2025年最后3个月，捂紧自己的钱袋子最重要

利率持续走低，理财难度升级，你的钱包准备好了吗？

转眼间，2025年已进入尾声。回顾这一年，理财市场的变化让人应接不暇：存款利率一路下行，多家银行出现长短期利率“倒挂”——部分银行五年期存款利率甚至低于三年期。

市场波动频繁，投资难度明显加大。

面对这样的环境，如何在年底前守住自己的财富，并为来年做好准备，成了每个普通人必须思考的问题。

低利率成新常态，你的存款正在“被偷走”

“存五年不如存三年”——这一反常现象正出现在多家银行。据报道，某国有银行整存整取3年期最高利率为1.9%，而5年期最高利率仅为1.55%。

更让人意外的是，部分银行甚至出现一年期利率高于三年期的情况。

10月以来，已有浙江平阳浦发村镇银行、广东汕头海湾农村商业银行、云南昆明官渡沪农商村镇银行等10多家中小银行密集发布降息公告。

3年期、5年期定期存款利率下调幅度最大，部分银行下调幅度高达80个基点。

区域性中小银行下调存款利率是市场流动性整体充裕、银行净息差持续承压及政策引导共同作用的结果。2025年二季度末商业银行净息差进一步降至1.42%，较去年四季度末下降了10个基点。

苏商银行特约研究员武泽伟指出，随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，低利率环境并非短期市场波动，而是未来我们将长期面对的金融新常态。这意味着，单纯依赖存款利息已难以实现资产的保值增值。

年底前必须完成的3个理财举措

1. 检查退休账户，抓住雇主匹配

如果你有401(k)或类似退休账户，年底前要确认是否已最大化雇主匹配。错过雇主的匹配，相当于放弃了本可以为未来提供资金的额外资金。

2. 考虑税损收割，降低税单

年底是审视投资组合的好时机。可以考虑卖出一些表现不佳的资产，用损失来抵消收益，从而减少税单。

如果损失超过收益，你还可以从常规收入中扣除3000美元，剩余损失可结转至未来年份。

3. 如有传统IRA或401(k)，注意RMD截止日期

对于传统IRA或401(k)持有人，一旦达到73岁，必须注意12月31日的RMD（最低必需提取）截止日期。

错过提取期限，将面临应提取金额25%的高额罚款。

实用策略：低利率时代如何捍卫你的钱包

“钱分三笔，配置4个数”

央视财经《财鲸圈》总结出“不出银行”和“走出银行”两大组合方法，并提出九个字的核心策略：“钱分三笔，配置4个数”。

· 三笔钱：短期备用钱、中期规划钱、长期增值钱

· 四个比例：10%现金（保障日常）、20%保命钱（应对突发医疗和重大开支）、30%投资钱（控制风险、努力让钱生钱）、40%未来钱（养老、教育支出早配、高配）

阶梯存款法，平衡收益与流动性

面对存款利率下行和“倒挂”，理财师建议储户采取 “阶梯式存钱法” ：将积蓄分成1年、2年、3年等不同期限的定期存款，锁定当前相对较高收益的同时，平衡收益与灵活性。

适度提升风险偏好，但要警惕高收益陷阱

在低利率环境下，武泽伟建议投资者在风险可控的范围内，适度增配股票、偏股型基金等权益类资产的配置比例，以期能够分享经济增长与企业盈利带来的长期回报。

历史数据表明，即便A股存在一定波动，但长期持有优质权益资产的年化收益率显著高于存款和国债。

同时，银行理财资金正加速布局权益市场，将权益投资视为低利率环境下提升收益的重要途径。数据显示，截至2025年9月末，权益类理财产品今年已发行12只，为去年全年2只的6倍。

含权类理财产品的收益表现也确实亮眼——近6个月平均年化收益率达18.10%，远高于“固收+”类和混合类产品。

但高收益必然伴随高波动，权益类产品的收益起伏也更为剧烈。

普益标准研究员何雨芮强调，如今所有银行理财均为非保本浮动收益产品，投资者必须打破“保本”幻觉，重塑投资认知。

避开这些坑，别让财富缩水

在低利率环境下，各类所谓“高收益产品”层出不穷，普通投资者尤其需防范三类典型陷阱：

· 任何违背经济常识的“暴利”承诺：这类产品背后往往是非法集资或金融诈骗，本质是本金的全损风险。

· 频繁交易与盲目跟风：部分投资者为追求短期收益频繁买卖，不仅付出高额手续费，更因情绪化操作放大亏损。

· 结构复杂、底层不清的金融产品：如某些非标理财、衍生品或包装复杂的资管计划，如果投资者无法理解其收益来源与风险逻辑，那么所谓“高收益”不过是高风险甚至违约风险的补偿。

年末财务清单，为2026年做准备

随着2025年接近尾声，现在是进行全年财务评估的最佳时机：

· 评估传统投资和加密投资的表现

· 审查财务活动的税务影响

· 评估实现短期和长期财务目标的进展

· 根据市场情况和个人状况调整策略

低利率时代既带来挑战，也孕育着资产配置理念全面升级的契机。理性看待收益与风险的关系，建立多元化、长周期、保障型的财富管理框架，才是应对不确定未来的根本之道。

记住：超出常态的收益必然对应着非常态的风险。

2025年最后三个月，捂紧钱袋子不是不投资，而是更聪明地分配资金。做好年底前的财务规划，调整低利率时代的资产配置，方能在经济波动中守住财富，从容迈向2026年。