在收入锐减，经济疲软的今天，有多少人被房贷压垮？

在收入锐减，经济疲软的今天，有多少人被房贷压垮？你买房了吗？如果您正在偿还房贷，请在留言区留下你每月的还款额，看看有多少人跟你一样。

房贷已然成为中国老百姓最大的债务。过去的几十年里，无数人靠房地产行业赚得盆满钵满，也让大量的普通老百姓背上房贷压力成为房奴。全国房贷总额共欠多少？有多少中国家庭正在还房贷？全国平均每个家庭需要还多少房贷？

在这期文章中，我将通过错综复杂的行业信息、宏观数据、社会报告和企业财报，揭示14亿人日常生活背后那些不易察觉的真实社会真相。首先，本期房贷信息来源主要包括《中国金融稳定报告》《全国住房公积金报告》《央行中国货币政策执行报告》《房地产上市公司财报》国家金融与发展实验室的《2021年度中国杠杆率报告》和《第七次人口普查数据》以及《四大商业银行年报》。

第一个问题是，中国人欠多少房贷？据央行统计，截至2021年底，全国个人住房贷款总额38.3万亿元。那么按全国14亿人，平均每人房贷欠款2.7万元。当然这么说也不太准确，因为老人和小孩也算在了里面，所以我们需要搞清楚到底有多少中国人在背房贷。现在网上很多人都说中国房奴有4亿，但是经过多方打听，这个说法并没有数据依靠来源，官方也没有公布中国人的房贷数量。

所以，根据第七次人口普查的数据，算出全国城镇家庭大约有2.43亿户。那么，根据央行的《中国城镇居民家庭资产负债调查报告》，中国城镇居民家庭43.4%有房贷。所以综合计算，我国城镇有房贷的家庭为1.05亿户，全国个人住房贷款总额是38.3万亿房贷除以1.05亿户，平均每户36.48万元房贷。如果你的房贷低于这个数字，那么恭喜你，你的房贷已经低于全国平均房贷水平了。

当然，有人会说，你的房贷总额只针对城市家庭。农村人不买房吗？这是因为所谓城镇的概念实际上包括了城市和县城，农村人买房基本在市县买房，乡镇是没有商品房的。在农村基本都是盖自建房，所以房贷基本都是城镇家庭在承担。

但是38.3万亿这个数字其实有一个bug，就是不包含利息。38.3万亿的房贷总额，还只是全国人民所欠的房贷本金。如果算上利息，基本上就是超级加倍了。目前公积金贷款利率为3.25%，银行商业贷款利率约为5.3%。但公积金贷款只占全国房贷总量的18%，其余基本都是银行商业贷款。

因此，将两种贷款利率和比例结合起来，再按照25年的共同还款时间计算，38.3万亿元的本金利息就高达28.52万亿元。因此，我国实际需要偿还的房贷总额为38.3万元加上28.52万元利息，共计66.82万亿元。

就按桂林去年的GDP总值2311亿元。如果用桂林的GDP全部拿来还房贷，那就需要289个桂林市才能还清全国的房贷，等于全国GDP的58%。66.82万元的房贷总额平均到1.05亿城镇家庭，每个家庭平均需要还款63.64万元。如果按25年偿还，每月还款2120亿元，其中利息降至27万元。

有人说，买房相当于在银行长期租房，听起来确实有点道理。每月2100元房贷听起来不算多。比起平时在网上看到的那些动不动就万八百的房贷，确实听起来还不错。但按照现在国内的社会情况中，大部分买房的家庭并不在一线大城市定居，也不在二线省会城市置业。我国绝大多数人生活和定居的地方在三四五线小城市和县城。

我们还是拿桂林来举例，GDP在广西排名第三，七八千左右的房价，大部分上班族就三四千工资。每月2100元的房贷压力已经占了工资的一半。如果一个人买房，压力真的不小。在大城市买房不容易，在小城市工作工资低也不容易。

但如果你是公务员，或者在国企工作，压力会大大减轻，因为63.64万的房贷利息就是27万。如果能全部从公积金贷款，利息会少很多。这和公务员、国企、事业单位有什么关系？因为90%以上的私企和民企都不会给员工缴纳公积金的。

在中国，虽然私企和民企占绝对的数量优势，有4400多万，全中国90%的企业提供了大部分社会就业岗位，但截至2020年底，在私企缴纳公积金的职工不到5358万人，而国企和事业单位有公积金的职工7420万人。

比如京东，一家中国员工最多的私企，因为给所有员工缴纳五险一金而上了新闻，但这事也上了新闻，这恰恰说明太多的私企没有给员工缴纳社保和公积金。在中国，只要你有公积金，就已经超过83%的中国人了。

2020年底，在中国缴纳公积金只有1.53亿人。全国劳动人口8.82亿，占比17%，其余7.29亿劳动者根本没有公积金。这就是为什么越来越多的人想考公务员去国企。单从公积金的角度来说，比私企强多了。这就造成了全国只有极少数人可以用公积金贷款买房。在我国38.3万亿元的房贷本金中，公积金贷款的比例只有18%左右，而剩下82%的房贷来源基本都是利率高得多的银行贷款。

有资格公积金贷款的人，每人要交多少公积金？每个人可以从公积金里拿走多少钱？《全国住房公积金2020年年报》显示，2020年，全国有1.53亿人共缴存2.62万亿元，平均每人每年1.7万元，每个月1427元。你可以算算自己的公积金是否达到了全国平均水平。

然而，能从公积金中取出的数额远远低于缴纳的数额。2020年，全国共发放公积金房贷1.34万亿元，共计303万笔，平均每笔贷款44万元。这就是说，你用公积金贷款买房，贷款额度没有44万元，你交的公积金就被别人借走了。

所以一般来说，公积金贷款都是有多少额度都通通贷出来。毕竟公积金利率只有3.25%，而银行的房贷利率一般都在5.3%以上。假设25年还完本金45万的房贷，公积金贷款和银行贷款的利息差就达到15.5万，相当于本金的1/3。

但现实是，全国近83%的劳动人口连公积金都没有，只能找更贵的银行贷款，这也让房贷成为银行的利润来源。从四大国有银行的财报来看，房贷占个贷业务的绝对主流。农业银行房贷比例最低，占个贷业务的73%，其他三大国有银行基本占个贷业务的80%。

截至2021年底，四大行房贷总额高达22.83万亿元，平均每家银行5.7万亿元。如果按照25年5.3%的房贷利率计算，四大行仅房贷就可以赚取18.41万亿的利息，平均每天每家银行就可以赚到5亿的房贷利息。

当然，这只是非常广泛的计算，没有考虑运营成本扩大的因素。但也可以看出，房地产行业和银行业已经被深度绑定在一起。如果房地产行业不行了，银行也会受到巨大的冲击。这就是为什么经常说房地产和银行是在一条船上的原因？就是这个原因。

中国人的负债率不断攀升就是因为这昂贵的房贷，这已经打破了中国人爱存钱，不爱欠债的习惯。2003年至2008年，中国居民负债率基本稳定在全国GDP的18%左右，但从2008年开始，中国人的负债率不断飙升，到2021年底已飙升至72%。房贷成为债务的主要来源。这一债务水平已经追上英美法日等发达国家，远远将巴西、俄罗斯、印度等发展中国家抛在身后。

可以说我们的储蓄还没赶上英美，但是我们的债务已经先被拉平了。在一些一线城市，居民存钱的速度已经远赶不上欠款的速度。以深圳为例，2021年深圳居民存款增加1805亿元，但居民贷款增加2721亿元。辛苦了一整年，一毛钱都没攒下，还欠了1916亿，而且大部分都是房贷。

而且你工作越努力，你的房贷就越多。在一二线城市，很多人掏空了六个钱包，就为了买房付首付，还把工资几乎都交了，没有给生活留一点余地，也不管生活中会不会有意外。近年来，随着疫情经济下滑和中美贸易摩擦的影响，裁员、降薪和失业越来越频繁。那些每个月工资全部用来还房贷的人，收入一旦下降甚至没有了收入，房贷马上就成压死骆驼的最后一根稻草。

所以，近年来，在互联网上有两个词经常出现在大家的视野中。第一个叫房贷断供潮，形容还不起房贷的人犹如潮水一般。第二个叫法拍房，指的是那些因为房贷断供被法院强制拍卖的房子。国家金融与发展实验室《2021中国杠杆率报告》显示，2019年中国法拍房数量为50万家，2021年已经超过160万套法拍房。

以前，很多互联网工作者因为年轻且工资高，往往敢于高负债买房，每月还一两万房贷的情况并不少见。但是随着互联网行业的大调整，很多巨头企业开始降薪裁员，所以断供的话题也成为了互联网行业的高频话题。

断供有多可怕？可怕的不是没钱供房贷，房子被拍卖了。可怕的是，你之前辛辛苦苦还的钱，现在基本都白还了。银行为了保护自己的利益，无论你以哪种还款方式，还给银行都会是利息优先而不是本金。

举个例子，你有一笔25年45万的房贷，而且是使用等额本息的常用还款方式，即每月还款额不变，就算你的房贷已经供了十年，但你的本金只还了8万，你还欠银行37万本金。因为前几年支付的大部分都是利息，断供的可怕之处就在这里。不仅房子没了，前面的钱也基本白还了。短短几十年的人生，你能浪费多少个十年八年？

经济发展中过去20年里，房地产确实已经确立了支柱性产业的地位。凭一己之力，带动了钢铁、水泥、建材、运输、机械、家电、金融、广告等十几个行业的发展，极大推动了中国的经济发展。

但我们终究不能否认，住房永远与民生相关。年轻人的梦想仅仅是想拥有一套自己的房子，恋爱结婚，不断与住房捆绑在一起。一个人成功与否，也取决于是否有房。也许难免会怀念那段一家几口人挤在一起，住在小平房里，却充满欢声笑语的时光。好了，这期文章就分享到这里，喜欢我文章的小伙伴帮忙长按点赞，给个强烈推荐