河南村镇银行7号公告：50万以上以50万元垫付 关注三大启示

河南安徽5家村镇银行存款难以兑付引发公众的关注，从4月19日开始发现难以网上取现，到6月20日起开展线上客户资金信息登记工作，7月15日上午9时启动5万元(含)以下存款支取垫付以来，分批次对5万元以下、7月25日起5万元到10万元、7月29日起10万元到15万元、8月5日起15万元到25万元、8月19日起25万元到40万元进行垫付支取。

8月29日，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告，对禹州新民生等4家村镇银行账外业务客户本金单家机构单人合并金额40万元至50万元(含)的开始垫付，50万元以上的按照50万元垫付，未垫付部分权益保留，根据涉案资产追偿情况依法依规予以处理。这也标志着河南四家村镇银行的集中垫付工作基本完成，河南村镇银行案件的存款兑付事件基本可以告一段落。

虽然我们应该对河南各方积极的、快速的垫付存款支付表示赞赏，但河南四家村镇银行的存款垫付事件仍然给我们确保存款安全有三大启示：

第一大启示，在一家银行存款50万元以内的本金是基本安全的，因此分散存款就显得非常有必要

以前我们很多人一直强调银行不会倒闭，也有一些人一再地宣扬银行会倒闭并成为一种趋势，但整体而言，银行倒闭的事件是非常少的，但影响是巨大的。

银行正常出现问题的情况下，根据存款保险的相关规定，一个人（无论是家庭多少成员，每个人都算一个人，并不合并统计）在一家银行（无论在多少个分支机构）合并本息在50万元（含50万元）以内的，在银行发生问题甚至倒闭以后，存款本息由存款保险机构赔付，超过部分要根据银行的处置情况进行赔付。这里要两点非常重要：一是50万元以内是确保赔付的；二是50万元以上部分并不一定完全损失，但有损失的可能。

根据河南村镇银行的垫付情况看，50万元以上的按照50万元垫付，未垫付部分权益保留，根据涉案资产追偿情况依法依规予以处理。也就是说，无论是150万元还是1500万元，目前能够拿到的垫付存款只能是50万元，其余的虽然并不是说会完全损失，但未来如何取决于案件的进展和资产的处置力度，这就是存款保险一再强调的分散存款的重要性，特别是在一些中小银行存款，无论利率多么诱人，一定要确保存款本息在50万元以内，否则就有可能面临存款损失的风险。

第二大启示，合法存款，确保自己的存款行为合法合规

很多人可能会说，我自己的钱我想怎么存就怎么存，不是说存款自由、取款自由吗？事实会告诉你，存款过程中也有违规和违法的行为存在，而一旦发生违规和违法存款，你的存款可能就无法确保安全。

7月11日开始垫付截至到8月11日晚，河南村镇银行已累计垫付43.6万户、金额180.4亿元，客户数量和资金金额垫付率分别为达到69.6%、66%。这次事件根据当时银保监会和人民银行介入调查后表示，河南、安徽5家村镇银行受不法股东操控，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式，吸收并非法占有公众资金，性质恶劣，涉嫌严重犯罪。而绝大多数账外业务普通客户对新财富集团涉嫌犯罪行为不知情、不了解。但也有一些存款客户特别是大额存款客户可能涉及到高息揽存或者违法违规的行为，对于有这些行为的存款人，现在如何兑付和未来如何定性可能就决定了损失的大小。

在河南几家村镇银行开始垫付时，河南银保监局的公告就明确表示，如果发现客户还有通过其他的渠道获取高息或者违法违规行为，有可能会把垫付的资金追回。

7号公告更是明确表示，对于已获取垫付资金的客户，若发现有额外渠道获取高息或违法违规行为，依法追回垫付资金。对于通过额外渠道获取高息的客户，因涉嫌参与非法集资，不予垫付，由司法机关依法处置，对其应当受到法律保护的权益，待案件审结后，根据追赃挽损情况依法清退。

这就告诉我们，高息存款即使已经拿到高息你的存款仍然会有部分不受法律保护。对于已经垫付的客户，如果发现有高息的仍然会追回；对于获取高息的不予垫付。未来可能会根据需要保护的权益大小、资产处置收回资金的多少而决定清退多少。因此，合法存款、合规存款要摆在存款人的非常重要的现实考虑之中，否则你图别人的高息，别人可能会图你的本金。

第三大启示，出现任何问题都要确保根据要求进行及时登记，这一点非常重要

当相关机构要求几家村镇银行的存款人进行信息登记时，一些人持排斥态度，认为你银行应该有我的存款信息，按照存款信息垫付或者支付就可以了，为什么还要登记信息呢？

7月1日，河南银保监局、河南省地方金融监管局网站同时发文称，要求相关储蓄客户进行登记。当时麒鉴就明确说，相关的储户一定不要忘记通过线上程序抓紧登记、如实登记。因为，登记是摸清情况的前提，同时登记更是垫付的前提。

当时要求的登记信息除了要填写个人基础信息外，还存款“产品信息”包括交易时间、交易金额、产品名称、产品期限、产品年利率、交易渠道、已获取收益、获取收益方式、获取产品方式，更重要的是还有是否存在通过其他渠道获取收益。

从银保监会通报的情况看，在前期储户存款垫付的过程中共有14.7万客户未登记，有的是正常的长期睡眠户(账户金额100元以下)，还有少量可疑账户，这些客户可能存在被犯罪分子欺骗、裹挟，冒名开户，需进一步核实信息，甄别和判断交易行为。

根据7号公告，仍有少数符合垫付条件的客户尚未完成信息登记和垫付申请。虽然在垫付安排上已经将微信小程序“村行垫付”延至2022年9月16日17时。但这说明有两点：

一是部分人员仍然没有对信息登记的重视，仍然没有按照要求及时进行登记。在这种情况下，希望存款人积极配合进行登记，否则受损失的是你本人。因为在集中垫付结束以后，再申请垫付可能手续会比较麻烦。

二是值得重视的是，可能还会有不敢登记和确认的存款人、有假冒他人名义的存款人、一些小金库存款、可能会涉嫌腐败和诈骗的存款、还有一些违法和欺诈行为的账户，这都是需要相关机构进一步查证和追查。

河南四家村镇银行存款兑付难问题对于大多数存款人来说，已经得到或者基本得到解决，但是事件本身还没有结束，对我们广大存款人的三大启示却是教训深刻。你注意到了吗？（麒鉴）