想给小孩留钱，又怕小孩无法掌控怎们办？

我想起了今年三月份我遇见的一位客户王先生，王先生是一位投资人，专业做股票和私募投资的客户，年轻的时候也接触过保险公司的业务员，每次当业务员给他推荐人寿保单的时候，他都是拒绝的，因为他是专业投资人，精于数据和收益的计算，他觉得买保险，这种产品投资回报太低了。还不如做点其他投资呢。

伴随着年龄的增长，王先生经历过N轮股票市场牛熊市的更替。今年这位王先生刚好60岁了，身体状况渐渐大不如从前，他开始认真考虑自己的养老生活。有一位银行的理财经理就向他推荐了养老年金保险，这款产品到65岁后每一年能够返还一笔固定的生存年金，作为王先生的养老补充，返还的年金金额虽然不算特别高，但很稳，固定领取，且金额写进保险合同中，没有任何风险。客户表示可以考虑。因为年纪大了，王先生不希望再承担更大的风险。

理财经理是这样给王先生设计保单的，王先生作为投被保险人购买总保费1000万的年金保单，同时王先生作为被保险人每年可以从保单中领取固定的生存年金作为自己的养老补充。购买保单还有一项增值服务，未来可以入住某家高端养老社区。这也是让王先生心动的原因之一。保单的身故金受益人写的是王先生唯一的儿子，小王。就这样王先生买完保单高高兴兴回家去了。

可是没过几天王先生就带着保单找到理财经理要 求做犹豫期退保，理财经理赶紧问他是不是对保单有什么不满意的地方。一开始客户还闪烁其词，慢慢话说开了之后，才知道客户有个三十多岁的儿子至今还没有结婚，也没有固定的工作，王先生一直对儿子婚姻和工作的事非常操心。

他寻思着，这张保单的身故金受益人是自己的儿子，这可是1000万的保险金呀，未来自己不在了，儿子就可以从保险公司领到一大笔钱，王先生非常担心，这笔钱会被儿子很快挥霍掉。因此觉得这张保单的设计有瑕疵，就想来退保了。

原来是这么一回事，搞清楚状况后理财经理松了口气，真是家家都有本难念的经，她赶紧安慰王先生说这保险不用退了，这个小问题完全可以解决。王先生愣住了，很想听听到底有什么好办法。

理财经理让他喝口水，然后不紧不慢地说道：我给您这张保单再提供一个增值服务，对接保险金信托问题就解决啦。王先生还是不明白，理财经理接续解释道：您可以先做一个保全变更，将这张保单的年金受益权和身故金受益权改为信托公司，未来您在世时生存年金由信托公司领取，百年之后身故金也是由信托公司领取。

保全变更后，您再和信托公司签订一个信托合同，约定好您自己和您儿子作为信托的受益人，同时约定好您和儿子领取信托收益的条件。

您在有生之年，信托账户里的生存年金都归您来领，作为您的养金补充。等到百年之后，信托账户里的身故保险金及您之前没领完的钱全部由儿子来领取，但是和信托公司约定好，儿子不能一次性把这笔钱领走，而是要逐年领取。您看这样的设计是不是把您担心儿子挥霍的问题解决了。王先生一听就乐了，还真是哦，原来加个保险金信托就能解决我的问题，那赶紧办呗。

简单一点说就是首先需要购买一张大额年金保单或者是终身寿保单，之后客户去保险公司做一个保全变更，将这张保单的年金受益权和身故金受益权改为信托公司，然后客户和信托公司签订一个合约，约定好自己的家人或亲人作为信托的受益人，未来受益人满足了一定生存条件之后就可以从信托账户里领钱了。

大家有没有发现，保险金信托是对原来客户保单架构的一种有效的补充和更加个性化的安排。相比一张纯保单它的功能更加强大，它可以实现：

1、更加有效地约束受益人的不良行为。

2、对受益人求学、成婚、生子等正向行为予以激励和祝福。

3、避免受益人一次行获得大额现金后不当管理、滥用以及养成生活恶习。

4、避免受益人的监护人挪用保险金。

5、避免受益人离婚时保险金被计入待分割财产。

6、保险赔偿金做事先合法隔离，避免债权人追索，保障受益人权益等等功能。

所以说保险金信托是对保险这一保障行为的再次保护，更好地守护受益人（家庭成员）的基本利益。提供时长跨越多代家族成员、个性化更强的保护和管理。有人甚至开玩笑的说：保险金信托是委托人留在世上的关爱和管教。

目前市场上最多的保险金信托是1.0版保险金信托，客户只是将保单的生存年金和身故保险金装进信托。保单的投保人仍然是客户自己，客户仍旧掌握保单的控制权。我们国家2014年第一单保险信托就是属于这一类1.0版的保险金信托，所以它的架构和运营已经非常成熟了。

还有一些客户购买期缴产品后，担心发生自己未缴完保费就去世的情况，这势必影响到信托的执行，于是2.0版的保险金信托应运而生，客户购买保险后，可以把续期保费交给信托公司，让信托公司替他来缴纳续期保费。或者把一笔钱交给信托公司直接让信托公司为某人投保。目前国内只有少量信托公司支持2.0版的保险金信托。

最近两年我还听说了3.0版的保险金信托，信托架构设计是让保单的被保险人作为信托的委托人；以及4.0版的保险金信托，信托架构是让保单的受益人作为信托的委托人。我相信随着保险金信托的发展，未来一定会有更多满足客户不同需求版本的信托问世的。