没听过的小公司不安全，听过的大公司更有保障

最近在跟一个朋友聊天，跟她说某两家保险公司产品责任和服务都还不错，价格也很合适。她听到保险公司名称后说到:保险公司没听过也，小公司万一破产了怎么办，大公司感觉更有保障一些呢。实际上，有这种反应是很正常，截止2021年底，我国有350家保险公司，大部分朋友听过的也就那么几个，绝大部分如果不是在保险行业，都没怎么听过。貌似我们都会认为听过的保险公司更有保障一些。实际真的如此吗？

【第一部分】保险公司的十大安全机制

机制一：注册资本雄厚。成立保险公司，首先要有钱。《保险法》第69条规定：设立保险公司注册资本最低限额为人民币2亿元，且必须为实缴资本。这2亿元必须是现金，而且须要实缴。目前成立一般公司的注册资本都是认缴制，但是成立保险公司的话，必须实打实地拿出2亿元。这2亿是个什么概念？我国上市公司的标准是总股本不低于5000万元。所以说呢，成立一家保险公司某些条件比公司上市要求还高。

况且，实缴2亿元还是最低标准，很多我们没听过的保险公司的实缴资本远远不止2亿。比如下面这些我们可能没听过的公司：

机制二：保险公司成立条件较多，要满足了条件才能成立。保险公司光有钱还不行哦，对股东的持续盈利有要求，对董、监、高的任职条件有规定，审批流程也很复杂，并不是说只要有钱就可以成立一家保险公司的。

每一家保险公司背后的金主爸爸（股东）都不容小觑，要不是央企，要不是中央政府或者国家部分，即使是民企，也是行业翘楚。

机制三：保证金制度。《保险法》97条规定保险公司要按照注册资本的20%提取保证金，并且要存入国家银保监会指定的银行，平时都不能动用，只能在公司要清算的时候才能拿出来偿债。这个就是为了保障保险公司的偿债能力，防止保险公司动用注册资本。打个比方，如果保险公司注册资本金有20亿，那么就需要拿出4亿的保证金存入银行，这4亿是需要一直摆在银行账户，不到万不得已，比如出于破产边缘了，才能拿出来补偿客户。

那有的朋友就要问了，保险公司取出来自己用了怎么办？实际上，保险公司是不能随意取出来的，想取需要给监管爸爸打报告；甚至连换一家银行存都需要给监管说一声的。

机制四：责任准备金制度。保险责任准备金，就是保险公司为了赔付责任从保险费收入中提取一部分资金做赔付的准备，这个赔付责任一般分为未到期责任准备金（每卖出一张保单即提取理赔准备金）、未决赔款准备金（已提取但未理赔的责任准备金）。注意哦，保险责任准备金不是保险公司的营业收入，而是保险公司的负债，因此保险公司应有与保险责任准备金等值的资产作为后盾，随时准备履行其保险责任。

机制五：公积金制度。保险公司的公积金相当于给自己留的资金，在每年净利分配的时候，并不会全部会股东分红，而是会留一部分资金。提取公积金的目的，在于积累这部分资金，若保险公司出现经营亏损时用于弥补，没有亏损时可以增强其偿付能力，提高公司的信誉，以作为行情遇冷时拿出来平滑公司效益，以达到长期稳健经营的目的。

机制六：资金运用监管制度。保险的个人保单都关系到各个家庭，意义重大，保险行业属于金融强监管行业。保费收上来后，保险公司是需要去做投资的。那怎么用这些保费，实际上也是有严格的管理规定的。

保险公司的资金的投资范围基本都是安全稳建的资产，比如存款、债券、股票等。对于每类资产的投资比例是多少，都有详细的规定。即使保险公司投资股票，也要求不得高于公司总资产的30%，保险公司基本都投资的沪深300的大蓝筹股票。根据银保监会发布的《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》，股票投资比例能投多少、不动产投资投多少、单一资产投资比例等都有详细规定。保险公司投资投资首先考虑的不是要赚多少钱，而是安全安全。因此也可以看到，很多保险公司的理财型保险的收益并不是很高。

机制七：偿付能力监管制度。每个季度末、年末，保险公司都必须向上级监管机构报告偿付能力情况，包括核心偿付能力、综合偿付能力和风险综合评级。偿付能力是一个动态指标，随着每个阶段保险公司的经营和市场的变化而变动，监管机构也会根据偿付能力来实施管理：偿付能力太低，不能开分支机构了（新开分支机构不予通过）；某产品存在利差损的风险，以后不准卖了（叫停相关产品销售）。

保险公司的偿付能力虽然在一定程度上能反映出保单的安全性，但是这并不意味着保险公司的偿付能力越高越好，如果一家保险公司的偿付能力比较高，那么在某种程度上意味着这家公司要么开展业务的时间不长，要么资金的运用能力太差。而之所以这么说是因为很多开业不久的保险公司的偿付率远远超过老牌的保险公司，但随着市场的拓展，监管成本越来越高，客户越来越多，偿付能力就会降下来。其次则是因为偿付能力高说明了保险公司的资产实力增强，但也说明其躺在账上的钱多了，投资能力一般，资本的运作能力不够好。

因此总体来说，偿付能力越高并不代表着保险公司越好，毕竟根据中国银保监会对于保险公司偿付能力的规定是，保险公司只要大于100%就是具有偿付能力的，企业就属于良好运行。

偿付能力的具体数字怎么算出来的我们普通消费者没有必要深究，在我国现目前的“偿二代”系统数据模型计算下，能通过压力测试的保险公司就能确保有99.5%的概率不会倒闭，也就意味着我们的保单是“绝对”安全的。

机制八：再保险制度。也就是保险公司也是需要买保险的，保险公司的经营风险本身也是种风险，为了达到稳健经营的目标，保险公司也会把一部分风险转移到再保险公司。例如，客户一张保单赔付了100万，从消费者角度看这100万全是保险公司赔付的，从保险公司看就只赔了50万，再保险公司赔付了剩余的50万。这样一来，保险公司的经营更加平稳安全，我们的保单也更有保障。

第九，保险保障基金。保险公司卖出保单后，从当年收入中抽取一定的比例作为保险保障基金，保险保障基金专门存放于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。保险保障基金其实就是一种救助保险投保人、人寿保险公司的保单持有人以及对保险公司自身的一种行业救助基金。保险保障基金的管理单位是中国保险保障基金有限责任公司，公司的董事会成员由中国保监会、财政部、中国人民银行、国家税务局、国务院法制办推荐；董事长为公司法定代表人，由中国保监会推荐，国务院批准。看到没有，为了保障保险保障基金稳健运行，在保险公司发生极端风险的时候能够保障保单持有人的利益，公司成员全部为中央部级单位。

那在什么情况下可以动用保险保障基金呢？保险公司依法撤销或者实施破产，或经认定有重大风险时，可以动用保险保障基金。

在历史上，保险保障基金使用过吗？用过，而且还使用了三次。第一次是接管了新华保险。2007年，中国保险保障基金出资近28亿元，接管了新华保险问题股东近40%的股份，成为新华人寿第一大股东。两年后，保险保障基金退出，所持股份作价约40亿，一次性整体转让给“中央汇金投资有限责任公司”，获利12亿！可以说此次帮扶，不仅使新华保险平稳度过危机，还为未来腾飞奠定了基础。

第二次是拯救中华联合。

2009年，中华联合财险陷入绝境。2011年12月，保险保障基金公司正式介入，持股57.43%控股中华联合，并接管经营。2012年，保险保障基金注资了60亿，共计接管其91.49%的股份，成为第一大股东。2012年起逐步退出，以“债转股”的方式引进新股东东方资产，至2016年完成全部股份转让，恢复元气的中华联合保险，于2015年重新组建中华联合人寿。2018年1月，保险保障基金完全退出中华联合，整体获利84亿，帮助险企扭亏为盈同时也赚到了一笔。

最近一次是挽救安邦集团。这是保险保障基金注资最多的一次。

2018年，安邦集团部分股东在筹建申请和增资申请中，存在使用非自有资金出资、编制提供虚假材料等情况，银保监会依法撤销了安邦有关股东和注册资本变更的行政许可，股东由原本的39家减少到仅剩3家。在同年，保险保障基金累计向安邦集团注资了608.04亿元，持股比例达98.23%。直至2019年7月，中国银保监会官网再次发布消息：批准中国保险保障基金有限责任公司、中国石油化工集团有限公司、上海汽车工业（集团）总公司共同出资，设立“大家保险集团有限责任公司”，注册资本203.6亿元人民币。目前，还在引进新的战略投资人，中保基金则在引战退出中。

如果说前两次只是帮扶，那么第三次就是直接摘牌重组了，安邦成了“大家”，一次性接管了4家保险机构和2家信托机构，可谓力度空前。

我们知道，在我国强监管下，保险公司发生破产的概率很低，多数濒临破产的险企在政府支持下都可以扭亏为盈，遏制经营危机，这也是我国内地保险业的特殊性。如果真的发生了极端风险，保险保障基金也可以拯救偿付能力不足险企或处理危害社会事项，因而被称为内地保险监管的最后一道防线。

第十，破产转让制度。保险公司不会轻易破产，即使真的经营不善，那么银保监会也会让其他公保险介入，如果没有其他保险公司接盘，保险公司也会指定其他保险接手。那怎么找接盘的呢？没人接盘咋办？

基本情况是这样的：甲保险公司经营出现问题，各项指标显示经营不下去了，这个时候要不就主动跟监管爸爸说，要不监管爸爸看到也会直接指出问题，此时监管爸爸收拢了甲公司的所有人寿保单后提出招标公告，选择接盘的保险公司；保险公司的牌照很稀缺，手上有钱有资源的公司一看，哎呀，赶紧的。经过公示后，有三家公司报名，经过一系列的报价评估后，监管最终选择了B公司接手，开始交接流程。

那有的朋友会问，如果这个公司已经没有接盘的价值链，没有公司愿意接手怎么办？此时监管机构就会指定一家保险公司进行接盘。这个时候，那些央企背景的保险公司就成了国家队，确保让每一份人寿保单都有归宿。

到现在为止，保险公司破产的情况还没有出现过。但不管最后结果是谁接盘，所有人寿保险的保单，只要是在保单合同上写明的保障和利益，是不会受到任何影响的，跟保险公司大小也仍然没有任何关系。

【第二部分】最后的话

银行比保险更安全吗？

实际上，保险跟银行一样安全，甚至在机制的设定上会更严苛一些。在绝大多数人的认知里，银行比保险公司更安全。

我们不会想到，银行也会破产，目前有4家银行宣布破产倒闭，它们分别是：海南发展银行、河南肃宁县尚村信用社、汕头商业银行、包商银行等。

2022年8月26日，银保监会网站对外发布了两则批示，分别为：《中国银保监会关于辽阳农村商业银行股份有限公司破产的批复》和《中国银保监会关于辽宁太子河村镇银行的破产批复》，这意味着这两家银行正式进入了破产程序。2015年开始我国建立了存款保险制度后，其中最主要的一条为我们所熟知：银行破产无法偿还债务时，由银行参加的存款保险给予储户50万元及以下的限额赔偿。也就是说，50万元以内的存款发生风险由保险公司买单，50万元以上的部分只能由储户个人承担损失。也就是说，如果银行出现经营风险储户无法取款的时候，也是由保险来兜底的。

不管是大公司还是小公司，都存在经营风险，并没有什么大而不倒之说，任何一家大公司或者小公司都可能会因为经营不善而被撤销或者破产，也并没有什么品牌大的就更有保障一些哦，大品牌的公司也不能保证会一直屹立不倒。比如美国排名前五的美林集团、雷曼兄弟和贝尔斯登公司三大投行，在2008年金融危机中都宣告破产。最近我国有些排在前三的地产公司也不是处在破产的边缘了么。但实际上，其集团旗下的保险业务的运营并没有因为股东而受到影响。

可以这样说，给我们保障的不是某个公司品牌的“大”，而是这个行业的保障机制。总结一下，保险公司也可能会破产，概率非常低；即使破产了，也不会影响我们的手中持有的保单，我们的权益不会受到影响，因为有十大保障机制在保护我们手中的保单享有的权益。

具体到我们在买保险的时候，更应该把关注点放到合同的保障责任方面。如果预算充足，中意大品牌，愿意为品牌溢价支付额外的保费（羊毛出在羊身上，广告宣传费、分支机构的运营费等这些都会添加到保费里面，实际这些费用跟保障责任没有关系），那也可以选择一些大品牌公司；如果我们更注重产品责任这个“里子”，那我们就关注保险合同中所记载的保障责任。