财务自由要多少钱？

有钱人变少了，而财务自由的门槛却变高了。

近期胡润财富更新了2024年度报告：

国内600万资产的富裕家庭数量为512.8万户，同比减少0.3%；

千万资产的高净值家庭数量为206.6万户，同比减少0.8%；

亿元资产的超高净值家庭数量为13万户，同比减少1.7%。

（图片源于“胡润百富”）

这几组数据已经连续两年下降。

这两年以房产为主的资产下跌，还是影响到了国内中高收入家庭的财富状况。

而资产缩水后，市场无风险利率的还在不断走低，大行存款利率已经降到2%以下，钱生钱的速度放缓，躺平、吃老本的难度也越来越大，财务自由的门槛也越来越高。

那目前，要多少钱才能财务自由呢？

先把这个笼统的问题丢给AI。

低门槛，也就入门级别的财务自由，至少需要300-500万元的净资产。

在消费水平不算太高的城市，有个300万元以上的净资产，拿个4-5%的年化，每年产生12万元左右的收益，能覆盖基本的日常支出。

中门槛，想获得较为舒适的财务自由，大概需要800-1500万元的净资产。

在二三线城市的家庭，如果有800万以上的净资产，在4-5%的年化收益下，每年大概有32万元左右的被动收益，基本能维持中等家庭比较体面的生活水平。

高门槛，想要追求高品质的财务自由，至少需要3000万元以上的净资产。

在一线城市生活，有个3000万元以上的净资产，按年化4-5%算，每年大概能有120万元被动收益，每年能有上百万元自由支配，只要不是太奢靡，也算是高品质生活了。

当然，以上更准确来说是可投净资产，是不包括房产，没有负债的纯现金资产。

但这类计算都是比较机械化的假设，没有考虑通胀，以及实际理财收益变化等因素，且是比较保守的永续年金算法，就是不碰本金，指望着利息过日子。

如果不考虑财富传承问题，采用更复杂的递减年金算法，财务自由门槛还可以再低一点。

来个更直观的假设，假设张三拥有500万元的净资产，长期理财收益设定在年化3%，每年固定支出20万元，那么500万元的起始本金，张三大概可以花33年，直到最后一个铜板也不剩。

当然，不同的城市，不同的人，不同的消费习惯，不同的生活追求，最后得出财务自由所需的本金都不一样，哪怕把这个问题，丢给不同AI，都能给出不同的答案。

像大城市，日常开销大，有年入百万还惴惴不安的，像农村大爷大妈，每个月有千把块的养老金，日子就过得轻松自在，归根结底还是每个人的追求不同。

国内14亿左右的人口，4.94亿户的家庭，按财富榜的统计看：

拥有600万可投资产的家庭为184.6万户，占总数的0.37%。

拥有千万可投资产的家庭为108.9万户，占总数的0.22%。

拥有亿元可投资产的家庭为7.8万户，占总数的0.016%。

别看网上咋咋呼呼炫的多，在国内能拿出1000个的，实际上都是千里挑一，对于普通人来说，这几乎是无法触及的门槛，标准要这么定，那没多少人能真正财务自由了。

对于大多数人来说，当收入能覆盖住物质欲望或生存焦虑时，就算得比较“自由”了，上得起学，失得起业，生得起病，养得起老，差不多就够了。

正所谓知足常乐，如果财力有限，有时候把财务自由的标准稍微调低，调到自己努力能够得到的高度也未尝不可，还能起到激励的作用。

当然再退一步来说，财务自由的概念对普通人还是很遥远，那么来个最现实的，把最基础的养老保险买上，顺其自然不鸡娃，日常消费不攀比，年轻时有些许积蓄，退休后有固定养老收入，也能过得比较安逸了。

如果真实现财务自由，也要走稳健一些的路线，否则一旦被打回原形，这种滋味，更难受。

实际随着年龄的增长，有时候对物质的需求反而会降低，没有太大的经济压力，身体健康，家庭和睦，生活幸福美满，这种状态或许已经超越财务自由了。