房贷还有几十万，要不要提前还？

网络上关于提前还贷的话题热度不减，

很多人都说，“早知道贷款成本这么低，当初就不提前还贷了，感觉自己真的好傻！”

但是也有不少人觉得，提前还贷压力更小，才是更聪明的做法。

那么，究竟提前还房贷是“聪明”还是“傻”？其实，关于这个问题，银行员工早就透露内情：很多人还在“白送钱”，今天咱们一起来捋捋这事。

01、提前还房贷，是“聪明”还是“傻”？

其实，讲到提前还贷，还得讲讲机会成本。

啥意思呢？

说的简单点，就是为了得到某种东西而放弃的另一种东西的最大价值。

正如买房，很多人即使能够全款买房，也会选择贷款，只因为他们觉得，这笔钱他们可以用来做其他更高回报的投资，所以即使需要支付贷款利息，也不愿意一次性付清。

但如果对投资没有概念，那么选择提前还贷肯定更稳当，毕竟盲目投资面临的亏损更大，而还贷却可以实打实的节约利息。

所以，如果贷款人可以投资某项产品，获得稳定的收益，并且覆盖借贷成本，那么提前还贷就意味着牺牲了这一部分资金可能带来的投资机会。

但是对于绝大多数人来说，对比的不是机会成本，而是实际利率。

比如贷款利率是4%，通胀率为1.5%，那么实际利率就是2%；

倘若通胀率为-1.5%，那么贷款买房的实际利率其实就是5.5%。

02、要不要提前还房贷？

这两年房贷利率持续下降，究竟要不要提前还贷呢？大家可以通过以下几个方面来参考：

① 看你的投资回报

简单来说就是，如果提前还贷的这笔资金用于其他投资，可以覆盖贷款利息，那么，提前还贷显然就不划算。

举个很简单的例子，你还欠银行贷款100万，利率只要3%，但如果你用这笔钱做其他投资可以获得4.5%的回报，那么，提前还贷显然也不划算。

但如果投资回报只有2.1%，跑不赢房贷利率，提前还贷肯定不值得。

2、看你的风险偏好

如果你是一个投资小白，并不太懂得投资，那么如果手上有资金的话，提前还的肯定更划算。

举个简单的例子，你如果有100万躺在银行做定期，利率只有1.55%，但是你的房贷利率却有3%，资金躺在银行就相当于每年亏1.45%利率。

3%-1.55%=1.45%，哪个划算，一目了然。

但如果你喜欢追求更高的投资收益，不愿意错过一切投资风口，那么手上留有一些现金肯定利大于弊。

3、看你的还款方式和时间

目前贷款买房有等额本息和等额本金两种方式，不同的方式还款时间不同，提前还贷也会存在差异。

等额本金还款——前期偿还的本金多、利息少。

专家建议，如果还款时间不足整个周期的1/3年，提前还款最划算。

等额本息还款——前期偿还的利息多、本金少，

专家建议，如果还款时间已经超过整个周期的一半以上，也可以不考虑提前还款。

4、看你对未来的经济预期

如果你觉得未来会出现通胀，提前还贷就不划算，因为通胀往往伴随着更高收益的投资机会；

但如果觉得未来会出现通缩，提前还贷肯定更明智。

所以，每个人的情况不同，提前还贷也要因人而异。

03、如果只是提前还贷部分资金，怎么还？

针对提前还部分资金，有两种方式，一种是减少月供，还有一种就是缩短还款周期。比如：

①如果你打算未来几年卖房，且感觉当前还款压力大，可以选择减少月供来减轻还款压力。

②如果还款压力不大，有没有很好的投资渠道，可以选择缩短年限，从而减少总利息支出。

所以，是“聪明”还是“傻”？要怎么提前还，还得根据自己的经济情况、还款压力、投资渠道等确定，不能太盲目。