银行如果“爆雷”，如何保护我的存款

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对于普通老百姓来说，把钱放在银行里就基本意味着“高枕无忧”“坐等收益”了。

然而，近日河南多家村镇银行爆出了“银行存款取款难”的问题。有网友称，他们在多家村镇银行的小程序上查询不到余额，余额显示为零，直到当天下午才恢复正常。同时，银行的微信小程序、APP取款功能也出现故障，一直未恢复。

目前，银保监会与央行已发通知，称持续关注河南村镇银行线上服务渠道关闭问题，并依法保护金融消费者的合法权益。而一当地政府则称，“近期有不法分子利用禹州市新民生村镇银行线上渠道进行诈骗，为有效阻断不法分子诈骗行为，禹州市新民生村镇银行正在升级优化线上渠道系统。”

那么，银行存款本应作为最安全、风险最低的理财产品，如果出现问题，我们在银行的钱，应该如何用法律来保护呢？

一、储户有权要求银行按照《储蓄合同》履行兑付义务

储户通过在银行开立储蓄账户，并完成存款后，银行与储户之间就形成了储蓄合同。银行根据合同，负有按合同约定及时、足额支付储户存款和利息的义务。且根据《储蓄管理条例》第十四条“储蓄机构应当保证储蓄存款本金和利息的支付，不得违反规定拒绝支付储蓄存款本金和利息。”

值得注意的是，在网上银行、京东金融等第三方支付平台日益发达的今天，《储蓄合同》完全可能通过电子形式订立。根据《民法典》第四百六十九条，“当事人订立合同，可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。……以电子数据交换、电子邮件等方式能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为书面形式。”因此，电子的储蓄合同也是受法律保护的。

二、储户有权要求存款保险机构赔付50万以内银行存款

如果因为银行经营不善、发生挤兑等原因，导致银行无力兑付储户存款，那么储户的利益如何来保障呢？这时候，我国的《存款保险条例》第五条明确规定，“存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付。”而对于超过50万元的存款部分，则只能从银行清算财产中按债权比例受偿。所以，根据法律，在50万元以内的存款完全不必担心，存款保险基金会在接管银行后的7日内足额偿付。

三、国家可以通过银行接管形式保护储户利益

事实上，银行出现信用风险之前也有过类似案例。2019年5月起，包商银行因出现信用风险而出现兑付困难。央行、银保监会发出《关于接管包商银行股份有限公司的公告》、上海票据交易所中国票据交易系统发布的《关于转告包商银行承兑汇票保障安排的通知》，对包商银行进行接管。接管时，包商银行有466.77万个人客户，6.36万企业及同业机构客户，负债总额约2059.624亿元，出现巨额的资不抵债。当时，为保障包商银行的流动性安全，由存款保险基金和央行提供资金，对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障，少部分大额机构债权则提供了平均90%的保障。由此可见，在我国“不发生系统性金融风险”的底线思维模式下，只要有央行兜底，在银行的接管处置中，一般存款人的权益是能得到充分保障的。

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