英国官宣房贷新政！买房首付最低5%！首购者可申请更多房贷

为帮助首次购房者上车，英国政府本周频频释放利好政策信号，推出了一系列宽松的房贷政策。

本周二（2025年7月15日），英国财政大臣里维斯（Rachel Reeves）在伦敦金融城市长官邸的演讲中正式宣布实施监管改革，促使贷款机构放宽房贷规定，帮助首次购房者在经济压力时期有能力买得起房。

关于房贷，最主要的一条改革内容是，允许更多首次购房者获得超过年薪4.5倍以上的按揭贷款。

据了解，这条政策来自于英国央行金融政策委员会（FPC）本月初（7月9日）在《金融稳定报告》中提出的建议。

在英国目前新发放房贷中，仅不到10%的贷款额度超过借款人年收入的4.5倍。

英国央行建议将这一上限提高，允许贷款机构将超过15%的新房贷额度设定为≥4.5倍的贷款收入比（LTI），但要求整个行业范围内LTI≥4.5的房贷占比仍不得超过15%。

对此，里维斯在16日的演讲中称，她“非常欢迎”英国央行对抵押贷款收入限制的建议，并表示其下属机构——审慎监管局（PRA）和金融行为监管局（FCA）将立即实施这一政策。

她还指出，这项政策将对消费者产生即时影响，例如Nationwide银行已宣布推出抵押贷款产品Helping Hand，预计每年支持额外1万名首次购房者。

具体来说，从7月16日起，Nationwide已将首次购房的单独贷款者的工资门槛从3.5万英镑降至3万英镑，联合贷款者工资门槛从5.5万英镑降至5万英镑，允许他们获得首付5%，年薪6倍的按揭贷款。

在里维斯发表市长官邸演讲前，英国财政部还发布了一项永久性房贷担保计划（2025 Mortgage Guarantee Scheme），7月立即生效，旨在帮助购房者以较小首付买房。

该新政的前身，是保守党政府在新冠疫情期间（2021年4月）推出房贷担保计划（2021 Mortgage Guarantee Scheme），本是一项临时措施，已于2025年6月底到期。

这项计划旨在通过鼓励贷款机构提供贷款价值比（LTV）在91%~95%范围内的房贷，帮助首次购房者和其他购房者以较小的首付买房。

此次，工党政府还出台了永久性房贷担保计划，通过给贷款机构提供政府支持的担保，鼓励他们为首次购房者或换房者提供LTV较高（91%~95%）的房贷产品，担保有效期最长为房贷发放后7年。

参与该计划的贷款机构将向财政部支付相应费用，费用会定期调整，以确保能覆盖可能产生的消费者索赔，保障贷款机构免受部分损失。

事实上，英国财政部官宣的这两条房贷政策，早就有迹可循。

两个月前（5月7日），英国金融行为监管局（FCA）就潜在的房贷发放与建议规则改革征求反馈意见，以简化借贷指导方针，激发2350亿英镑市场的活力。

具体的建议规则包括：

• 便捷沟通与获取建议 ：让消费者能更快速、便捷地与金融机构讨论房贷选项，同时在有需求时获取相关建议。

• 缩短贷款期限 ：使消费者能够轻松缩短房贷期限，进而降低借款总成本，减小晚年至仍需偿还房贷的风险。

• 降低再抵押成本：让消费者在再抵押房屋贷款时，更容易获取价格更优惠的产品。

• 简化房贷监管：减少企业查阅资料的负担。

FCA在当天的声明中表示：“我们希望让借款人更轻松、快捷、低成本地变更房贷。此举将助力消费者更好地应对财务生活，促进经济增长（维持伦敦作为欧洲最大金融中心的地位），这二者都是我们新战略的重点。”

此前，FCA已提醒房贷发放机构其规则的灵活性，以便助人获得房贷，并计划6月就房贷市场未来发展展开进一步的公众讨论，关注市场如何满足不同消费者及英国经济的需求。

总的来说，英国政府上述一系列举措指向一个共同目标：降低购房门槛，减轻购房者负担，促进房地产市场的稳健发展。

对于购房者而言，这些政策意味着更低的首付和贷款成本、更便捷的购房流程以及更多的购房选择。然而，市场和消费者也需警惕潜在风险，确保在政策支持下做出明智的购房决策。