不同重疾险定价差别为啥那么大

重疾险是用来对冲重大疾病带来财务风险，包括医疗费、康复护理费和弥补收入损失，是国民首选的商业保险产品，当选择重疾险产品时，发现不同保险公司的产品定价都不同，有的差别还非常大。

同一款重疾险定价主要与年龄、性别有关，以0岁男宝为例，选择保额30万，保终身，20年缴费，选择市场部分公司的重疾险对比一下。

简单保费对比可见，定价最高与最低相差2.6倍！

当然几款产品除保额、保期、缴费期相同外，其它保险责任都不完全相同，比前4款不含身故责任，后5款含身故责任，像达尔文重疾保额可复原，妈咪保贝特定少儿疾病可加倍赔等，有的是知名公司，有的公司可能很多人没听说过。

但买重疾险最关键的就是买保额，花同样的钱尽可能买更高保额，比其它各种其它附加责任更重要。

那么不同重疾险定价差别为啥那么大呢，保险公司定价主要有三个因素：预定利率、预定费用率和预定发生率。

1. 预定利率越低，价格越贵

预定利率通常2.5%-3.5%，预定利率相当于保险公司预计未来投资收益率，保险公司设计任何产品都是要保证有一定利润的，不能可赔本做生意，预定利率高，要达到预期产品收益，产品定价就会低一些，相反，预定利率低、要达到预期收益，产品定价就会更贵。

2. 预定费用率越高，价格越贵

预定费用率主要跟保险公司营销管理水平有关，同时受保监会颁布的精算规定限制，有最高上限要求。比如大公司有全国庞大的线下销售服务网络和代理人员，费用率可能就要高一线，有的公司主要靠互联网销售服务，费用成本就会低一些，有的公司为提高知名度，投入大量广告宣传费用，费用成本摊到产品定价中，费用率高，定价一定会更贵。

3. 预定发生率越高，价格越贵

预定重疾发生率跟保险公司本身的风控要求和行业大病通用数据有关。各种重疾发生率行业有统一的经验统计数据，保险公司的核保风控要求也影响发生率，核保越严格，预定发生率越低，价格越便宜，反之核保越松，预定发生率越高，价格越贵。

除上述三个因素外，也与各公司的定价策略有关，有的保险公司股东可能要求较高利润率，那产品定价就要高一些；有的新公司为了打开市场抢占份额，可能前期利润要求较低，产品定价也低一些，更容易靠性价比吸引客户。

至于服务，与定价可能也有一些关系，但影响很小很小，因为实际是不同公司服务上差别很小，赔不赔主要依据保险条款约定，与保险公司无关。