10万的利率有可能就变成了万分之3.5。因为对于网上银行来说，客户前一笔贷款还没有清偿完毕又借贷款，说明客户急用钱，那么自然可以收高利率。如果客户不愿意支付这么高的利息，自然也就借款不成功了，这也是一种实质性的抽贷。

某商银行的大数据风控系统和互联网贷款授信和自动审批系统是非常先进的，他可以利用用户在自己平台中存留的各种数据，以及在互联网中存留的各种数据，进行精准的用户画像。最终制定出来的放款策略，让客户虽然用款方便，但是成本不会便宜，同时如果有发现，及时缩减额度，保护某商银行的安全。

至于客户会不会因为其大数据的动态调整额度，从而还款之后，断了资金流动性，因此而陷入到负债境地，那可不是他们考虑的事项。#11月财经新势力#