极目快评｜“还了80万元，利息少了111万元”？我们来算一下账

极目新闻评论员 吴双建

2019年，王丽买了第二套房子，她以6.2%的贷款利率从银行贷了186万元，期限25年，月供11700余元。还款36个月后，王丽发现，这期间月供大部分都是还的利息，本金一共只还了10万元。看着每月8407元的房贷利息，再看着满屏“飘绿”的基金，王丽心想理财赚的钱跟房贷利息比简直“杯水车薪”，她立马打开银行APP，点下了“提前还贷预约”。提前还贷后，王丽的房贷利息减少了110万元。“太香了”，她在社交账号上分享着这份喜悦，“提前还了80万元房贷，利息少了111万元，这不比理财赚钱？”（据5月25日红星新闻）

“还了80万元，利息少了111万元”成功吸引了眼球，不少人默默拿起计算器，算起自己的房贷利息总额。不出意外，利息总额还真的不少。于是，有人焦虑了。那我们不妨来算一下账。

贷款25年已还款3年，也就是说80万元、22年对应的是111万元的利息。但是笔者拿了计算器，就以6.2%的年利率来算，利息总额不到67万元。即使这期间银行利率有调整，也不会有这么大的差距。

房贷计算器的计算条件

房贷计算器的计算结果

另外，这里还有一个大前提，也就是房贷利率在目前的水平静止不动……但这是不可能的。这期间，银行利率有可能涨，也有可能降，在不停地调整。现在北京二套房的利率普遍执行的标准是5.5%，是低于6.2%的。可以说，当事人算出的这个结果，只是一种心理安慰，让自己感觉赚大了。

另外，80万元的房贷，67万元的利息，高不高呢？看起来很吓人，但也要参考通货膨胀的因素。我们可以回想22年前2000年的物价水平。就举个例子吧，武汉热干面在那个时候大约是2元一碗，现在5元左右。当然，这个仅作参考。可以肯定，那个时候1元钱的购买力，和现在是截然不同的。另外也可以肯定的是，普遍而言，那个时候的收入比现在要低一些。

也要注意到，王丽这个案例，她只是从投资的角度来计算。也就是说，她贷款这么多，就是因为她认为个人理财的收益能超过房贷的利息支出，从而赚差价。如果理财收益差，甚至还亏本了，对她而言提前还贷是最划算的了。另外，这是她的第二套房产，她也可能通过出租来获取收益。

“还了80万元，利息少了111万元”数据疑似有误，虽然重新计算后利息总额也不少，但也没必要吓一跳。因为，中长期的房贷，可以拉低每个月的还款水平，减轻自己的压力和负担。很多人也只有通过这种方式，才能实现自己的安居梦。

我们应该保持对财务的敏锐，多计算得失，考虑长远，然后作出对自己有利的选择，这也是一项理财的技能。但每个家庭财务状况不一样，合适的才是最好的。对普通人而言，如果手上有闲钱，提前还款可以考虑，留着应对生活中的财务波动也没问题；如果没有闲钱提前还款，同样没必要觉得吃了很大的亏。

不论如何，合理安排房贷支出，不要超出自己的实际承受能力就好。无贷可以一身轻，有贷的压力，从长期来看，其实也还好吧！

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