银行柜台上，一位头发花白的老人捏着几张泛黄的证明文件，手指微微颤抖，身后的长队和柜员反复的“需要公证”解释，让提取已故老伴的6万元存款变得遥不可及。

2026年1月，一项被称为“最有温度”的金融新规完成了最后一块拼图。根据国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》，已故存款人小额存款简化提取的账户限额统一提高至5万元。此前，农村中小银行被允许有过渡期，而自2025年12月31日起，该政策已在全国所有类型的银行机构全面落地执行。

这意味着，绝大多数普通家庭在遭遇不幸后，提取逝者存款的繁琐流程将成为历史。对于普通人而言，这不仅是一项政策调整，更是金融系统对民生痛点的积极回应。

---

01 政策之变：从“1万”到“5万”，一个数字背后的民生考量

新规最核心的变化，是将免于公证提取的限额从原先的最低1万元，统一提升至5万元。这并非一个随意的数字调整。

政策演变回顾

· 2021年前：提取已故亲人存款，无论金额大小，原则上都需要继承权公证书。

· 2021年：原银保监会等发布通知，首次规定1万元以内存款可免公证提取，并允许银行在1万至5万元间自行上调限额。

· 2024年6月：新规（金规〔2024〕6号）出台，统一将额度上限确定为5万元。

· 2025年底：农村中小银行过渡期结束，2026年起全国统一执行5万元标准。

5万元门槛的意义

监管部门设定这一门槛，是在资金安全与办理便利之间寻求平衡。据统计，2021年首次推行小额免公证提取时，当年即惠及近69万笔业务，有效减轻了群众负担。将额度提高至5万元，能覆盖绝大多数家庭的日常储蓄和流动性资产，使政策惠及面最大化。

02 范围之扩：你的黄金和理财，也被考虑在内了

新规的“友好”不止于额度提升，更在于覆盖范围的扩大，真正跟上了老百姓的理财习惯。

过去，简化提取范围可能主要局限于存款。现在，新规明确将黄金积存产品、储蓄国债、银行自身发行的理财产品一并纳入了简化提取范围。当然，这些产品的本金与收益将一并计入5万元的总额度内。

一个重要的例外是丧葬费和抚恤金。这两笔具有特殊用途的款项，被给予了最人性化的考量：可以全额简化提取，且不占用5万元的额度。继承人只需凭发放单位出具的相关证明即可办理，解决了家属治丧的燃眉之急。

需要注意。目前，银行代销的基金产品暂未纳入此次简化提取范围。这意味着，如果已故亲人的资产中包含此类基金，可能仍需通过公证等传统途径办理。

03 流程之简：5万元以内，怎么办？

如果已故存款人在同一家银行的所有账户总余额不超过5万元，符合条件的第一顺序继承人（配偶、子女、父母）或公证遗嘱指定的继承人，可以直接前往银行办理，无需公证。

需要准备的核心材料

· 死亡证明：如医院出具的死亡医学证明书、火化证明或派出所的户籍注销证明。

· 亲属关系证明：如户口簿、结婚证、出生证明。若不在一个户口簿上，由派出所、村委会等开具的证明也有效。

· 继承人身份证件：继承人本人的有效身份证。

· 承诺书：在银行网点现场签署即可。

只要材料齐全，提取和销户手续可以较快办结。这彻底改变了以往为了一笔小额存款，不得不奔波于公证处与银行之间，耗时数周、花费数百元公证费的困境。

04 查询之便：不知道有哪些账户怎么办？

“亲人突然离世，我们根本不知道他在哪几家银行有卡，存了多少钱。”这是实践中另一个巨大的痛点。

新规为此也提供了解决方案：第一顺序继承人有权查询。继承人可携带本人身份证、逝者的死亡证明和亲属关系证明，前往当地的银行网点申请查询。银行经核实身份后，有义务提供该已故存款人在本行的账户余额信息。

更有力的是，继承人还可以要求银行提供已故存款人死亡前6个月内以及死亡后的账户交易明细。这对于厘清资产流向、防止遗漏至关重要。随着科技发展，部分地区的银行业协会正探索与政府部门的信息共享机制，未来查询或会更加便捷。

05 红线之界：这些“捷径”走不得

在新规带来便利的同时，也必须清醒认识到法律的边界。以下这些看似“聪明”的做法，实则踩踏法律红线，后果严重。

绝对禁止的行为

· 私自使用密码操作：即使知道密码，用已故亲人的银行卡在ATM取现或网银转账，尤其是大额或频繁操作，极易触发银行风控系统，导致账户冻结。从法律上讲，存款人去世后，密码的法律效力已终止，此类操作涉嫌违法。

· 伪造签名或文书：任何伪造逝者签名、印章或法律文书的行为，均构成欺诈，需承担刑事责任。

· 隐瞒其他继承人：存款属于全体继承人的共同遗产。任何继承人隐瞒他人私自提取全部存款，不仅需要返还，还可能引发侵权诉讼，承担赔偿责任。

对于超过5万元的大额存款，目前最稳妥、无后患的方式仍然是办理继承权公证，或通过法院判决获取生效法律文书，再凭此前往银行办理。这是处理复杂继承关系、保障所有继承人权益的正式法律途径。

06 深层之思：银行“不近人情”的背后

当家属因手续问题取不出钱而焦急抱怨时，银行柜员往往也感到无奈。银行坚持索要证明，甚至有时显得刻板，真的是在“刁难”客户吗？

实质上，这背后是银行在履行其法定的审慎责任。银行的核心义务是保障存款安全，确保资金支付给合法的权利人。在无法自动核实客户生死和继承人关系的情况下，要求提供证明文件，是保护包括逝者在内的所有储户资产不被他人冒领的最后一道防线。

试想，如果手续过于简单，可能导致不法分子凭借简单信息盗取存款，届时蒙受损失的将是普通储户。因此，那些看似“冰冷”的规定，恰恰是守护我们每个人“钱袋子”安全的基础。

07 未来之望：持续优化的方向

新规的落地是一个重要的进步，但服务和监管的优化没有终点。金融监管总局已表示，将持续关注政策执行情况，并致力于从两方面完善：

一是探索公证之外的争议预防机制。未来可能通过司法解释、指导案例等形式，进一步明晰银行在审查中的法律责任和免责范围，减少银行的“惧诉”心理，在合规前提下更大胆地为群众提供便利。

二是推动信息共享，提高审查效率。目前，部分地方政府已主导建立集成了户籍、婚姻、公证等信息的共享平台。未来，若能实现更大范围的合法、安全信息联网核查，银行核验继承人身份将更加高效，群众需要提交的纸质证明有望进一步减少。

---

2026年全面实施的这项新规，从“小切口”解决了民众的“大烦恼”。它告诉我们，金融政策并非总是冷冰冰的数字游戏，它可以充满温度，直抵人心。

每一次政策的优化，都是对普通人生存状态的一次体察和关怀。 当办理亲人身后事的无奈与繁琐被最大程度地减轻，留给生者的，才能更多是慰藉，而非额外的负担。这项政策改变的不仅是提取限额，更是社会对待生命与遗产的态度——在严谨的法律框架内，尽最大可能体现对逝者的尊重和对生者的关怀。