总负债200万亿，“4大现象”席卷4亿中国家庭，你是否在其中？-

要问全世界哪个国家的人爱存钱，那一定非中国人莫属。中国人爱存钱是出了名的，人们也都喜欢把钱放在银行的踏实感。我国目前储蓄率为46%，高于全球平均水平。据央行公布的数据显示，截止到2021年底，我国居民存款余额为102.5万亿元，人均存款达到7.27万元。

此外，2021年全国居民人均可支配收入35128元，比上年实际增长8.1%；2021年全国农民工人均月收入4432元，比上年增长8.8%。这说明国民的生活水平越来越高，生活也变好了。但在这欣欣向荣的数据背后，却是不断增加的负债杠杆。当前，我国居民负债总额超过了200万亿元，平均下来，人均负债高达14.2万亿元。央行去年7.67万亿贷款中，有2.56万亿都是普通居民贷款。

也就是说，虽然我国居民储蓄率高居世界第一，但同时我国也是负债大国。截止2019年年末，我国家庭债务余额50万亿元，是2008年的9倍多，而且这10多年间，我国家庭杠杆率从43.2%上升到了130%，要知道美国的这个数据只有不到50%。家庭杠杆债务率将债务与资产作出一个对比，这个数据越大，说明要承受的贷款压力就越大。是什么使得我国家庭杠杆债务率不断提高？

造成家庭债务不断攀升的根本原因就是不断上涨的房价。众所周知，我国的平均房价在过去20年间涨了至少5倍，一线城市上涨得更厉害，即使一套小小的房子也要大几百万。很多人掏光积蓄可能都很难在城市买下一套房子，有一些人为了买房也背上了成十上百万的房贷。强烈的购房意愿，造成了我国家庭债务的持续攀升。

目前，我国负债情况已经十分严重，并且在我国已经成为了一种常见现象。据统计，现在有超过4亿的家庭存在房贷，这些家庭因为背负着巨额债务，而不得不减少日常生活的开支。有专家表示，“过高”的房价将会对4亿的家庭带来四个难题，并且在未来还会影响下一代，那么到底是哪四大难题呢？

第一，在高房价的影响下，人均可支配收入并不高。贷款买房是很多人的选择，因为他们的收入根本够不到全款买房的门槛。数据显示，我国有75.9%的居民家庭负债都是为了买房，很多人年纪轻轻就背上从几十万到几百万不等的房贷。

对中国人来说，房子意味着家，并且房子早已和婚姻、教育、未来发展挂钩。在这样的大环境下，有房有车成为了年轻人结婚的前提。而且一二线城市居民的负债总额远比三四线城市要高。这些人不仅要养活老人、孩子，还要养房子车子，他们不敢生病、不敢轻易辞职，生活压力非常大。

目前背债比率较大的就是青年人和中年人，而更注重存款的是老年人，老年人们是银行储蓄率提升的重要推手。年轻一代之所以会背负债多，与现在的社会现状和消费形式有关。他们更注重生活享受，因此在大多数人收入不高的情况下，会选择透支未来以满足当前的需求，这就让年轻人负担不断增加。每个月的收入要偿还车贷、房贷、花呗、生活开支等等，这让他们手中可能剩下的钱自然没有多少。

第二，法拍房数量激增。截至目前，全国31省市司法拍卖住宅数量总计超过了174万套，而在2021年时，还是168万套，再往前到2017年，全国法拍房只有9000套。这两年许多人的收入不稳定，甚至失业导致没有固定收入，最终无力偿还房贷不得不断供。

另外，我国房地产目前处于两极分化阶段，一些有经济和人口支撑的城市，房价在继续上涨；而另一些发展潜力不大的小城市，本身经济就不强，现在在楼市寒冬之下，这些地区的房价出现断崖式下跌。像南昌、哈尔滨、郑州、天津、济南、秦皇岛这些城市的房价至少回到了2年前，这就导致一些人房贷还没还清，就亏损了不少钱。

阿里法拍网显示，当前法拍房数量最多的是重庆的4.63万套，紧接着是苏州和郑州，都是3.69万套，呼和浩特市的法拍房数量都达到了3800套。

第三，我国房屋已经过剩。据统计，2021年全国新建商品房库存量高达5.2亿平方米，而广义库存量更是达到了37.7亿平方米，也就是说，在未来5年内，即便不再建新商品房，都未必能消化完毕。此外，我国有96%的家庭拥有一套房产，50.5%的家庭拥有两套及以上的房产，我国住房拥有率高居全球第一。反观美国和日本，住房拥有率也不过才65%左右，西欧国家都在60%左右。

即使我国有世界上最多的人口数，但平均算下来人均拥有住房面积也达到了40平方米，远高于日本和欧洲。一项调查数据显示，目前我国的房产空置率为22.3%，空置商品套数8,500万套。也就是说，我国房屋已经严重过剩，国人也并没有想象中缺房住。

第四，年轻人结婚、生育意愿越来越低。1990年生的今年32岁，2000年生的今年也已经步入了法定结婚年龄，他们自然是结婚、生育的主力军。然而数据显示，2021年全国结婚率仅为5.8‰，结婚对数不足800万；2021年我国出生人口1062万人，出生率仅为7.52‰，创下历史新低。不得不说，我国的生育率已经比邻国日本还低了。

去年5月份，我国开放了三孩政策，鼓励大家生育三胎，在网上遭到了很多网友的批评。这代年轻人不想生孩子的最大原因就是成本太高，购房成本、养育成本、时间成本等等都使年轻人的生育意愿逐年降低。不断上涨的房价、过大的竞争压力、生活压力等等都增加了人们的经济成本，这也变相导致了人们对于婚姻的抗拒，婚姻率与生育率因此降至了最低。

这四大现象总结起来就是家庭负债多，生活压力大，不敢结婚生孩子，这些带来的负面影响也是巨大的。买房结婚和高额彩礼，都是让家庭债务过高的重要因素。对于普通家庭来说，关键在于正确引导，倡导合理消费，在自己的经济承受范围内规划生活。面对高房价问题，国家也要对房地产市场进行一定的调控，控制高房价，才能降低家庭杠杆率，减轻家庭经济负担。