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文 |无言

前几天刷到条公告，内蒙古有家村镇银行直接说，明年11月起取消五年期整存整取产品。

我第一次看到银行主动下架存款产品，还挺意外的，毕竟以前理财经理追着推荐长期定存的场景，大家多少都见过吧。

本来以为只是个别银行的操作，后来翻了几家民营银行的APP，发现情况都差不多。

有的三年期、五年期定存标着“售罄”，点进去根本买不了，有的更直接，干脆把产品下架了。

还有些银行搞出利率倒挂，五年期利率居然比三年期还低，如此看来，长期高息定存，怕是真要慢慢退出舞台了。

五年定存难觅，银行集体调整

最先动手的都是中小银行和民营银行，目前已经有7家民营银行明确停售五年期定存。

还有不少中小银行玩起“隐性下架”，把长期定存的额度压到极低，看似在售实则根本抢不到。

国有大行倒是没直接下架，但操作也挺明显。

要么设置额度限制，每天只放一点点额度，抢完就没，要么搞利率倒挂，让你觉得存五年不如存三年划算。

我特意对比了几家大行的利率，五年期定存利率确实比三年期低了一截，这波操作，明眼人都能看出来是在劝退长期存款。

为啥银行突然集体“嫌弃”长期定存？其实核心原因就一个，不赚钱了。

银行的利润来源，说白了就是贷款利息减去存款利息。

现在贷款利率一降再降，存款利率却降不下来，中间的差额越来越小，银行的经营压力自然越来越大。

净息差承压，银行实属无奈

很显然，长期定存对银行来说，成本太高了，这类存款利率本身就高，还一锁就是三五年。

在现在贷款收益下滑的情况下，相当于银行拿着高成本的钱，却赚不到相应的收益。

我查了下银行业的数据，现在整个行业的净息差已经降到很低的水平。

中小银行和民营银行底子薄，对资金成本更敏感，所以只能直接下架产品，这也是无奈之下的选择。

国有大行客户多、业务杂，抗风险能力强一些，但也扛不住长期亏损，只能用利率倒挂、额度限制的方式委婉调整。

更何况，全球利率下行的趋势也很明显，美联储接下来一两年可能还要降息，国内利率自然也有进一步下行的空间。

银行现在提前收缩长期高成本负债，也是为了应对未来的压力。

本来想，银行会不会硬扛一下？后来发现，在利润压力面前，硬扛根本不现实。

存款搬家兴起，资金流向何方

长期定存不香了，大家的钱自然要找新去处，这就出现了“存款搬家”的现象。

10月份居民存款少了不少，对应的银行理财规模却涨了起来，很明显，一部分资金已经开始从存款流向其他理财渠道。

我身边就有朋友在调整资金配置，以前他把大半积蓄都存五年期定存。

现在看到利率下降、产品下架，就把钱取出来买了国债和短期固收理财。

他说，不求多高收益，至少比现在的定存划算，还灵活，不过这里要提醒一句，存款搬家不是盲目跟风。

有些人为了追求高收益，一股脑冲进高风险产品，最后可能得不偿失。

并非明智之举啊，理财这事儿，还是要根据自己的风险承受能力来。

稳健配置为王，普通人怎么选

那么，长期定存退潮后，普通人的钱该怎么放？我整理了几个比较稳妥的方向，大家可以参考下。

首先是储蓄国债，安全性高，收益也比普通定存可观，适合追求绝对稳健的人。

然后是银行理财子公司的纯固收产品，期限选3-6个月的，流动性不错，收益也相对稳定。

如果能接受一点点波动，可以看看“固收+”基金，大部分资金投固定收益类资产，小部分投权益类，收益比纯固收高一些。

还有债券基金，风险比股票基金低很多，长期持有收益也比较可观。

低利率时代，想靠单一产品实现财富大幅增值已经不现实了。

多元化资产配置才是王道，把钱分散投在不同风险等级的产品里，既能保证一部分稳定收益，又能适当追求更高回报。

毫无疑问，长期高息定存的时代已经过去了，银行调整产品结构是必然趋势，未来高利率理财选择会越来越少。

对普通人来说，与其纠结过去的高收益，不如主动调整理财观念。

多学习一些理财知识，了解不同产品的风险和收益，根据自己的情况搭建资产组合。

理财没有最好的方案，只有最适合自己的方案，如此看来，保持理性、稳健配置，才能在利率下行时代守住自己的钱袋子。

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