作者丨大M

有国有银行的存款利率已经降到了“1字头”，部分银行的5年存款利率甚至比3年存款利率还低。在大家的印象中，这种情况通常是地方中小银行才有的现象，而现在这种倒挂现象已经蔓延至部分国有银行、股份制银行。这是怎么回事？

著名财经金融评论家余丰慧指出，随着央行持续推行宽松货币政策以刺激经济增长，市场普遍预计未来利率可能会进一步下降。

从前人们口中说的“钱越存越少”不再是“梦”。虽然嘴上开着玩笑，但是很多人一下子难以接受：靠着定期存款吃利息躺赚的时代难道过去了吗？

不把钱放在银行，那我们又有什么选择呢？难道要放在家里，置通胀于不顾吗？有些人下意识地想到，如果钱不放在银行，那么另一个出路就是“理财”。

这样的想法是对的，但是又过于简单。其实想要我们手里的钱活起来，稳健又能保障我们的生活，就要用更加科学的办法去分配我们的钱。

每个人都该有的四笔钱

《管好四笔钱 财富滚雪球》这本书其实就讨论了居民日常该如何科学分配自己的钱。书中将钱分成了活钱管理、稳健理财、长期投资、保险保障四类。我觉得还是很合理的，值得每个人都了解一下。

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1.活钱管理：活钱管理的钱是指我们随时需要用到的钱，主要是日常支出，比如日常的生活费。所以，活钱管理一般选择流动性好、风险低的产品，这样相应的收益也就不会太高。

2.稳健理财：稳健理财的钱是指半年以上、3年以内, 有具体用途但无须随时动用的钱。这个就是我们通常一说“理财”就会想到的投资方式。比如，计划年底要去旅游的钱，计划明年买车的钱。这笔钱可以在尽量不亏损的前提下，根据时间搭配好适合的产品，去获取比活钱管理更高的收益。但是我们得明白，这种理财只是我们对家庭财富管理的一部分，可不敢把钱都投入进去了。

3.长期投资：长期投资的钱是指留给未来的钱，是3年以上都不需要用到的钱。当然，期限越长越好，最好是像养老金、儿女教育金等几十年的长期资金。这部分钱投资期限长，主要用于投资高风险产品，将投资期限拉长以降低整体波动，追求更高的收益。

4.保险保障：保险保障的钱则是指在不确定的未来中，为你生活托底的钱。它的意义在于当风险突然降临，我们不至于承受过多的损失，也不至于因为突发事件而影响上面三笔钱的规划。不过，在实际生活中，大多数人都会忽略保险保障这一部分。

活钱管理的钱、稳健理财的钱、长期投资的钱属于投资部分，保险保障的钱则属于保障部分。两者一为生钱，一为护钱，缺一不可，共同构成四笔钱体系。

想照抄是不可能的

其实这一部分已经进入了资产配置环节，而在这一环节，是没有固定唯一的答案的。不同家庭的情况不同，目标不同，那么家中钱的分配自然不尽相同。即使我们在搜索引擎中输入“资产配置方案”能得到一些如标准普尔家庭资产象限图，4321法则等常见的资产配置方案，但是想偷懒照抄，那是万万不行的。

比如《管好四笔钱 财富滚雪球》中的例子：某位朋友有50万的闲置资金，他本身有工作，收入完全能够满足支出，同时3年内没有买车、 旅游等大额支出的计划，因此对他来说，留足备用金后，大部分闲钱都可以放入“长期投资”的账户。

再比如，某个三口之家，夫妻二人月收入刚好覆盖房贷、车贷、子女以及生活的必要开支，那么他们目前最重要的就是先积累资本，先为家里准备好活钱中的应急资金，再将多余的钱放入稳健投资中。

这两个例子说明了资产配置中最重要的问题，那就是：你的资产配置情况是否合理，是否符合你的目标和你的风险承受能力？

难道，我们理财小白就没什么可做的，只能干瞪眼？那倒也不是。

资产配置的第一步，也是最重要的一步必须由我们自己来完成：了解资产配置都有哪些原料（大类资产），它们的本质是什么，以及它们长期的风险收益特征大概是什么样的。

在这之后才是研究以什么样的比例、什么样的策略来把这些资产搭配起来。于是，我们便开启了学习之路：

什么样的投资手段适合活钱？活期存款还是货币基金？

什么样的投资是稳健投资？什么样的债券产品更好？

多长的投资算长期投资？需要如何设定收益目标？

保险保障该怎么选？重疾还是意外险？先给大人买还是先给孩子买？

……

我想着，不如偷懒算了。

专业的事情交给专业的人去做。咨询更多专业人士与同好，多听多看多学。总会摆脱“钱就该在银行躺着”的旧命运，总会得到一个适合自己的“高利率”。