综合费率逼近36％、借易还难，助贷平台套路重重｜金融3·15

【大河财立方 记者 裴熔熔 杨萨】“借了钱才发现除了利息，还有担保费、服务费，加起来年化费率接近36%”“刚注册平台App，就被轮番的贷款推销电话轰炸”，这是众多在助贷平台借款的消费者的真实遭遇。

助贷是指通过第三方平台或机构，协助有贷款需求的个人或企业与合适的金融机构进行匹配，从而完成贷款申请、审批及放款等一系列流程。

近期，大河财立方“3·15”金融消费维权线索征集后台收到众多消费者关于助贷平台的投诉，主要集中在息费不透明、隐形扣费、个人信息泄露等方面，而小赢卡贷、洋钱罐、豆豆钱这样的中小助贷平台成为投诉重灾区。

2025年4月，国家金融监管总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（简称助贷新规），明确了借款人就单笔贷款支付的综合融资成本不得超过24%。红线之下，如何真正落实合规要求，成为摆在所有助贷平台面前的一道全新考题。

高息隐形扣费

息费披露隐蔽，是消费者遭遇的首要痛点。

“借了5万元，第二天想还款，结果平台拖了7天，我支付了338.37元利息，年化费率算下来快36%，还莫名被扣了89.9元会员费。”李先生回忆，自己当初是被平台“7.2%起”的年化利率吸引的，整个借款过程中，并没有看到平台实际综合年化费率的提示。

2026年3月4日晚，李先生在某视频网站刷到小赢卡贷广告后，抱着尝试的心态贷款5万元，整个过程没有遇到任何阻碍。次日一早，李先生想提前还款，但平台显示须在72小时之后才能还款。可三天期满后，小赢卡贷平台又要求再等72小时，在前后拖延的6天里，李先生多次自主还款均告失败。

在此期间，李先生多次联系小赢卡贷平台客服，最终3月11日在客服的协助下完成还款。对比借款时的便捷，还款的过程漫长且艰辛。

“我不明白，借款这么容易，提前还款居然这么麻烦。”李先生告诉记者，为了提前还款，需要先在平台上联系在线客服，再发送结清工具，平台会发一个链接，还得填写问卷，之后才会进入账单页面。在客服的协助下，操作了大半天才完成整个提前还款流程。

更让李先生不解的是，借款到账当天其银行卡就被莫名扣走89.9元会员费，他并未进行任何开通操作，向客服质疑后这笔费用才被退回。

类似李先生这样的消费者不在少数。刘女士于2024年末在小赢卡贷平台借款22500元，共9期，每月需还款2889元左右，综合年化费率超过35%，远超监管划定的24%红线。洋钱罐的借款人张先生也有着相似的经历，2025年7月他在洋钱罐借款61000元，选择分12期还款，最终总还款金额高达73500元，综合年化费率同样超过35%。

信息泄露维权难

记者在采访中许多借款者均反映了一个问题：签了不止一个合同，但没有直接看到实际综合年化费率，直至还款时，才发现每月需偿还的“息费合计”远高于预期。

业内人士向记者透露，这一现象的背后，是部分中小平台刻意的合规规避，会将合同条款做成简单勾选项，不主动展示担保费、咨询服务费的具体金额，甚至在还款计划中仅标注“息费”，将利息与各类费用混为一谈，让消费者难以直观计算综合融资成本。

而一旦消费者发现问题想要维权，往往会陷入举证难的困境。

“即便平台披露隐蔽，但借款人在注册时都会勾选电子签章授权书，平台会保留完整的合同证据。在诉讼阶段，消费者难以证明自身‘不知情’，最终大概率维权失败。”上述业内人士告诉记者，助贷平台的合同设计也让消费者难以察觉高息陷阱。平台会与借款人签订三份合同，除借款合同外，还会单独签订委托担保合同和担保咨询合同，将高额的担保费、咨询费从借款利息中剥离，让每一笔费用看似都有合同依据。消费者在借款时若未仔细阅读所有合同，极易忽略隐藏的高额费用。

个人信息泄露，是助贷平台消费者的另一大高频投诉点。记者测试发现，在下载洋钱罐、豆豆钱、小赢卡贷等平台App并完成注册后，短时间内就会频繁接到陌生的贷款推销电话。对此，一位在网贷行业工作多年的人士称，用户在平台注册时，会被要求勾选信息授权书，而部分平台可能会将用户信息转授给合作方，甚至在行业内互通流转，而平台往往以“用户已授权”为由，规避信息泄露的相关责任，消费者不堪其扰却无可奈何。

高息费背后套路重重

消费者遭遇的高额综合融资成本，并非单一主体收取，而是助贷行业多方主体形成的利益分配游戏。

业内人士道破了助贷行业高息费背后的套路：“担保费、服务费名义上是融资担保公司收，但实际最后都会流到资产平台，担保公司只是一个通道。整个行业的收费，本质是先对客户收齐费用，再由平台进行二次分润。”

记者了解到，当前助贷行业内通行的综合收费拆分模式基本可以划分为三层：其中，第一部分是银行等资金方收取的贷款利息，年化利率普遍在5%—6%，这也是唯一会明确体现在借款人与资方单独签订的借款合同中的费用，是资方的核心收益，也是消费者能直观看到的“低利率”；第二部分是融资担保公司名义上收取的担保费，以24%减去资方利息计算，年化费率约17%—18%；第三部分则是同样以融资担保公司名义收取的咨询服务费，年化费率差不多在12%。

看似由融资担保公司收取的近30%的费用，实则担保公司仅扮演“通道”角色。业内人士表示，融资担保公司之所以能成为收费主体，核心原因在于其他市场主体并无相关收费资质，平台便借助其资质实现对客收费，担保公司实际是帮银行实现资产出表——当贷款出现逾期，担保公司会按约定时间代偿，让银行的不良资产从表内转移至表外，避免银行报表受到不良资产影响。

而这笔以担保公司名义收取的费用，最终会回流至资产平台，并由平台进行二次分润，平台也因此成为高息费的最大受益者。

实际上，除了融资担保公司，保险公司、资产管理公司也是助贷平台的“收费通道”。其中，保险公司的作用与担保公司一致，均为资方提供资产出表服务。不过，由于保险公司通道费用更高，还需计提再保险资金，加上近年来信用保证险业务因资产质量不佳持续亏损，部分保险公司已逐步退出助贷市场。

新规落地，助贷行业需转型

消费者在通过助贷平台办理贷款时，应当注意哪些风险？

对此，河南泽槿律师事务所主任付建接受记者采访时表示，借款人首先需要核实助贷平台的资质，可以登录国家金融监督管理总局金融许可证信息系统查询。资金必须从平台对公账户直接放款至贷款人银行卡，禁止经过任何第三方个人账户流转，避免被认定为套路贷。如果遇到砍头息或者强制收费情形，可以向金融监督管理部门举报。

在助贷平台借款过程中，借款人应如何保障自己的合法权益？

河南大为律师事务所合伙人唐诗尧表示，借款人首先应当保留完整交易记录，包括但不限于：借款合同、担保合同、咨询服务合同；平台页面截图（如利率、费率宣传、费用说明、勾选页面）；银行转账记录、扣款凭证；与客服的沟通记录。其次，审慎授权个人信息，在平台注册时，注意查看“用户协议”“隐私政策”中关于信息收集、使用、共享的条款。对于“授权平台将信息共享给合作方”等条款，若内容模糊或过于宽泛，建议谨慎勾选，避免个人信息被转售或滥用。再次，警惕“借易还难”的操作陷阱，如遇平台设置提前还款障碍，应立即通过官方客服、投诉渠道反馈，并保留相关记录。纠纷发生需维权时，可向金融监管部门举报，也可以向人民法院提起诉讼。

值得关注的是，去年4月，国家金融监管总局正式发布助贷新规，明确提出将助贷、增信机构实现名单制管理，并明确规定银行等资金方与助贷平台合作费用的收取问题。

在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，助贷新规出台之后，行业确实正在发生一些变化。合作信披方面，多家持牌机构披露了助贷平台、融担机构等合作机构；费率方面，持牌资方对24%以上费率定价更趋谨慎；对客户产品展示与收费方面，机构正着手提升产品信息披露水平，同时优化收费方式。

责编:史健 | 审校:张翼鹏 | 审核:李震 | 监审:古筝