这两天，360又卷入了一场巨大的舆论风波中。

不过，这次让360出位的不再是“红衣教主”周鸿祎的出格言论，而是一张照片——

1月25日，网上流传出一张照片，一名西装革履的男子被警方从360公司扣押带走，周边围了一圈警察，举着警械严阵以待。

360很快给出回应，称此事系外来人员打伤员工，一切案情以警方通报为准。

01 利息居高不下

360这次事件，是网贷纠纷引起的。

警方通报写得很清楚，嫌疑人刘某某与“360借条”平台存在借贷纠纷，然后刘某某去了360办公区，在交涉过程中，刘某某用水果刀将一名360员工的右手手掌及右腿膝盖处刺伤。

在通报中被cue到的360借条，是360数科旗下专门面向个人消费者的信贷业务。

打开360借条的官网，我们能够看到，其主页充斥着“最高20万借款额度”“满18岁即可申请”“最快5分钟到账”等文字信息，十分直白，且引导性很强。

跟市面上其他信贷产品相比，360借条的特点非常鲜明——那就是其利息相当高，高到频频被网友吐槽。

去年10月，有网友在社交平台发文，称自己通过360借条借了一笔2万元的消费网贷，分24期还款，其年化利率高达34.24%。

如此高的利率，让他很难接受。

360借条的年化率之所以这么高，跟它的算法有很大关系。360借条的利息算法是按照等本等息算利息的，也就是每期都按照初始贷款本金计算利息，而一般的算法是已还款部分就不再计息。

360这样的操作，年化率不高才怪了。

除却年化率过高的问题，360借条的其他行为也让大众诟病，最典型的就是提前还款——如果360借条的用户选择提前还款，那么不仅需要支付全部分期的利息，还需要额外向平台支付一笔2%的手续费——等于说你如果提前还款，反而要付更多的钱！

而市面上的其他同类产品，如果用户选择提前还款，大多数是不会主动收取手续费的。

借款时，用户往往很难发现360借条对于利息和提前还款的相应条款，等到网贷到手，或者准备提前还款时，才发现踩坑了，但后悔也晚了。

论鸡贼，你可以永远相信360。

02 主营借贷业务

榜姐前面也说过，360借条是360数科的拳头产品。

360数科成立于2016年7月，原名360金融，旗下业务除了360借条，还有360小微贷、360分期。从这几个业务名字也能看出来，360数科到底是干嘛的——得益于网贷的风口，360数科迅速做大做强，从成立到赴美上市，统共也就用了2年半。

资料显示，360数科的运营主体是福州三六零网络小额贷款有限公司（简称：360小贷），该公司成立于2017年3月，最初由北京奇步天下科技有限公司100%控股。2021年4月360小贷发生股权变更，其全资股东转变为上海淇毓信息科技有限公司（简称：上海淇毓）。

通过股权穿透，我们能够看到，360小贷的实控人是360创始人周鸿祎。

遥想当年，周教主面对互联网公司进军金融圈的消息，还曾扬言自己不会涉足互联网金融——

“有些基金公司和银行找上门来要跟我们合作，我都没答应……我看不明白，我想我们最近还是踏踏实实做好安全领域的产品，不打算涉足互联网金融。”

只能感慨，互联网金融还是太香，到底让周教主食言而肥了。

作为一家小额贷款公司，360小贷的天坑着实有点多，其全资股东因金融借款合同纠纷的司法案件高达1258起，覆盖极广。

尽管法律纠纷不断，但360数科的业绩却是实打实地增长着——2018年、2019年、2020年，360数科实现营收同比增长分别为467%、97%、49%；实现净利润同比增长分别为624%、110%、40%；2021年第三季度，这两项业绩数据同比增长分别为20%、95%。

360数科的亮眼成绩，离不开借贷业务。

从360数科披露的数据来看，截至2021年9月30日，360数科累计注册用户1.811亿人次。而在其发放的贷款中，重复借款人的贡献为89.2%。换句话说，就是360数科的用户粘性高，他们借了一次，还会借下一次。

跟360集团萎靡不振的业绩相比，360数科简直是周鸿祎的现金奶牛。

03 结语

360借条已经不是第一次卷入风波中了。

此前，360借条曾发布一则广告，一名身材矮小的中年男子提着一挂猪肉，和一名身穿空姐制服的女性并排走着，男子说自己会努力让空姐过上好日子的，空姐则问他在360借条上有多少额度。

在男子表示自己不了解360借条后，空姐顿时大感失望，称双方不合适。随后，在一段360借条科普之后，男子开通了360借条额度，空姐则表示自己愿意再给他一个机会，跟男子回家。

广告在上线后，迅速被网友抨击，360借条赶紧急三火四地下架了这条广告。

除了物化女性，宣传低俗、扭曲的婚恋观外，在这则广告的背后，还隐藏着更严峻的问题，那就是网贷市场的下沉。

事实上，早在360数科上市之初，外界就关注到了消费客户的下沉问题。彼时360数科给出的解释是，他们研发上线了科技平台，360金融的不良率水平并没有显著提升。

从360数科披露的最新数据来看，截至2021年9月30日，360数科平台上金融机构发放贷款的拖欠还款90天以上拖欠率为1.17%，拖欠情况不算糟糕。

然而，翻开新浪旗下的消费者服务平台“黑猫投诉”上，有关360借条的投诉达到22038条。在最近30天，有687个消费者投诉了360借条，投诉内容大差不差，不是说360借条利息过高，就是说它暴力催收。

榜姐只能感慨一句，外界看起来漂亮的数据，往往是需要成本的。

而在眼下，高层对小额贷款公司的管控越来越严，问题频出的360借条，未来的麻烦怕是只多不少。