“个人养老金”，从现在起开始规划养老

近日《关于推动个人养老金发展的意见》发布。消息一出，焦虑的、欣喜的、疑惑的都有。

一连串的问题也冒了出来：什么是个人养老金？是国家没钱给我们养老了吗？这与我们交的社保里的养老金有什么联系？是必须要交吗？如果我30岁，现在每年交12000,60岁以后，我每年能领多少钱？个人养老金与普通的投资理财有什么区别？今天，咱们就来好好聊聊这个话题。

什么是个人养老金？是国家没钱给我们养老了吗？

对于“个人养老金”的定义，乍一看很多人会认为它和社保养老基金属于一套系统。其实并非如此，“个人养老金”虽然听起来名字和社保金存在关系，但它是独立于已有社保基金以外的新一套体系。因为社保金的缴纳方是个人和工作单位共同缴纳，而个人养老基金却完全由个人负责缴纳，国家和单位是不会负责代缴的。

于是，问题来了：“是不是因为国家快没钱了，所以让我们“自力更生”了？”别说，这个还真是实话——按照权威部门发布的数据：如果按照现行社保基金的执行方式。到2035年，国家的养老储备金将完全告罄。“吃拿卡要”的传统社保模式已经无法适应当下的需求。所以，通过设置“个人养老金”，开拓新的养老金募集渠道，无疑是帮助社保体系缓解当下所面临的提款压力，让国家节约更多社保资金的最有效手段。

与我们交的社保里的养老金有什么联系？是必须要交吗？

“个人养老金”政策一出来，肯定会有不少人抱怨：“我自己的那点收入都快养不活自己了，凭什么还要强行扣掉这笔钱？！”这就引出了关于“个人养老金是否带有强制性”的问题。实质上将，这是对“个人养老金”制度的另一种错误认识——根据国家发布的信息就可以明了：相较于具备高度强制性的社保制度，“个人养老金”的缴纳与否，完全就是公民的个人行为。通俗一点讲：社保就是“怎么都得缴”，“个人养老金”就是“爱缴不缴，随你的便。”仅此而已。

但是，也不是什么人都能买个人养老金，前提是，你缴纳了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险，也就是你缴纳了社保里的养老保险，你才有资格买个人养老金。

“30岁交到60岁，每年一万二。完了能领多少？”

碰了钱，就得算账。鉴于由于有关的利率公式还未正式出台，而且未来利用这笔钱所能实施的金融理财服务类型会很多，因此相应的利率算法也会不尽相同，所以笔者在此没法给大家一个明确的答案。

但这里有一点可以保证，按照现行规定和题设，连续缴纳30年的个人养老金，到60岁领取的时候，36万元的本金将会完整回到自己的手中。此外，按照已经实施个人养老金制度多年的美国所具有的可借鉴经验，有些投资项目的回报率可以达到每年10%。所以，大家在缴纳养老金时所期待的“有利可图”，可能性是很大的。此外，这笔钱虽然是国家代管，但归根到底依然是你自己的个人财产。“百年”以后，若这笔钱还有剩余，则儿女能够将其作为可继承的“遗产”。

个人养老金与普通的投资理财有什么区别？

对了，提到“个人养老金可做理财产品”的问题，这既是大家对“个人养老金”的又一大疑惑，也是一条很蹭热点的事情——“一方面严打养老金融诈骗犯罪，另外一方面又鼓励用养老金理财，这两个事情矛盾吗？”如此担心虽不无道理，但笔者想说：这样的担心其实基本没必要。原因也很简单：个人养老金所绑定的理财产品都是国家在前期筛选过的产品，虽然没法“一夜暴富”，但至少不会有“断链”之虞。试问一下自己：同样是理财产品，一种是“国家队”，一种是“野路子”。你会选谁？

读到这里，已经可以得出一个基本结论：所谓的“个人养老金”，其实就是对当下深陷“4-2-1”困局，又常常成为“月光族”的80，90乃至00后族群所设置的一种“半强制”储蓄理财手段。设置这样的制度，看似从年轻族群的身上又刮了一层“羊毛”，实际上却是在帮助他们树立“尽早开始养老规划”的意识。

如今的中国，老龄化和少子化社会的加速形成，已经让国家财政有些吃紧。面对年轻人中不断盛行的“消费主义”，想靠他们自己的自觉来实现养老金储蓄，难度可想而知。因此，需要一些强制手段来让他们为自己存钱，既是迫不得已，也是势在必行。所以，从短时间来看，让年轻人养成“自助者天助”的养老规划习惯，就是当下个人养老金制度最主要的现实意义所在。