中国人拥有多少钱，才称得上“有钱人”？银行：97%可能不达标？

最近有个数据让人心里一紧：招商银行2024年财报显示，私人银行客户（金融资产1000万以上）仅占总客户数的0.07%，却掌握着全行31%的资产。

换句话说，99.93%的人连银行定义的“高净值门槛”都没摸到。

这还不算完，胡润研究院2025年报告更直接：中国600万资产家庭512.8万户，千万资产家庭206.6万户，加起来占比不到0.5%。

银行圈里流传的说法更夸张：97%的人连50万存款都拿不出来。这些数字背后，藏着中国财富分配的残酷真相。

先看银行的标准。招行私人银行门槛是金融资产1000万，工行、建行等大行也差不多，工行要求连续6个月日均700万金融资产。这些钱可不是简单的存款，还包括股票、基金、理财等流动性资产。

按这个标准，全国达标家庭只有15.3万户，相当于每1000个家庭里只有1个能进私人银行贵宾室。

更扎心的是，这些家庭的资产集中度高得吓人：前0.07%的人掌握31%的财富，剩下99.93%的人只能分食69%。

再看胡润的标准。600万资产算“富裕家庭”，但这里的资产包括自住房产。比如北京一套600万的老破小，去掉房贷可能只剩200万净值。

真正的“高净值家庭”是千万资产，且可投资资产占比超过50%。按这个标准，全国只有206.6万户达标，占比0.46%。换句话说，1000个家庭里只有4.6个能算“有钱人”。

但最让人绝望的是普通家庭的存款数据。央行2025年数据显示，全国人均存款11万，三口之家平均存款33万。

可这33万背后，藏着巨大的贫富差距：5%的富人拥有47万存款，而95%的人平均存款只有2.4万，其中40%的人存款为零。

更夸张的是，86.6%的年轻人负债，平均负债率41.75%。这意味着，很多人表面上有房有车，实际上是“负翁”。

财富集中到什么程度？

北大研究显示，中国前1%的家庭拥有全国41.4%的财富，而底层50%的家庭只拥有6.4%。这种差距在一线城市更明显：北京、上海的高净值家庭数量分别为29.6万户和26.3万户，占全国总数的28%

。这些家庭的构成也很有意思：54%是企业主，34%是金领，7%是职业股民，5%是房产投资者。他们的财富来源多元化，而普通家庭主要靠工资，差距只会越拉越大。

有人可能会说，中国家庭总资产不是挺高吗？央行2020年数据显示，户均总资产317万，但房产占比77%。这意味着很多家庭看似“资产千万”，其实是房子值千万，去掉房贷和自住房产，可投资资产可能不足百万。

比如深圳一套1000万的房子，首付300万，贷款700万，实际净值只有300万，再扣除生活开销，能用于投资的钱少之又少。

更残酷的是，财富门槛还在不断抬高。2003年胡润首次发布榜单时，600万就能算高净值人群，相当于上海内环两套商品房。如今，这个门槛涨到1000万，涨幅66%，远超同期27%的CPI涨幅。

背后是资产结构的变化：房地产占比从78%降至52%，金融资产占比从22%升至48%。这意味着，单纯靠买房积累财富的时代过去了，得靠股权、基金等金融资产增值。

但普通人连基础门槛都难跨越。2025年全国居民人均可支配收入3.92万元，人均消费支出2.68万元，一年能存1.24万元。按这个速度，存够50万需要40年，存够1000万需要800年。更别说还要应对房贷、教育、医疗等开支。很多人工作30年，退休时存款可能还不到百万。

财富差距的背后，是阶层固化的加剧。高净值家庭的子女能享受285万的“教育金库”，学习马术、基因工程等高端项目，而普通家庭还在为800元/小时的奥数私教费纠结。这种差距会进一步传递到下一代，形成“财富世袭”。

当然，也有人靠时代红利逆袭。近五年新晋高净值家庭中，38%来自新能源、生物医药等新兴产业，29%受益于北交所设立带来的企业估值提升。但这种机会属于少数人，对大多数人来说，财富积累仍是一场漫长的马拉松。

最后，得明白“有钱人”的定义是动态的。在银行眼里，1000万金融资产才算达标；在胡润眼里，600万总资产就是富裕家庭；在普通人眼里，有房有车无负债就是成功。但无论标准如何，财富分配的马太效应越来越明显。

与其焦虑数字，不如先理清自己的财务状况：有多少可投资资产？负债率多少？现金流是否健康？

毕竟，真正的财富自由，不是银行卡上的数字，而是面对生活的底气。