定期存款是一年一年的存好，还是直接存三年好？银行人为你解惑

银行的定期存款是一年一年的存好，还是直接存三年的好？

很多朋友都在纠结，不知道该怎么去选择。去柜台的时候，工作人员一问你要存多久？脑子就开始打架，存一年吧，可是利率又太低，总觉得会亏。存三年吧，又怕中间万一急着用钱，取出来全部按活期来算，那会更亏。今天咱们就站在银行人常接触的那些真实案例上，把这件事情掰开楼睡了和大家聊一聊，你听完自己就能拿自主意。

先说一个大家心里面都明白，但是很容易忽略的大实话:银行给的三年期利率高，那可不是白给的，是用你的资金自由度换来的。现在很多银行一年期定存利率大概是在1.7%左右，三年期能给到2.5%甚至会更高，看着差0点几个百分点，1万块钱，一年就差几十块钱，10万块钱，三年下来能擦出一顿火锅钱还拐弯。但是问题就在于这笔钱你得确保三年之内不能去动。

最让人心疼的一种情况是什么呢？就是存了三年定期，结果刚过完一年，家里面要换车，孩子们要交学费，不得不提前取出来。这一取出来，甭管你之前存了多久，哪怕差一天到期，利息全部按活期0.2%左右来算。10万块钱存两年多，本来能拿到七八千的利息，结果只给几百块钱，换做是谁心里面都堵得慌。银行能见过太多的客户在柜台前叹气，早知道就不贪那个高利率了。

那一年一年存就万无一失了吗？也不是这样的。它最大的好处就是灵活，每年到期之后，利息和本金滚进去再存，万一急用钱，顶多损失这一年里的定期利息，前面已经拿到手的利息是不会受影响的，但它的软肋就在于利率下行的大趋势。现在存款利率肉眼可见的往下走，去年一年期还有2%，今年就剩下1.7%了，明年可能还会更低。你今年到期后想续存，发现同样的钱，利息又缩水了一大圈，这心里面多少有点不舒服。

所以银行私下里给亲戚朋友怎么建议的？其实不是把鸡蛋放一个篮子里的土办法。

第一招，阶梯存钱法。比如你手里面有10万块钱闲钱，不要全部存三年，也不要全部存一年。分成三份来存，3万存一年，3万存两年，4万存三年。一年后第一笔到期，如果是不用钱就把它转成三年期。第二年第二笔钱到期，也转成三年期。第三年第三笔到期，再转三年期。这样倒腾一圈下来，你手里面所有的钱都能够享受三年期利率，但是每年都有一笔钱到期，这样既拿到了高利息，又守住了灵活性。这个方法特别适合家里面的老人，或者未来几年可能有花钱计划但又说不准的家庭。

第二招，看自己花钱的脾气。你要是那种手里面钱放不住，看见好项目就想投资，或者孩子正在上高中马上要读大学了，老老实实存一年期，或者是干脆买一点能够随时赎回的低风险理财，别跟三年期较劲。但是如果你这笔钱就是压箱底的养老本，孩子10年后才用得着的教育金，那还是果断存三年甚至5年，把高利率锁住，中间天塌了也不要动它。

第三招，留个后门心眼。现在不少的银行推出了可转让大额存单或者是靠档计息的变通产品，虽然监管收紧了，但是部分中小银行为了揽储，依然有提前支取，是按实际存期靠档计息的土政策，你可以主动问问柜台。另外真的要急用钱，又不想损失利息，还有一个冷门操作，存单质押贷款。拿自己的存单去银行贷一笔短期资金，利率比提前支取要划算很多，但是提前就是你那笔钱用款缺口不要太大，时间也别太长。

最后跟大家说一句大实话，存钱这件事情没有绝对的好坏，只有适不适合你家日子的节奏。银行的人看多了各种存法，最钦佩的不是那些算的精明的人，是对自己未来现金流行里面有数的人。你要是能把未来三年家里面的大事小事全部盘算一下。比如孩子哪年考学房子要哪一年装修，老人哪年可能住院？打自己不就出来了吗？

利率高低是银行来定的，但是日子是你自己过的。把钱放在舒服用的顺手比多赚点那点利息要重要1万倍。毕竟存钱的终极目的不是为了那张存单好看，而是为了需要用钱的时候，咱们能踏踏实实掏出来，还不自己心疼。