加国央行加息0.75%在即！大批房奴将触发利率！准备多少钱能过关

在加拿大央行连续加息之前，绝大多数人都不知道啥是触发利率（Trigger Rate）。

但随着加拿大央行疯了一样的加息，几乎每一个房奴和准房奴都或多或少听说了触发利率的威力。

但截至2022年7月加拿大央行单次加息1%，触发利率对绝大多数借款人来说还只是个威胁而不是必须面对的现实问题。

图自微信图库

然而！包租姐的RBC银行客户经理刚刚通知她，如果加拿大央行在2022年9月7日加息0.75%（大概率如此），包租姐极有可能触发利率，这意味着她必须和银行重新谈判还款细节，而最简明的选择就是提前还款，比例为10%，也就是包租姐需要在短期内筹集约15万加元现金。

尽管包租姐不差钱，但15万现金也不是说来就来。

如果包租姐不想提前还款，还有两种选择，分别是：

1、设置利率上限：贷方可以设置对按揭贷款收取的最高利率，即使利率上升，你也不需要支付超过最高限额的利息。

2、转换为固定利率：这么做会产生额外的费用，而且需要满足一定的条件，你的新固定利率可能显著高于此前的浮动利率。

无论哪种选择，对包租姐来说都是现金流的考验。所以包租姐也是坚定的涨房租支持者。毕竟，出来混卡里不能没钱。

黄三水之前介绍过，房贷还款每期金额是固定的，但金额背后的本息比例不是固定的。一般来说每期还款都有本金和利息，而最开始还贷的时候利息比例最高，越往后利息比例越低，一般来说，25年期限的贷款，还贷5年后银行就不在乎你提前还款了，因为该赚的钱已经赚了。

而连续加息情况下，月供将不足以支付所有利息，进而会使用之前已偿还本金来回填。当回填至初始贷款额的105%时，银行可以要求贷款人立即提高月供，而不必等到5年续约时再提高月供。

一般来说，加息幅度达到2%就有可能触发利率，加息幅度到2.75%，就开始大面积触发利率了。

如果2022年9月7日，加拿大央行加息0.75%，对2022年3月之前批准贷款的买家来说，加息幅度就达到了3%，将有一大批买家触发利率。

黄三水说，很多人投资几十年房产都遇不到一次的触发利率，没想到在2022年有可能成为国民话题。

目前市场的买家、卖家、地产经纪、贷款经纪中的绝大多数人都将是第一次见证触发利率大规模出现，所以就算专业人士给你的建议也是摸着石头过河。

包租姐个人的建议是，触发利率的最简明解法就是提前还一部分贷款，所谓长痛不如短痛，咬咬牙勒紧裤带就完了。

根据某银行提供的模拟案例显示，

贷款人贷款100万元，利率为1.2%，贷款期为25年。每期月供为3859.95元，其中2859.95元为本金，1000.00元为利息；如果贷款期为30年，则每期月供为3309.09元，其中2309.09元为本金，1000.00元为利息。

当利率上涨至3.95%时，25年期的每期月供为5250.80元，其中1959.14元为本金，3291.67元为利息；30年期的每期月供为4745.37元，其中1453.71元为本金，3291.67元为利息。

由此可见，利率达到3.95%时的月供利息已经非常接近利率为1.2%时的月供总额。

由此案例可以看出，如果贷款人的初始利率为基准，加息2.75%之后随时可以触发利率，所以2022年9月7日这次加息就显得尤为重要。

而打开银行的网站，可以看到目前的利率水平是这样的：

所以，这一次加息后，触发利率不再是威胁，而是众多房奴必须面对的难题了。

包租姐说，也有很多人面对触发利率会选择提前转换成固定利率，如果是自住买家，转了也就转了，如果是投资者要知道固定利率限制了资产的流动性，如果在锁定期内卖房，会有更高的罚款。所以一定要想好牺牲流动性有没有必要。

最后，黄三水提醒大家，几乎100%的华人都没有经历过这种过山车般的降息到加息周期，几乎没有人具备处理类似情况的直接经验，所以任何意见和判断都只供参考，最终结果要自己承担。