银行存款“有变”？6大行集体行动，这类存款被“叫停”

文:十夏

如果要问中国人最喜欢的理财方式，答案大多是储蓄，我国也确实是世界上储蓄率最高的国家之一。央行数据显示，今年3月末，人民币存款余额243.1万亿元，同比增长10.0%，比年初增加10.9万亿元。同比增加2.5万亿元。

为什么我国的储蓄率这么高？这是源于中国5000年的历史文化传承，自古以来就有勤俭节约的文化。而且银行也有完善的监管体系，将钱存入银行比较安全，还有利息可拿。

银行方面，为了吸引更多储户的存款，就想出创新型存款品种来，如靠档计息、结构性存款、大额存单等，也得到了广大储户的好评，大量资金流入银行成为了储蓄存款。

那么什么是靠档计息？例如，一个人有10万元现金，约定存入银行5年，结果存了2年左右就要提取现金，那么这笔钱就会转换成活期存款的利息，利息就会大大降低。但是，如果按照“靠档计息”，储户的钱已经存了两年，但不满五年，就可以按照两年的利息进行计算，储户的利益也会得到最好的保障。

不过这种存款方式虽然不错，但在2021年1月1日，工、农、中、建、交，外加邮储银行等六大银行，一同发布公告称，取消“靠档计息”存款方式。随着“靠档计息”产品退出历史舞台，另一种存款方式的利率也随之消失，即“大额存单”。大额存单的利率高于一般定期存款，在过去，中小商业银行三年期存贷款利率约为4.7%。也就是说，如果你有40万元的存款，一年就可以赚18800元。

而现在，大额存单三年期利率基本在4%以下，最高也只有3.98%。显然，4%以上的存款利率已经彻底“消失”了。那么为什么越来越多的银行存款利率不再高于4%呢？一是互联网金融平台的高利率创新储蓄产品被叫停。二是各银行对客户储蓄产品的存款利率有所下调。

现如今，除了靠档计息、大额存单的高息被“喊停”外，还有结构性存款逐渐被清出市场。所谓结构性存款，就是银行将储户的部分存款用于投资外汇、黄金、石油等，如果投资成功，储户可以获得高额的投资回报。但是，如果投资失败，投资者可能会损失利息，但仍然可以保证本金不失。

很多人可能会疑惑，为什么银行要取消靠档计息、大额存单的高息存款呢？事实上，取消“靠档计息”主要是监管部门的要求。根据《储蓄管理条例》规定，储户提前支取未到期的定期存款或部分存款，都需按支取挂牌公布的活期储蓄利率计算利息。

因此，从规定上看，“靠档计息”不符合其中规定，其存款模式被取消也是理所应当。另一方面，虽然“靠档计息”模式对广大储户有利，但对于银行而言，靠档计息和大额存单的高利率提高了银行的融资成本，提高了利息，银行的存贷利差就会缩小，最终影响银行的业绩。

此外，银行提高了创新性存款的利率，实体经济的融资成本将相应上升。而实体经济融资成本的上升，不利于国内经济的恢复性增长。最后，为了争夺储户的资源，银行不得不高息揽储，这将扰乱存款市场的金融秩序，不利于存款市场的健康发展。

招商协会金融首席研究员董希淼也表示，“靠档计息”的存在很可能导致银行利用“高息”进行恶意竞争。而且，银行为了减缓自身“负重”，很可能会提高贷款利率，使中小企业融资困难。

此外，中国社科院副院长曾钢也表示，监管部门决定向银行出售高息产品是停止放贷的关键原因。一方面有利于提高银行机构债务方面的可靠性，另一方面有利于进一步降低银行机构债务方面的成本。在网络时代，对商业银行稳定经营、降低实体经济成本，都有着非常重要的现实意义。

另外还有一个问题，就是为什么银行利率下降，存款增速还会提高呢？最简单的理解可能就是疫情的影响。疫情发生以来，居民消费积极性降低，风险意识增强，储蓄防风险的意识强化。

与此同时，投资市场也一改往日的热闹。近两年，蓬勃发展的公募基金市场一片惨淡，投资者损失惨重，这也加大了整个投资理财市场的风险。更重要的是，政府调控房地产，禁止投资炒房，抑制房价单边上涨趋势，进一步导致炒房资金回归银行存款，这可能是存款增加最大的推动因素。

对于储户来说，不要被高利率一味“诱惑”，想依靠银行存款实现“躺赚”是不现实的。面对银行的重大调整，当你不确定自己的钱能存多久时，尽量选择最安全的时间。