比取钱更焦虑的，是41万多河南村镇银行储户的身份认定

文江湖小舞

赋红码之后又出现银行线上交易系统突然开闸，一桩桩匪夷所思的闹剧背后，也愈发让41万多河南村镇银行储户对于能不能追回400亿存款深感心里没底。

不过，抛开钱能不能取回的问题不谈，就是这些储户的身份到底如何界定，其实也存在着极大的不确定性，恐怕，这才是一个让他们比取钱更焦虑的最大风险。

为什么说储户的身份认定那么重要呢？这是因为，银行怎么称呼你，直接关系到你这笔老本的定性问题，如果是“储户”，这没有任何问题，说明你就是单纯的存款，哪怕是涉及的几家河南村镇银行破产倒闭了，最后也可以由存款保险兜底，只要本息不超过50万，储户不会有任何损失。

对于银行破产的先例，距离时下最近的就是此前的包商银行破产，根据央行透露，包商银行这一次对个人储户和部分机构进行了全额赔偿。这就意味着，哪怕是存款超过50万的个人储户也不用担心，可以拿到全额赔偿。

毫无疑问，如果这一次禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行等河南村镇银行能够采用包商银行模式，无疑对40多万储户而言是最为友好的结局。

不过，在经历了银行业的快速发展之后，此前包商银行的模式能不能被复制，其实还是个未知数。当然，哪怕是按照这种模式，储户能够拿到赔偿的前提也是银行认可你的“储户”身份。

如果河南村镇银行把储户称之为“投资人”，就说明银行不认可这笔钱是“存款”，而是你的个人投资行为，就会成为河南新财富集团诈骗的受害人，财产能不能赔偿就得看追索结果了，追不回来只能对不起了。

而在河南4家村镇银行发布公告，要求遭遇取款难的储户从即日起开展线上客户资金信息登记工作时，有细心的储户注意到，“登记页面写的是‘客户’不是‘储户’，用的是‘资金’不是‘存款’，‘收益’而不是‘利息’”。

理论上来说，只有储户才是银行的客户，而投资人不是，登记信息填写“客户”，是不是意味着银行就会认可他们的“储户”身份呢？

至少现有的信息并不是那么确定，此前，河南银保监局、河南省地方金融监管局对他们的称呼是“金融消费者”，这一称呼显然不等同于“储户”，按照2016年出台的中国人民银行《金融消费者权益保护实施办法》规定，所谓“金融消费者”是指购买、使用银行、支付机构提供的金融产品或者服务的自然人。

有经济方面的专家就直言不讳地指出，“把你称为金融消费者，说明你是消费行为，消费行为即认定你是消费支出，本金就是消费的金额，是属于全款支付。钱一旦打给对方，便成了对方的资产。正常消费当然是自己买单了哈。消费行为无人兜底，无正当理由无法追回。”

当然，许昌方面的现有公告也并不涉及对储户身份认定和存款属性的问题，但从他们对“（河南新财富集团）实际控制人吕某（吕奕）为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪”这一措辞来看，未来不排除存在分歧的可能性。

不过，开封新东方村镇银行短暂开启线上交易系统，虽然被定义为“系统异常”，但从有人成功取款这一事实判断，排除了外界关于河南新财富伪造系统的可能性，说明储户的钱就是进入了银行系统，至于这笔钱又是如何被转移走的，就需要进行调查了。

另外，40多万储户之所以外地人很多，源于大家都是通过互联网金融平台进行的存款操作，而有人就追问之前使用的互联网金融平台，他们存入河南村镇银行的钱到底是不是存款，平台客服直到如今还是非常肯定地表示就是“存款”，而且称追不回来也会有“存款保险”兜底。

不管怎么说，河南村镇银行这次就是一个典范，任何处置将决定着行业走向，决定着全国村镇银行的未来。如果不能对犯罪分子绳之以法，未来或许会开启村镇银行跑路的高潮，毕竟，“国内分赃的人安然无恙，国外出逃的人逍遥快活”，谁又会傻到不跑呢？

对于普通人而言，河南村镇银行如果不了了之，大家还是多留意下自己的资产，尽量存在四大银行，而且一定要用自助存款机存款，避免人工渠道的潜在不确定性风险。