储户把钱存入银行，首要原因是安全，其次是收益。根据央行金融数据报告，2022年第一季度人民币存款增加10.86万亿，3月末人民币存款余额243.1万亿元，其中住户存款增加7.82万亿元，3月末住户存款余额110.32万亿，占人民币存款总额的45.38%。

银行靠低息吸收公众存款、高息贷款赚取利差生存的，资金进出频繁，流动性强。如果某家银行的资金流动性出现问题，就有发生挤兑和破产倒闭的风险。银行的破产和倒闭需要遵循《公司法》和《商业银行法》及其他有关规定。比如根据《商业银行法》的规定，商业银行不能支付到期债务，经专门机构同意，由人民法院依法宣告其破产，成立清算组，进行清算。破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

目前，国内先后有4家银行破产倒闭，分别是海南发展银行、河北肃宁尚村信用社、汕头商业银行和包商银行。包商银行是时间距离最近的破产倒闭并清算的银行。那么包商银行破产倒闭清算后，储户的钱都拿回来了吗？

从成立到破产的过程

包商银行前身为包头市商业银行，成立于1998年12月，2007年9月更名为包商银行，是一家区域性股份制商业银行，总部设在包头市。在内蒙古自治区及北京、成都、深圳、宁波等地共设立18家一级分行，拥有员工10171人。

包商银行曾经有过辉煌的历史，是中国银监会评定的首批风险最小（即二级）的七家城商行之一，获得《银行家》“2011年度全国城市商业银行（资产规模1000亿以上）竞争力排名第三名”、“2011年度最佳小微企业金融服务城市商业银行”等多项殊荣。但是，华丽的外表下也有暗流涌动，包商银行因出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，2019年5月24日，包商银行被接管。

从1998年开始，“明天系”（注：对明天控股有限公司等若干壳公司及其控制的数十家上市公司、金融机构的统称）陆续通过增资扩股和受让股权等方式不断提高其在包商银行的股权占比。他们通过虚构业务，共占用包商银行资金逾1500亿元，占包商银行资产总规模近30%。因“明天系”长期占用资金，无法按时归还，严重侵蚀包商银行的利润和资产质量。

2017年开始，包商银行的风险逐步暴露，经营难以为继。“明天系”股东多次尝试重组包商银行，但均以失败告终。

2019年5月，包商银行资产规模大约是5500亿元，排名国内银行前50位，负债规模大约是5200亿元。从2018年开始，由于“明天系”没有偿还包商银行任何资金，导致包商银行不良资产大幅度增加，主体评级展望由稳定调整为负面，融资能力大幅度下降，流动资金严重不足，流动性风险加大。

由于包商银行已经触发“已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益”的法定接管条件，2019年5月24日，人民银行、银保监会联合对包商银行实施接管。

经过清查，包商银行资不抵债金额为2200亿元。由于包商银行严重资不抵债，无法偿还到期债务，不得不进入破产程序。2020年11月，法院裁定受理破产清算，2021年2月，法院裁定包商银行破产。

包商银行破产的原因

一是“明天系”长期占用资金不归还。将包商银行变成不受限制的“提款机”，到2019年5月末，有35户“明天系”企业共持股42.23亿，占包商银行全部股份的89.27%。他们通过虚构业务，以应收款项投资、对公贷款、理财产品等多种交易形式，共占用包商银行资金逾1500亿元且无法归还。

我们可以简单算一笔账，占用资金1500亿元，如果每年按照资金成本6%计算，仅仅利息损失就达到90亿元。

二是“明天系”污名效应的不利影响。包商银行也曾经努力自救过，但无奈信用下降，外部融资条件恶化，只能通过高息揽储等方式，勉强维持流动性，资金成本不堪重负。

三是监管不严。董事会、监事会形同虚设，大股东长期“一言堂”，原股东及高管层的恶意掏空和违法违规经营，任意地支配公司资金和经营，而相关监管不到位，猫鼠一家。

四是投资者盲目信仰。市场投资者因盲目的牌照信仰和规模信仰导致不审慎经营。

储户的钱都拿回来了吗？

包商银行破产倒闭后，由新成立的蒙商银行接管，蒙商银行承接包商银行内蒙古自治区内资产负债及相关业务，不再跨区域经营。同时将包商银行内蒙古自治区外4家分行资产负债及相关业务打包评估，出售给徽商银行。

包商银行被接管时，客户数量众多，遍布全国各地。据统计，银行客户大约有473.16万户，其中个人客户466.77万户，企业及金融机构客户6.36万户。

储户的存款按照两种方式进行保障：一是对于5000万元以下的债权全额保障；二是对5000万元以上的大额债权部分保障。对包商银行520万储户、2.5万家中小企业、5000万元以下机构债权给予全额保障，对5000万元以上大额债权部分保障。最终包商银行全部债权保障水平接近90%，并打破了刚性兑付。

换句话说，如果储户是个人、或者是中小企业、或者是5000万元以下的机构债权，债权人都是可以全部拿回来的，但是对于5000万元以上的机构债权，确实没有全部拿回来，受到了一定的损失。

从包商银行最后的保障水平来看，要远远高于《存款保险条例》规定的50万元保障水平。

结语

尽管国内已经有4家银行破产倒闭，加上最近闹得沸沸扬扬的河南4家村镇银行暂停线上取现业务而导致的信用危机，让不少储户对于地方银行的安全性产生担忧，但是因为有《存款保险条例》50万元的偿付限额，可以为99.4%的存款人提供全额保障，广大储户还是要对银行存款的安全性保持信心。不过为了自身存款的最大安全，在选择存款银行时，建议大家存款时，每家银行的存款保持在50万元以内。