财经观察丨银行理财收益进入“1”时代，普通投资者咋应对？

最近一段时间，时不时就有身边朋友问雪姐：钱应该拿来干嘛？这是一个很大的话题，个体情况不同，适合的方式也是不同的。今儿咱们就目前的市场情况和大多数投资者都可以参考的资产配置原则说起。

想必在大多数网友眼中，银行储蓄和银行理财产品都是理财资金里不可或缺的一部分。然而进入到蛇年，存款利率和理财产品利率都出现了进一步下降。雪姐今天专门关注了银行大额存单利率情况。目前，国有大行6个月到12个月的大额存单利率在1.45%～1.9%之间；部分股份制银行和城商行利率稍高一点，主要在1.65%～2%。去年三、四季度还依稀能见到的年利率3%以上的大额存单如今难觅踪影。

理财市场情况也雷同。去年四季度，各大银行推出的理财产品收益率的业绩比较基准大多在2.35%～3.1%（年化）。而现在多家银行正在发行的固定收益类、非保本浮动收益、封闭式、净值型的中低风险产品，业绩比较基准下限纷纷进入“1”字头区间。

上图：某国有大行大额存单利率

就投资而言，收益率无疑是大家关注的重要问题之一，但更需要明确的是，它并不是唯一重要的。其他比如流动性、资产配置等问题也是很大程度上影响投资者投资回报的问题。在这儿不妨给大家分享一个国际上认可的一种家庭资产配置模式，我们可以通过家庭资产现象图来进行了解。

美国著名的金融服务公司标准普尔，在对十万个财富稳健增长的家庭精心调研后，得出了一个重要结论：把家庭资产分成四个账户，分别是要花的钱，保命的钱，生钱的钱和保本升值的钱，配置的比例分别是10%，20%，30%，40%。形成了一份比较科学、健康的家庭资产配置建议，被称为家庭资产配置图，也叫作1234象限图。

40%用于投资中长期稳健收益的理财，如债券以及债券基金等。

30%用于高风险高收益的投资，例如股票、基金、黄金、外汇等。

20%用于购买保险，主要防范意外和重大疾病等重大变故带来的财务损失。

10%用于衣食住行等日常开销。

当然，由于每个投资者的风险偏好、年龄等都有所不同，实际的资产配置中可以根据自身的情况进行部分的倾斜。