第四年现价超过保费的终身寿险，还有谁？-

之前写过一篇文章，《存钱，看这篇就对了》，写到了当时热门的增额终身寿险。

转眼就过了大半年的时间，经历了互联网保险大面积下架，以及开年以来不停的更新，增额终身寿险的江湖可以说是大变样。

不过还是有很多朋友不知道为什么要买增额终身寿，那就再简单说下。

之所以选择一部分钱拿出来放到增额终身寿里，也因为我们这些普通人在打理自己手里那点钱的时候其实挺不容易，不信你看哈：

首先就是，挣钱不容易。普通人的大部分的收入都是主动收入，靠劳动所得，所以每一分钱实际上来的都是很不容易的。我们要打理这些钱，追求安全就是我们首要的目标。

而增额终身寿的第一个特点就是安全，因为它本质上就是一个保险。

其次，存钱不容易。资源有限欲望无穷。太多的购物平台，太多的攀比消费，虽然有时是身不由己，但大多数情况下因为手里闲钱太多，这就会导致很多不该花的钱为了满足一时的欲望而随意挥霍。

而增额终身寿的的第二个特点就是强制，定期的缴费不得不让自己提前规划和准备。

然后，投资不容易。普通人本来能够放钱的渠道就不多，最近的股票基金，没有一个让大家的省心的。我们都希望通过投资来实现被动收入，但是，回顾过去，我们通过投资赚到的钱可能远没有自己预想的那么乐观。

而增额终身寿的第三个特点就是稳健增长，它终身锁定一个3.5%的利率进行复利增值，未来无论银行的利率从现在的1.75%跌到1%，还是跌到0.5%，甚至负利率，这个3.5%都不会变，未来无论外部这种经济环境有多么大的变化，这个3.5%依然是保证的。

再次，防坑不容易。都说投资终归赚的是信息不对称的钱，也正是由于信息的不对称和专业的缺乏，我们在做投资理财的时候，最担心的一个问题就是被坑，而增额终身寿不存在这个问题，因为它的第四个特点就是确定性，你每年能够拿到多少钱，你在任何一个时间点，想把这个保单变现，能够拿到多少钱，都是清清楚楚的写在合同里的。

最后，变现不容易。如果你买的是房子，想要变现，可能要经过三到六个月的周期，即使你买的是年金保险，想要拿到现金流，你也需要根据这个年金保险的规定，一年一年的领取这个现金流。普通的年金保险是第五年以后，每年领取多少现金流；养老保险是退休以后，每年领取多少现金流。

而增额终身寿的第五个特点就是变现容易，几年的封闭期之后，你想什么时候取钱，你想取多少钱，都是可以自由地按照你的需要来领取的。

说的挺热闹，能拿多少钱才是最重要的，那就举个具体的案例看下：

就拿市场上一款我觉得比较合适终身寿险为例，交费10年的话，第七年退保能够拿到的钱就已经大于所交保费，交费5年的话，第四年退保拿到的钱就能大于已交保费。这个在市场上很少见。

可以理解为，缴费期10年，封闭期7年，第七年开始就可以灵活使用这笔钱了；缴费期5年的话，封闭期4年。

对于表里所展示的领取方案，都是灵活可变的，可以根据自己家庭的情况来进行调配。

再次强调下，增额终身寿险投保时候，也涉及到设计。

所有的保险里涉及到3个人，投保人、被保险人、受益人。

增额终身寿险的保险责任很简单，被保险人身故或全残后，赔偿给受益人。

投保人则是出钱买保险的人，有减保和退保的权力，可以提前支取保险的收益。投保人可以同时是被保险人或受益人，也可以不是。

举个例子，A女士给丈夫买了一份终身寿险，指定受益人是女儿，这里投保人是A女士，被保险人是丈夫。丈夫生存时，A女士可以通过减保提取收益，如果丈夫不幸身故，则女儿可以拿到保险赔偿。

10年，说长也长，说短也短。

用10年，等一棵树长成，挺值。

如果有耐性，可以继续持有，长期主义不会骗人。

不过要注意，增额终身寿的两大关键特点，一是锁定长期利率，二是灵活度高。

但这也是它的代价。

先说长期利率，它的复利终身不会超过3.5%，这是天花板不可能逾越。市面上很多年金产品的复利水平是会超过3.5%的，这点不能否认。

另外，灵活度高这个是个双刃剑，毕竟它是保险产品，只有长期持有才能享受到好处，如果担心急用钱，就不要一次买太多。只想短期灵活度又高，那保险产品真的不适合。