马斯克又有新目标，这个业务为何引来一众车企？｜前哨

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近两年电动车的销售越来越火，电动车的自动驾驶体验和智能化水平也在不断提升，汽车智能化水平的提升影响了一个行业也在发生变化：那就是汽车保险。

2021年10月的特斯拉股东大会上，马斯克宣布将率先在美国德克萨斯州上线特斯拉保险，并希望在2022年开始全面推广。在最近2022年初的财报会议上，马斯克对实现这一目标一如既往非常自信。

1.汽车保险业正在悄然发生什么变化？

销售车险，特斯拉并非特例，很多车企都跃跃欲试。

2018年9月，小鹏汽车成立广州小鹏汽车保险代理有限公司。2020年8月，特斯拉在上海成立保险经纪公司。

到目前为止，国内造车新势力小鹏、蔚来，传统车企吉利、上汽、广汽等，以及动力电池供应商宁德时代，均已参与到保险行业之中。

2.传统的汽车保险服务面临哪些新挑战？

（1）日常业务非常依赖不同类型的软件，因为需要验证、处理、分析、管理和存储大量来自不同数据源生成的数据。

（2）和以前车辆保费计算依赖于车辆尺寸不同，现在还要考虑能源类型、车辆的数字化、自动化水平等参数，计算方法需要调整。

（3）传统软件也无法完全满足以下这些日常运营需求：

实时处理数据：快速处理来自不同来源的数据并提供准确结果。

提高计算的准确性：不准确的估算会丢掉潜在客户或给保险公司造成重大的财务损失。

为联网汽车提供服务：配备了传感器、远程信息处理系统和高级辅助驾驶系统的车辆会有大量有关车辆状态和驾驶员行为的数据，传统软件无法充分正确使用。

提供远程汽车诊断服务：保险服务数字化要求更多地采用远程的诊断、查勘定损等服务。

提供“按驾驶方式付费”的个性化保险方案：需要持续监控和分析驾驶员行为。

3.为什么人工智能在这些新挑战上具有很大潜力？

使用人工智能技术可能是应对这些挑战的关键，因为人工智能具有以下潜力：

（1）提高效率：人工智能系统支持实时数据收集和处理，提升承保、索赔和上诉等工作的效率。

（2）降低企业运营成本：基于人工智能的自动化处理流程可以减少不必要的业务成本。

（3）有价值的业务洞察：在处理非结构化数据方面，人工智能具有独特的洞察力，可以发现不明显的规律，帮助改进业务决策和运营流程。

（4）改善用户体验：对驾驶员行为和车辆状态持续做人工智能分析，可以为客户提供更实惠和个性化的服务。

4.使用AI可以解决哪些汽车保险业务？

人工智能技术的确可以为汽车保险业带来出色的数据处理能力，使保险公司将一些关键业务变成自动化或者半自动化流程，扩大服务范围并显著改善客户体验。

一些关键保险业务都可以从人工智能技术中受益：

（1）推出基于使用情况的汽车保险服务

基于使用情况的保险是一种相对较新的个性化的报价方法，更依赖于驾驶员当下的行为数据，而不是追溯驾驶员过去的历史行为习惯，主要有两种：

即付即用：保单成本取决于特定时期内的驾驶时间或距离，数据通过车载设备自动记录。

按驾驶行为付费：保费根据驾驶员的驾驶模式不断调整，驾驶行为越安全，保费越低，主要参考指标包括速度、制动模式、交通环境和里程等。

（2）监控驾驶员的驾驶行为

人工智能系统可以持续监控分析驾驶员行为、交通状况和来自车载传感器的数据，可以比驾驶员更快检测到道路事故风险并提醒驾驶员，帮助驾驶员提高驾驶技能并养成安全驾驶习惯。

（3）提供汽车远程诊断服务

通过人工智能诊断系统可以远程提供汽车诊断服务，比如根据来自车载传感器的实时数据可以更好地评估车辆状况，根据车内外的摄像头拍摄的视频和照片来评估汽车损坏状况。

（4）重建交通事故过程

人工智能驱动的车祸重建系统可以根据行车记录仪和车内传感器的数据重建交通事故的过程细节，生成精确的事故时间表，加快事故调查和索赔处理，同时降低遭遇汽车保险欺诈的风险。

人工智能的采用可以为汽车保险业带来重大改进，它可以提升日常业务的效率，提供自动化的解决方案，降低人为错误的风险，基于驾驶行为的付费模式还能提升服务的个性化，对于消费者来讲，养成更安全的驾驶习惯，就能获得更低的保费，同样获得了实惠，更低的保费反过来又强化了驾驶员的安全驾驶意识，形成了正向反馈，未来值得期待。