业务员给我推荐的分红保险收益“很高”，要不要买？

有不少业务员拿着自家的“好”产品去推广，其中不少是分红类的保险，因此不少客户会感到疑惑，分红类的保险是否值得投保，今天小邱就借助一款产品，来简单列明，分红类的保险有哪些不足。

这是截取自某外资保险公司的一款分红型终身寿险，其保险责任是身故/全残责任，如果在保险期间内身故/全残，赔付基本保额 累计分红保额。

通过上图可以直接看出，同样是身故/全残赔付保额的终身寿险，同样28000元左右保费，A保险公司能够买到的初始保额远低于B保险公司，初始保额低了接近50%，这也让我不禁想问：是什么让这家公司的业务伙伴如此乐于推崇坑爹大的分红型保险？

即便在中档分红的情况下，还需要等30多年后，A公司产品的保额才超过B公司产品保额，从'保险姓保'的角度看，A公司的分红型终身寿险并无优势，非常不合适普通消费者投保。

不仅分红不高，还额能是偷换概念，比如年交保费10000元，现金分红100元，然后这100元不领取可以，在保险公司留存就会计提利息，按照3.5%的利率进行计息，100元的利息是3.5元。但是到业务员嘴里就成了分红率3.5%，也就是10000元的3.5%也就是350元，差别有点大，知道分红险为什么坑多了吧？

骗人的不是保险，是人！

具体理由：

分红是不确定的，

分红型保险分红的来源：费差、死差、利差。

1、死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；

2、利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余，而这个最主要构成保险分红的主要来源；

3、费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余；

以上三差构成的盈余，还需要扣除保险公司的各种税务开销、营运成本、股东回报、业务员佣金等等费用，才是可分配盈余，而开会决定的机构就是董事会，董事会进行哪些可以分配哪些不可分配，最后只能是他们决定，保险公司是商业机构，股东回报是一定有的，最后有多少可分配盈余，不得而知。

过去极端情况下曾经出现过0分红的状况~

而这些，我们还未考虑通过膨胀带来大的影响，因此，一年多交30%的保费，换来一年少得可怜的分红（甚至为0）。

终究，保险回归姓保，不是一句空话，除了要看产品的性价比，同时也需要关注公司的服务，如果过分关注产品忽略服务不可行，过分夸大服务脱离保险的本质也不可以，因此，在挑选产品组建保险防火墙的同时，更应具有一双慧眼，如果你缺乏这方面的专业技能，不妨请教身边的专业人士，毕竟这方面，他们才是专家！