一、引言

征信报告页数多寡一直是人们关注的焦点，尤其是当征信达到 20 页却没有逾期时，很多人会产生疑问，这样的征信是不是废了？本文将深入探讨这个问题。

在日常生活中，人们对于征信报告的重视程度日益提高。征信报告如同个人信用的 “成绩单”，其页数的多少常常引发人们的担忧。当征信报告长达 20 页时，不少人会陷入困惑，担心自己的信用状况出现问题。然而，仅仅根据页数来判断征信的好坏是不准确的。

坐标厦门，从专业角度来说，征信的好坏并非取决于页数。如果页数多，一般是贷款记录较多所致，可能是网贷多、信用卡账户多或者银行贷款多等情况引起。所以，不能单纯以页数来评定征信的优劣。

征信报告长达 20 页，可能意味着有很多未销户信用卡或未结清的贷款，这会占据较多版面。同时，机构查询记录也可能增多，同样非常占版面。未销户信用卡或未结清贷款越多，个人负债率就越高，这在申请新的贷款或信用卡时会成为减分项。而且，如果贷款中有小贷公司或网贷，也是不利因素，若小贷或网贷未结清，情况会更糟。

不过，只要没有逾期，征信就并非一无是处。虽然征信报告可能会因机构查询记录多而显得 “花”，但一般对房贷、车贷没有太大影响，只是对申请信用卡或者小贷影响较大。

征信报告的页数在 5 - 15 页比较合理，过长或过短都不好。过短说明是信用白户，银行可参考的信用记录少，不易通过审批。

对于个人而言，银行在审核借款或办理信用卡时，主要关注借款情况、还款记录、查询次数等方面。如果你的征信报告虽有 20 页，但没有逾期，且贷款查询次数是几年前的，最近一年或两年征信干净，没有办理过贷款、没有查询、没有负债，那么一般不会影响办理房贷或信用贷。

总之，征信 20 页没有逾期并不意味着废了，需要综合多方面因素来判断其对个人信用的影响。

二、征信 20 页无逾期并不意味着废了

1. 案例说明

• 实例一：有人征信数据打印 44 页仍申请下房贷，原因是按期还款无逾期。同理，20 页无逾期也不必过分担心。个人征信数据页数多并不一定代表信用不好，关键在于是否有逾期记录以及按时还款的情况。

• 实例二：公司征信 800 多页，银行看时通常只看前几页情况汇总，说明页数不是决定征信好坏的唯一标准。对于个人征信也是如此，银行在审核时会重点关注关键信息，而不是单纯以页数来评判征信的优劣。

2. 专业角度分析

• 贷款记录多不一定坏

• 页数多可能是贷款记录多，若为银行贷款或信用卡账户多，不一定对征信有大影响；若网贷多影响相对较大。征信 20 页可能是因为有较多的银行贷款或信用卡账户，只要按时还款，不会对征信造成严重不良影响。但如果是网贷多，可能会让银行觉得风险较高。

• 证明能力与贡献

• 征信 20 多页且无逾期，一方面证明与银行打交道多，为银行做贡献。说明个人有较多的金融活动，与银行有良好的合作关系。

• 另一方面也证明自身有一定能力按时还款。这显示个人有较好的信用管理能力和还款能力。

三、可能存在的问题

数据紊乱

征信报告长达 20 页可能意味着借贷记录多、查询记录多，从而导致数据紊乱。一方面，借贷记录多可能是授信额度小于 2 万、年利率大于 18% 的小额网络贷款超过 3 笔，或者有大量未销户信用卡和未结清贷款。信贷机构会认为借款人涉嫌多头借贷，有借新还旧的动机，从而谨慎处理信贷业务申请，甚至拒绝。另一方面，查询记录多重点看贷款申请记录、信用卡申请记录、担保资格审查这三类查询记录。短期内如果次数多，如 1 个月超过 3 次，3 个月超过 6 次，就会被视为征信报告花了，在信贷机构眼中属于高危风险人群，加大后续办理信贷业务难度。

被视为高风险群体

当征信报告显得杂乱时，会被视为高风险群体。银行会觉得征信数据花掉的人是潜在的高危风控群体，担心产生逾期风险，从而拒绝放款或降低放款金额。例如，有大量机构调取过个人征信数据，或者短期内频繁向多家信贷机构申请借款，像使用蚂蚁借呗、京东金条等互联网借贷平台都会有记录。

负债高

征信报告长达 20 页以上，很可能有很多未销户信用卡或未结清贷款，这会导致负债增多，个人负债率升高。未销户信用卡或未结清贷款越多，意味着负债越多，进而个人负债率就会高，负债率高就会影响以后申请新的贷款或信用卡，是个人综合信用评分的减分项。

减分项多

贷款里有小贷公司或网贷也是减分项目，未结清情况更糟。网贷利息高，会让金融机构觉得借款人风险意识不强，还款压力大，且硬查询多，贷款笔数多也增加了个人风险。机构查询记录多，特别是 “贷款审批”“信用卡审批” 等硬查询数量多，也会使征信报告变 “花”，不好再申请新的贷款或信用卡。此外，对外担保情况、公共信息查询等方面如果有问题，也会成为减分项。

四、好的征信报告标准及注意事项

查询次数

个人征信的查询次数也有一定讲究。线上查询无次数限制且无不良影响，但通过线上平台进行征信记录查询，不能马上获得结果，一般会在个人提交查询申请的 24 小时反馈查询结果。线下人行查询前 2 次免费，一年内查询在 6 次以内为好。也有说法称一年内查询征信报告不要超过 3 次。如果个人在一个自然月内有多个重大的金融交易需求，如买房、买车等，会需要多次查询个人信用记录，可以向征信查询机构申请增加查询次数。同时，频繁查询征信不仅会浪费时间和金钱，还会降低个人信用记录的评级。

记录时长

新版征信记录 5 年内借贷记录、逾期记录，一般银行只看最近 2 年内征信内容，个别情况会看 5 年内逾期记录。银行贷款查征信一般是查用户近 5 年的征信记录，在审核贷款申请时通常会查询申请人过去五年的征信记录，但特别关注的是最近两年的信息。征信报告中，信贷记录是永久展示的，查询记录只展示近 2 年内的，2 年以上的记录，征信报告会自动隐藏起来。如果出现征信花了的情况，可以选择近半年内不办理任何信贷业务，那么征信花了的问题就可以改善。不良信用记录如果还清逾期的欠款，还会在征信中展示 5 年，5 年以后征信记录会自动删除。没有还清逾期的欠款，不良信用记录会一直保留在征信中。

五、结论

征信 20 页没有逾期并不废，但可能存在一些风险和问题。只要保持良好的信用记录，合理使用信贷产品，对于大多数正规银行和放贷金融机构来说，仍可以申请借款。

从结论来看，征信报告的页数并非决定其价值的唯一因素。虽然 20 页的征信报告可能让人担忧，但只要没有逾期记录，且在借款情况、还款记录、查询次数等方面表现良好，就仍有机会获得贷款和信用卡。

然而，也需要注意控制征信报告的页数在合理范围内。避免过多的未销户信用卡、未结清贷款和频繁的查询记录，以降低被视为高风险群体的可能性。同时，对于贷款中的小贷公司或网贷，应尽量减少或及时结清，以减少减分项。

在日常的金融活动中，要保持良好的信用习惯。按时还款，避免逾期；合理控制负债，不盲目申请过多的贷款和信用卡；减少不必要的查询，以免征信报告变 “花”。

总之，征信 20 页没有逾期并不意味着废了，通过合理的信用管理和谨慎的金融行为，可以保持良好的信用状况，为未来的金融需求提供保障。