女子申请五笔网贷 400元要分36期 被“迷你贷”压垮 停止还款逾期1000天 律师：女子要履行还款义务

陈女士大学期间因超前消费申请网贷，就连400元的消费都通过“分期乐”平台分36期偿还。

2020-2021年，她在分期乐平台累计借款13674元，五笔贷款显示年利率32.08%至35.90%不等，分期最长36期，月供最低仅18.23元。2022年8月，无力偿还的陈女士停止还款，逾期至今已超1000天。

催收人让亲友尽知她欠下网贷，抑郁缠身的她想结清债务。逾期前她已偿还1.1万元，但如今待还金额仍达1.5万元。

校园推销触网贷，借新贷还旧贷压垮生活

2020年，陈女士就读于安徽一所民办高校。校园内分期乐推销人员口中的“低利息”，让她先后申请了五笔贷款：6800元（分36期）、1000元（分24期）、3500元（分36期）、400元（分36期）、1974元（分12期）。

“上学时没有收入，花钱又大手大脚，只能拆东墙补西墙，靠借新贷还旧贷撑着。”陈女士回忆，艰难维持到2022年七八月，其他平台的网贷她都陆续结清，唯独剩下分期乐的这五笔欠款，实在无力偿还。

彼时，这五笔贷款每月需还款金额分别为310元、57元、156.06元、18.23元、198元。对于没有经济收入的陈女士而言，这笔合计近740元的月还款，成了压垮她的重担，她选择停止还款。

这些账单中最刺目的是一笔400元借款，被分成36期，每期还款18.23元。平台页面显示，这笔贷款需还款860.28元，利息255.89元，年利率（单利）35.6%。

“400块钱都要分三年还，当时根本没想到这意味着什么。”接受采访时，陈女士无奈地说，“自己当时没有经济能力，又不敢给父母说，最终选择破罐子破摔，彻底不还了。”

逾期不还，亲友都知道她欠了网贷，女子抑郁度日

自2022年8月至今，这五笔贷款已逾期1000余天。陈女士已结婚成家，有着一个幸福的小家庭，但这逾期的网贷像是一颗炸弹绑在她身上，不知道何时会爆炸。

“前不久我的亲朋好友陆陆续续都知道我欠了网贷的事情。”陈女士说，“我的爱人也知道了。催收公司隔三岔五给他们打电话，从不说是哪家平台，但所有人都知道我在外面欠了钱。”

“因为这些贷款，我抑郁了，每个月都要去医院开药，整夜整夜睡不着觉。”她说。

2026年2月，陈女士和分期乐平台沟通，计划偿还这五笔债务。但由于年化利率太高，陈女士希望能和平台协商解决。

“根据你的诉求，已经上报给领导，到时会根据你的诉求回复。”客服称。

累计借款13674元，平台显示共需还款26859元

梳理陈女士提供的贷款明细发现，五笔合同均采用每月等额还款方式，页面标注“年利率（单利）”在32.08%至35.90%之间。

以其中1000元24期贷款为例，页面显示：需还总额1584.48元，利息364.2元，标注年利率32.08%，每期还款57元。

单看这几个数字，借1000元，两年利息364元，虽然不低，但好像也没那么高。

但是，陈女士不是两年后才一次性还本付息。她从借款第一个月就开始还钱，每月还57元，其中一部分是本金。

第一笔57元还进去，她占用的本金就不再是1000元了；

第二笔57元还进去，本金又少一笔；

到第12个月，她手里实际占用的本金已经不到500元。

但她付的利息，一直是按“1000元、借满两年”这个标准算的。

记者按陈女士每月还款57元、实际占用本金逐月减少这个口径重新测算，她这笔1000元贷款的真实年化利率，大约在35%左右。

页面上的“32%”也是真实的，但它没告诉借款人：

这是按“本金一分没还、借满24个月”算出来的。而实际上，她每个月都在还钱。

陈女士统计，她在分期乐累计借款13674元，平台显示共需还款26859元。逾期前她已还1.1万元，如今仍需偿还1.5万元左右才能结清。

“参加工作后才感觉这利息太高了，当时还是学生，什么都不懂，被数字游戏蒙骗了。”陈女士说。

记者就陈女士所说的利率过高等问题联系分期乐平台，客服表示会有专人答复。截至发稿，记者暂未收到平台回复。

监管新规出台，2027年底前贷款利率应在LPR的4倍以内

据多家媒体报道，2025年12月19日，央行与国家金融监管总局联合印发《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》，明确不得新发综合融资成本年化超过24%的贷款，原则上最晚2027年底前，所有新发放贷款综合融资成本降至1年期LPR的4倍以内。

2026年起，对超24%的，地方金融管理机构按《小额贷款公司监督管理暂行办法》立即纠正、停发新贷、纳入征信动态管理。

新规虽未对存量贷款作出解释。但它给了陈女士们一张底牌：平台若还想接入征信系统，新发贷款就必须压在24%以内。而旧案罚息还收着高额利息，这件事本身就成了需要向监管解释的问题。

头条号作者“一案一论”@一案一论 对此进行了分析。

律师：女子要履行还款义务

不管陈女士贷的这些款，她的年利率是多少，她只要贷了款，那么就和平台构成了合同关系，她是要履行还款义务的。

《民法典》第509条规定：

当事人应当按照约定全面履行自己的义务；当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。

现在陈女士已经逾期1000多天了，她严重违约， 自然要承担违约责任。

《民法典》第577条规定：

当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

现在陈女士无力还款，希望和平台协商，如果平台不愿意协商，陈女士还是需要还款。

（零度时评综合大风新闻、头条号作者 @一案一论 ）

仅代表律师观点，不代表零度时评立场