具身智能浪潮奔涌 保险如何为机器人发展护航？

□甘玉涛

2026年注定是具身智能从“概念热”走向“场景实”的关键之年。从春晚舞台的人机共舞，到工厂车间的协同作业，再到家庭场景的温情陪伴，人形机器人与具身智能系统正以前所未有的速度渗透千行百业。然而，当机器人的“铁脚板”踏入真实世界的复杂土壤，一个无法回避的拷问随之浮现：设备摔倒谁买单？算法失误谁担责？数据泄露谁赔偿？

今年3月，科技部、金融监管总局等四部门联合发文，明确鼓励在具身智能等重点领域开发科技保险专属产品；6月，工业和信息化部、国务院国资委启动专项行动，要求年内实现百个以上高价值应用场景常态化部署。政策东风已至，但保险供给侧能否接得住、跟得上、铺得开，仍是一个紧迫而现实的课题。

从“物理损坏”到“算法失灵”，保险视野亟待拓宽

传统工业机器人被锁在安全围栏内，重复固定动作，其风险本质是“机械故障+操作失误”。而具身智能机器人拥有自主感知、实时决策和环境适应能力，风险维度呈指数级扩张。

第一层，物理损害风险。机器人在赛道竞速、商场导览、家庭服务中发生碰撞、摔倒或误触，即可造成本体高额损坏。据业内人士透露，仅一次摔倒更换电机的维修费就达两万元，高端机型单次维修可超百万元——更可能伤及旁观者或周边设施，引发第三者人身财产索赔。

第二层，技术与算法风险。这是具身智能区别于传统设备的最显著风险。深度学习模型的“黑箱”特性，使事故原因难以通过传统故障树分析溯源。当机器人因感知模块误判而做出危险动作，责任究竟归于算法训练数据、软件代码，还是硬件传感器？现有保险条款对此几乎缺乏针对性约定。

第三层，网络安全与数据隐私风险。具身智能机器人是“行走的物联网终端”，一旦被恶意控制，后果直接物理化。同时，家庭陪伴机器人采集大量情感、行为、生物特征数据，泄露风险不容小觑。

第四层，责任界定模糊风险。人机协同作业中，事故可能是硬件瑕疵、软件漏洞、AI决策偏差、使用者误操作甚至环境干扰共同导致。传统责任险以“单一过错方”为前提，在多元因果场景下往往束手无策。

不同类型主体，呼唤差异化保障

调研中笔者发现，不同产业链位置的企业，其风险痛点和保险诉求截然不同，简单“一刀切”产品注定水土不服。

整机制造商：产品价值高、迭代快，商演和租赁场景频密。企业最迫切的诉求是“本体快速维修保障”和“公众场合第三者责任险”，且因项目周期不定，需要按天、按周灵活投保的短期产品。此外，产品交付后的质量保证责任和研发中断损失，也是尚未被覆盖的盲区。

技术研发与场景应用企业：技术路线未收敛，算法更新以周为单位，风险处于动态漂移中。在工业人机协作场景，机器人需与工人共享空间，安全标准尚无行业统一规范。这类企业的最大难题是“风险无法量化”——缺乏历史数据，保险公司难以定价，导致要么拒保，要么报价过高。

家庭消费端企业：直面C端老人、儿童等群体，人机交互频率极高，产品缺陷导致人身伤害的风险敏感度最高。同时，用户隐私数据保护成为监管和舆论关注的焦点。这类企业希望保险能嵌入产品中，作为消费者信任的“安全背书”，而非事后补偿工具。

场景运营方：在4S店等公共场所展示和运营高价值机器人，面临展品损坏、观众意外触碰、操作演示失误等多重风险。其需求更接近于“活动综合责任险”，且倾向于设备租赁、维护服务打包采购。

四个共性难题亟待破解

从企业反馈和现有产品供给对比来看，当前具身智能保险市场存在四大结构性矛盾。

一是数据真空导致定价失灵。人形机器人商业化时间短，全球范围理赔数据近乎空白。目前行业定价多参照无人机或工业机器人经验，但二者的故障模式、损失分布与具身智能截然不同，误差极大。

二是责任边界超越传统条款框架。大多数非车险产品承保“外因所致损失”，而机器人自身硬件老化、软件bug、AI误判导致的“内因”损坏，往往被排除在外，这正是企业最常遭遇的损失类型。

三是场景碎片化与产品标准化矛盾。从工厂到家庭，从赛事到租赁，每个场景的风险频率、烈度、责任主体差异巨大，而现有产品多为“大而全”的年度综合方案，缺乏灵活可拆分的模块化设计，中小企业难以承受。其中中试与场景适配风险，这是当前极易被忽视但事故高发的环节。机器人从实验室走向真实工厂、商场或家庭，环境光照、地面材质、电磁干扰等因素千差万别，中试验证阶段频繁出现软硬件不兼容、感知失灵等问题。

四是市场认知严重滞后。不少整机企业和终端用户甚至不知道有相关保险产品存在，风险自留成为默认选择，一旦大额事故爆发，将打击整个产业的公众信任。

从“被动承保”迈向“主动风控+生态共建”

面对上述挑战，保险业不能坐等数据积累，而应主动作为。以科技赋能风控，以模式创新适配场景。

一是构建产业级数据共享基础设施。建议由监管或行业协会牵头，建立具身智能安全运行数据库，脱敏采集机器人运行日志、故障记录、环境参数等数据。保险公司可基于此开发“算法定价模型”，利用仿真模拟和数字孪生技术，弥补历史数据不足。同时，鼓励保险公司与科技企业建立“数据合作机制”，在合规前提下实现风险动态评估。

二是推行“模块化+场景化”产品矩阵。摒弃“一张保单包打天下”思路，将保障拆分为“本体损坏”“第三者责任”“产品责任”“网络安全”“营业中断”“研发费用损失”等独立模块，允许企业按需组合、按场景灵活投保，支持按天、按项目周期等计费形式，真正实现“一场景一方案”。

三是探索“保险+服务”风险减量新模式。保险公司不应只做“事后赔付”，更应介入事前预防和事中干预。例如，免费为投保企业提供机器人安全运行评估、操作人员培训、应急演练等增值服务；联合制造商建立快速检测维修机制，配备专业技术鉴定团队。通过降低事故发生概率，实现“保费合理、赔付可控、客户受益”三方共赢。

四是建立快赔通道与法律支持机制。具身智能事故定损涉及软硬件协同诊断，专业性强。建议保险公司与主机厂签订合作协议，出险后30分钟内理赔专员对接，由厂商技术人员远程或现场协助判断损失原因和程度，承诺7个工作日内完成赔付。同时，组建法律顾问团队，协助责任界定和纠纷处理，减轻企业后顾之忧。

具身智能行业通过与产业界、学术界、监管机构携手，加快推动具身智能保险行业标准和示范条款出台，鼓励更多市场主体参与创新试点。当中国的人形机器人走向世界舞台时，与之配套的科技保险方案同样能成为全球领先的“中国方案”。

（作者系北京新创科技金融发展研究院执行院长）