置业攻略：最近不少人提前还贷，该如何看待？

以前，房贷是你能获得的最便宜的杠杆，买房流行的论调是：房贷能用就用，有钱也要借贷，杠杆能加多少加多少，借的时间越长越好。有便宜不占王八蛋，这是普通人薅银行羊毛的最好机会！

今年，提前还贷对于大部分有房贷的家庭来说，是最好的投资理财。

全国范围内就出现了提前还贷潮，浓眉大眼的北京也未能幸免。

越来越多的购房者开始提前还房贷，可以说，今年楼市迎来了史上罕见的“提前还贷潮”。

有多少人想要提前还房贷呢？

具体的人数不清楚，反正豆瓣小组里，微博热搜上，小红书，关于房子最热门的话题是提前还房贷。

多到银行都急了，开始设置各种门槛，不少城市的网友都说现在提前还贷还要排队预约，还钱还要预约……

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为什么大家都提前还房贷？

主要有3个原因。

一是利率放低，站着亏钱，提前还贷，能省一笔利息。

央行公布了新一轮LPR的利率情况， LPR利率低了15个基点，当前的5年期LPR利率变成4.3%。

大家买房的利率再次大大降低了。

前几年买房的人，房贷利率基本在5-6%，多数5.5%以上。高位站岗了可以说是。

选择等额本息还款30年，利息成本甚至高于本金的总额， 更有甚者之前6.2%的利率，和现在4.3 %的利率，怎么看自己怎么像个大冤种。

微博上有网友自嘲说，没想到自己活到现在，经历的第一次人生巅峰，就是房贷利率6.2%.......

以5.85%的房贷利率，30年等额本息，现在降低为4.3%，200万的贷款额度每月月供就减少快1920元，30年就少了69.1万的利息，一大笔钱啊。

这么一算，每个月多还那么多利息，搁谁谁心理不堵啊，想提前还贷非常正常。

二是已经很难找到比房贷利率更高的理财产品了。

现在国内的投资渠道理财岂一个惨字了得。

实体投资不断爆雷，房地产投资回报率越来越低，大A趴着，不亏钱就不错了……

稳点的银行理财产品存款利率一降再降，利率只有二点几，够干点啥？

很多人说房贷可以抵消通胀。

根据统计网公布的数据，21年12月份的通胀率是1.5%，刨去通胀，要多给银行3.8%啊，做啥理财能补上这个差距啊。

太难了。

普通人想靠投资赚点钱太难了。

还不如靠提前还贷赚点差价。

三是大家对未来的预期下降了。

初中的政治课本中，有一个中美老太太不同购房方式的对比，中国老太太是攒够钱一口气全款，美国老太太最开始贷款，然后每个月慢慢还。

还贷款的美国老太太，优势很明显，早买早享受，不需要攒够全部的房钱就能入住，代价则是承担房贷利率下更多的还款数额，而这需要未来长期稳定的现金流支持。

对于还贷的预期，取决于人们对未来的乐观程度。

如果对长期的未来表示悲观，大众就会倾向于提前还贷的做法来规避未来的潜在风险。

目前的大环境，The winter is coming。

疫情后，裁员潮，大家都过着朝不保夕的生活，对未来越来越焦虑，欠银行那么多钱，有一天没工作断供了怎么办？

还不如趁现在手里有余钱，多还一点是一点。早还早心安。

02

要不要提前还贷？

(1) 看房贷利率和理财收益

要不要提前还款，取决于你投资理财是否能跑赢房贷利率。

比如你贷款100万，现在你手里攒了10万块钱，如果这10万块钱你只能只会存在银行里的话，废话不多说，那你还是提前还了吧。因为只要你提前还了这10万块钱，银行就会把你这10万本金减掉，按照90万来重新给你记息，利息就是少了。

如果你有其他的投资渠道，收益率能够超过房贷利率，且能持续几十年时间，作为投资者里的佼佼者人上人，提前还贷duck不必。

（2）看时间

贷款时间不满1年的，慎重考虑。

满1年的，可以还。

提前还贷，可能会遭遇“银行刺客”——违约金。

所以最好查看一下自己所贷款的银行需不需要赔偿违约金。

我梳理了一下几个主要商业银行对于提前还房贷的相关政策，发现大多银行对于提前还房贷都约定了一定比例金额的违约金。

基本上都有一个规律，贷款时间越长所需支付的违约金比例越低，所以太早还款所承担的违约金就越高。

贷款年限不满一年的，还是得考虑一下违约金的问题。

超过一年的，大概率不会亏。

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选择哪种提前还贷方式？

一次性直接还完的土豪请随意，我们这主要讨论，部分提前还款的情况。

部分提前还款有两种：

第一种是缩短年限，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，这种方式可以节省较多的利息；

第二种是降低月供，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。

第一种情况更加省钱。

但是建议选择降低月供，现金流的重要性，现在越发重要。

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排着队买房，贷款年限越长越好的年代，是真的过去了。

祝大家早日还完房贷，换一个心安。