车贷的实际利率是多少

#以书之名#知识|车贷的实际利率是多少？

都说车行里，你全款买车销售都不乐意理你，但是你贷款买车他们就很开心，因为这可以给银行带来很多利息收入，银行自然要返佣给销售。跟房贷比起来，车贷具有“期数少，总数小，利率高，利润大，风险弱”的特点，妥妥的优质贷款。给销售的返佣也是相当可观。销售喜欢也是不无道理的。

有人会说，车贷不是说月利率是0.375%吗？折合年利率就是0.375%×12=4.5%，貌似也不高啊（相对以前的利率来说）事实上，这是被偷换了概念，接下来举例说明。

例如贷款33万，5年期（60期），宣传年利率｛因为我认为它不是我们平时所说的利率｝4.5%，为了规避涉嫌宣传欺骗他们说的是分期年费率，（折合月费率是4.5%÷12=0.375%），每个月的利息（手续费）是330000×0.375%=1237.5，每个月还的还的本金330000÷60=5500元，一共支付5500+1237.5=6737.5元。这种计算模式下，每个月的手续费都按330000元计算，即使你每个月都还5500元的本金，第二个月的分期手续费仍然是6737.5元计算。如果0.375%是月利率，第2个月的本金只有330000-5500=324500元，这时本金不能再以330000元计算而应该以3245000元计算，则第二个月的利息是324500×0.375%=1216.875元，以此类推，具体如下表。

所以说4.5%的分期年费率≠年利率4.5%

那4.5%的分期年费率大概是多少的年利率呢？分享一下推理计算过程。（以下是豆包的计算结果）

上述的计算较为繁琐，很难口算。平时用途不大。十年前，就有银行的人给我推过这种性质的贷款，我还通过自己的计算，拟合出这个公式。

真实利率＝2n*p*12 /(n+1)，

其中，

n为分期期数，按月计算，如5年的n=60

p为月手续费率，p=4.5%÷12=0.375%

代入上面的公式计算得

2*60*0.375%*12/（60+1）

=0.08852459016=8.85%

算出来的结果与准确计算的8.1%较为接近。

如果是年手续费率为5.8%，

用拟合公式计算出来的结果是11.4%也是比较接近。

如果用P为分期年手续费率，R为真实年利率则拟合公式可以简化为

R=2nP/(n+1)→2P ,(n →∞)

简而言之，

真实利率约等于分期手续费率的2倍。