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编辑：

咱们这些上了岁数的人，活了大半辈子，见过放高利贷的，也见过欠钱不还的，可你见过借了钱不还，还反过来投诉放贷平台，最后把不少网贷公司拖垮的吗？

这件事听起来像个段子，却是真实发生在印度的一段往事，主角是早年从国内出海的一批中资网贷平台。

早年国内网贷行业经过强监管整治之后，不少做现金贷的团队带着资金和风控算法去往印度，他们看中印度庞大的人口基数，当时印度有接近 6 亿手机用户。

普通民众获取正规银行金融服务的比例不高，很多人觉得，这里就像十几年前的国内市场，是开展小额放贷的机会。

可六年时间过去，上百家中资背景平台坏账高企，行业估算整体亏损超 70 亿人民币，大量平台只能选择退出市场。

这到底是对当地市场的误判，还是这套放贷模式在海外水土不服？咱们今天就来聊聊这件事。

照搬国内风控模式，到印度完全行不通

国内网贷当年能运转，依靠一整套社会信用约束体系，征信记录会影响房贷车贷，逾期不还会影响日常出行消费，催收联系亲友施压，欠款人往往会顾及个人名声。

这套大家都熟悉的逻辑，放到印度之后，几乎每一环都难以落地，印度征信普及程度很低，到 2024 年初，只有一亿多人查询过个人信用分，占总人口不到 9%。

城市里很多普通人没有完整的信用档案，广大农村地区征信记录几乎空白，平台拿到的借款人资料参考价值很低。

缺少长期还款、消费记录，再精密的大数据算法，缺少基础数据支撑，很难做好风险判断，身份核验同样漏洞较多。

当地伪造证件的产业链比较发达，身份证、工资流水、工作证明，花费不多就能做出仿真度很高的假材料，还有行业流传个案：有平台的人脸识别系统曾被宠物照片骗过，直接完成放款。

这件事也说明，国内平台积累的风控技术，依托成熟的社会信用基础设施，换一个市场环境，技术优势很难发挥出来。

更棘手的是，当地已经形成有组织的骗贷群体，不少人在社交软件上分享经验，教人伪造资料、绕过身份核验，同时在几十个平台多头借款，拿到资金后就不再还款。

他们还会区分不同平台制定策略：大平台直接提交虚假材料申请高额度；小平台先小额按时还款，慢慢提升授信额度，额度提高后一次性大额借款，随后失联。

分工清晰，有人造假、有人分享教程、有人销号跑路，形成了成熟的撸贷圈子。

催收手段失效，甚至意外帮平台做了传播

风控挡不住骗贷，催收本是平台最后的保障，但在印度，这一环同样难以奏效，首先就是语言障碍，印度有 22 种官方语言，方言更是多达数千种。

平台聘请的催收人员大多只会英语和印地语，打电话过去，对方使用泰米尔语、孟加拉语等其他语言，双方无法沟通，催收话术根本起不到作用，更谈不上形成约束。

国内催收曾经常用的联系亲友的方式，在印度反而起到反效果，在国内，催收联系亲戚朋友，欠款人大多会顾及脸面，尽快结清欠款。

但在印度，亲友接到催收电话之后，不少人会好奇询问借款渠道，想着自己也去申请，有媒体报道，催收电话打到村子里。

消息很快在村民之间传开，不少人得知有这类小额借款渠道，组团前去申请。平台用来催债的办法，无意间帮这类借贷 APP 扩散了申请渠道，十分讽刺。

想要走法律途径讨债，难度同样巨大，印度司法系统处理小额债务纠纷效率很低，几千卢比的小额欠款，从立案到开庭往往要等待三到五年。

等到判决下来，放贷平台可能早已倒闭，诉讼费、时间成本，往往远超欠款本身，起诉维权并不划算。

借款人还学会了反向维权博弈，他们在申请贷款的同时，留存平台高息、违规催收的相关证据，一旦催收力度加大，就集体向当地监管机构投诉，举报外资平台高息放贷。

当地监管偏向保护借款人，这类投诉很容易受理。平台轻则面临罚款，严重的会被下架 APP，关停业务。

借钱的借款人变成投诉方，放贷平台反而成为被调查对象，这样的局面，在国内很难见到。

这场博弈背后，值得深思的道理

不少人看到这件事会觉得解气，早年国内整治的违规网贷，不少团队出海，想继续做高息小额借贷业务，最后遇到大规模坏账，落得亏损离场，很多人认为是自食其果。

这个看法有一定道理。早些年国内的 714 高炮这类违规现金贷，高额利息叠加各种费用，暴力催收给很多普通人带来巨大压力。

这批出海的平台里，部分延续了高息模式，综合年化利率甚至能达到 300%，所以遭遇大规模坏账，也算是商业模式本身带来的结果。

但客观来说，这件事里没有绝对的赢家，这场乱象里，受损的群体很多：一部分普通印度民众被高额利息套入债务陷阱；投入资金的中资企业、投资人，也承受巨额损失。

平台违规开展高息借贷有错，但如果一个社会信用约束薄弱，失信几乎不用承担代价，整个地方的金融秩序就很难建立，正经做金融业务的资本，也不敢进入当地市场。

印度征信覆盖率低、司法审理周期漫长、语言环境复杂、监管政策多变，都是客观现实。

中资网贷平台简单平移国内成熟模式，以为依靠资金和算法就能抢占市场，却忽略当地底层社会环境，等于脱离土壤空谈生意。

金融风控从来不是单纯的技术问题，背后需要整个社会信用体系支撑，缺少基础信用环境，再先进的算法模型，也只是空中楼阁。

资本只看到庞大的人口红利，却忽略当地复杂的人文环境、薄弱的征信基础，还有随时调整的监管规则。

咱们这岁数的人，看惯了行业起起落落，心里都懂一个道理：一心想赚快钱的人，最后往往连本金都保不住。

国内网贷依托的是 “欠债难以逃避” 的信用约束，到了印度才发现，失信的成本很低，而当地那些短期成功借到钱不还的人，看似占了便宜。

可一旦整个社会缺少信用，未来正规机构都不愿意放款，最终普通人的融资渠道也会收窄，长久来看同样受损。

人这一辈子，争来争去，什么都带不走，但做事的底线、赚钱的敬畏之心，会留下痕迹。

网贷行业在国内被规范整治，出海印度折戟，说到底是同一个道理：依靠施压、高息赚来的快钱，早晚有反噬的一天。

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