别让未来的你哭泣

晚上六点钟，从公司出来，今天还算准时，在地铁上翻着手机，看到了这样一则消息：

今年年初，财政部相关信息显示，2021年，我国养老第一支柱（基本养老金），缺口达到7000亿元。根据保险行业协会近期发布的中国养老金研究报告，2031年，这一缺口将达到惊人的 8万亿~10万亿。

一、2023年会好起来的

2022年，一个无法用神奇或迷惑来定义的年份，它比2021年更加魔幻，比2008年更让人失落...

疫情反复、俄乌冲突、美国制裁... ...

国内外形式复杂多变。

三胎政策、延迟退休、购房补贴... ...

各种政策接踵而至。

520万考研大军、应届生就业率不到30%、灵活就业人数又创新高... ...

各种消息扑面而来。

或许，无常是常。习惯了不断变化，应对突如其来的状况，才是2022年的重要话题。

设想，作为90后，未来的某一天会不会是这样的情景：

65岁的我，在清晨6：30被闹钟叫醒，去厨房熟练地做好9份早餐。看了一眼挂在墙上的时钟，7点整，该叫3个孩子起床上班了。同时，9个孙子孙女也该收拾一下书包去学校。目送儿孙们离开家门，自己收拾好杂乱的思绪，扶正了胸前的领带，出门上班... ...

似乎...

任正非“让寒气传递到每个人，华为要活下来！”的内部讲话，并不是空穴来风。只不过，开启困难模式的不止是企业，寒气已经传递给了每一个人。

坚挺过这三年，就会迎来曙光。

二、未富先老的社会

退休时，我们所领取的养老金并不是现在我们上班缴纳的养老金。

当下我们每月上缴的养老金，其实是用来供给现在的退休人员。也就是说，等我们退休后，又会有那时的年轻人来养我们。如此循环。因此，养老金账户里有没有足够的钱，主要是取决于目前 年轻人的缴纳水平 和 退休人员的养老金需求 之间能不能保持平衡。

我国在2001年进入老龄化时，人均 GDP 仅为 4000 美元，国民尚未完成充分的财富积累就已面临养老问题。我国社会整体养老压力较大。

从抚养比来看，2020 年中国老年抚养比为19.7%。

老年抚养比，是指人口中65岁及以上人口数与劳动年龄人口数之比。

19.7%意味着平均 5 名年轻人要抚养一位老人。相较发达国家，尤其美国、英国、法国、日本等国家，中国当前老年抚养比较低。

然而，人口出生率从2021年开始出现大幅度下降，趋势不容乐观。

据国家统计局数据显示，2021年中国只出生了1062万人口，创建国以来最低出生水平，全年人口仅增加48万人。预计到2022年，中国人口可能会首次出现负增长。由于生育成本的大大提高，年轻人生育的意愿也越来越低。简而言之，就是干活的年轻人越来越少了，能够创造养老金的人越来越少了，这几乎是可以预见的未来。

反观老龄人口却恰恰相反。

今年9月2日，北京市老龄协会发布的《北京市老龄事业发展报告（2021）》显示，截至2021年底，北京60岁以上常住人口占常住总人口的20.18%，65岁及以上常住人口占常住人口的14.2%，标志着北京正式进入中度老龄化社会。

北京这种情况可以算是全国未来老龄化的一个风向标。

联合国人口预测数据显示，2030~2050 年，中国老年人口抚养比将升至 40% 50% ，将从2020年的5名年轻人供养1名老人，上升到平均每 2 3位年轻人赡养一位老人。

三、青年人自救指南

年轻人急需为未来进行合理的财务规划。

只有一个人可以照顾未来的你，这个人就是年轻的你。

金融业内人士分析：“受内外部因素影响，市场无风险收益下行将是长期的趋势。从长期看，存款利率下行是必然趋势。”

青年人，未来还有很长很长的路要走。强制自己有一些储蓄是非常非常重要且必要的！

2022年凡是 保本 的产品都是香饽饽。

当银行刚性兑付的保本理财清零后，目前市场上仅存的、可刚兑的金融资产有且只有三类：50万元以内的银行存款、保险的现金价值 和 国债。

金融不可能三角

推荐金融产品：

1. 余额宝
2. 国债
3. 基金定投
4. 银行大额存单
5. 增额终身寿搭配万能账户

银行理财产品，由于绝大部分高预期收益率产品 无法保证实际兑付时收益，经常出现理财刺客情况，故不推荐。

1、余额宝

风险指数 ※※

收益指数 ※

流动指数 ※※※※※

现在余额宝中的几只基金中收益较高的可以做到年化利率1.8%左右，与市场上其他金融产品对比的话收益不算高。但是余额宝的优势在于随时存取，流动性非常强。且余额宝中基金类型为货币基金风险较低、收益较稳定。

余额宝 适合 存放小部分资金，足够覆盖日常购物需求即可。

2、国债

风险指数 ※

收益指数 ※※※

流动指数 ※※※

国债是国家以信用为基础，根据一般债务原则，向社会融资而形成的债务关系。投资人购买国债后，可以 到期还本付息 或者 提前支取。

当投资者提早收回国债时，会被提前扣除利息。

投资人持有国债六个月提早收回则不计息；若是投资人持国债超过半年未满两年，则扣除六个月利息；若投资人持国债两年以上三年以下，则扣减三个月利息；持国债三年以上五年以下者，扣两个月的利息。

国债一般采用固定利率，其的票面利率是单利，利息不计入次年本金。即 利息=本金 利率 日期

国债数量有限，抢购难度较高。7月10日 8点半 开始销售，不到2分钟，各家银行的线上额度已经全部被抢光，买国债完全就是拼手速。

先不说能不能抢到，国债利率也是一期不如一期。这次发行的国债，和今年三月份发行的两期国债利率相比，3年期和5年期国债利率均下调0.15个百分点。

财政部官网关于国债业务的公告

近期财政部官网发布的2022年第七期和第八期储蓄国债（电子式）发行工作有关事宜的通知节选如下：

第七期 期限为3年，票面年利率为3.05%，最大发行额为200亿元；第八期 期限为5年，票面年利率为3.22%，最大发行额为200亿元。两期国债发行期为2022年10月10日至10月19日，2022年10月10日起息，按年付息，每年10月10日支付利息。第七期和第八期分别于2025年10月10日和2027年10月10日偿还本金并支付最后一次利息。

3、基金定投

风险指数 ※※※

收益指数 ※※※※※

流动指数 ※

适合有 一定风险承受能力 且 能长期投资的人群。

建议以3~5年为周期，长期持有，综合收益会比较明显。频繁操作不仅会因为扣除手续费而损失收益，且基金的买进卖出一般是T+1日，资金并不会立即入账，短期内过多操作会错过很多市场机会。

另，投资基金需要一定基础知识，针对如何选择基金、选择合适的基金类型、资金的分配策略等等。

注意：基金投资需谨慎！切记不要上头梭哈！

4、银行大额存单

风险指数 ※※

收益指数 ※※

流动指数 ※※※※

适合人群：

1. 高收入高净值人群；
2. 风险厌恶人群。

银行大额存单的门槛一般是20万元人民币起。

近期，多家国有大行下调人民币存款利率。

如某国有银行，9月15日起3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率大幅下调，仅为1.25%~2.65%，均较前期利率下降10个基点；甚至3年期定期存款利率下调15个基点，仅为2.60%。

同时，中行、工商、交行、农行、邮储也相继发布存款利率调整公告，五大行定期存款挂牌利率处在同一水平。

注意！银行大额存单所展示的年利率为单利！

以下图5年期整存整取为例，单利2.65%，实际复利利率仅为2.52%。

图片来源：银行官网

5、增额终身寿险搭配万能账户

风险指数 ※

收益指数 ※※※※

流动指数 ※※※

增额终身寿险，本质上来说是保险产品中寿险的一种。买了之后如果身故，就能一次性赔一笔钱。

适合人群：

1. 想为子女储备教育金；
2. 提前规划养老，实现品质养老；
3. 避免财富纠纷，有财富传承需求；
4. 风险厌恶型，想锁定长期利率。

随着被保险人年龄的增长，其保额、现金价值随着时间的累积，会持续的确定增长，其中保险金额的增长率是写进保险合同条款中100%确定且持续终身的。

长期持有保单可以锁定利率，实现资金的稳定增值，具有非常稳定的增值性和抗通胀性。

简单来说，增额终身寿是种具有 身故保障 并且 稳定增值 的 保险产品。

目前，市面上大部分增额终身寿险的产品预定利率是3.5%。站在现在存款利率持续下行的情况来看，当下的保单收益是很高的。

增额终身寿因为具有较高的现金价值，需要资金的时候，可以通过 减保 或 保单贷款 的方式，满足资金需求的灵活性。什么时候领取以及领取多少，取决于自己对现金流的规划，领取后剩余的现金价值可以继续增长。

另外，增额终身寿保单的使用权在投保人手里，保单利益属于投保人，其他人无权动用。不少产品支持指定或变更受益人，实现 财富定向传承，避免遗产纠纷和被分割的风险。如果不幸身故，这笔保险金可以作为一笔财富，安顿好受益人未来的生活，延续我们的爱和未尽的责任。

提示：购买配置保险产品请咨询专业保险代理人。

所谓万能账户，是储蓄型保险产品中的一个账户。多以某某年金险万能型 或者 某某终身寿险万能型 的产品形式出现。账户具有增值的特点，按照一定的利率计息，类似于保险界的“余额宝”。存够一定期限后，资金流动进入就会很灵活，且还能保证一个比较高的收益。

市场上多数的年金险产品、增额终身寿产品，可以搭配一个万能账户。也有极少数的产品，能直接买个万能账户。

万能账户的结算利率是变动的，可能会出现波动。按银保监的要求，保险公司必须公开万能账户的结算利率。可以到各家保险公司的官网去查询。

万能账户都会设置一个保证利率，是写进保险合同中的，且万能账户的 结算利率 不能低于 保证利率。账户中资金结算为日计息月复利。在利率下行的大趋势下，写进合同中的保证利率可以提前锁定高利率。

以某保险公司官网万能险结算利率公告如下：

某保险公司万能账户结算利率

比如，某款年金险绑定的万能账户，这个账户的保证利率是3%。也就是说，这个万能账户的收益率，不能低于3%。由于银保监会的规定，万能账户的保证利率不得高于3%。所以，3%的保底利率已经是目前最高的保证利率了，普遍的万能账户在2.5%、2%、1.75%不等。

特别说明：保证利率还有个叫法叫保底利率，只是名称不同，实际等同于一个概念。

某万能账户关于利率的条款说明