存款一直以来都是老百姓最主要的投资理财方式。

虽然存款利率不高，但最大的优势就是安全，只要大家没有邪念，老老实实地在正规银行渠道存款，基本上没有什么风险。

正因为如此，大家平时辛辛苦苦工作攒下的钱，大多都会贡献给银行，试图通过存款来保障自己的养老、医疗等。

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然而最近几年存款就像吃了泻药一样，利率一直不断下滑，没有最低，只有更低。

前两天有一个机构统计了2025年6月份的存款数据，看完这个数据，我估计这么多存款客户都只能无奈地摇摇头，毕竟这个利率真的有点太难看了。

按照最新数据，6月份银行一年定期平均利率只有1.287%，2年定期利率为1.372%，三年定期利率为1.695%，5年定期更是跟三年定期倒挂，利率只有1.538%。

最关键的是定期存款已经开始跌入“0”时代，6月份，银行业整存整取存款3个月期限平均利率只有0.949%。

这个数据看起来确实有点扎心。

虽然一直以来三个月定期存款一直都是各大银行利率最低的一种期限，但放在前几年好歹也可以达到1%以上，而如今直接跌破1%大关了。

而且最关键的并不是定期存款进入0时代，更让大家焦虑的是，存款利率的底部到底在哪里？

纵观过去30年存款利率的走势，利率可是一降再降的。

20世纪90年代，5年定期存款利率还一度达到10%以上，相当于存100万一年就有10万块钱的利息，那是相当爽歪歪的。

然而从2015年之后，存款利率开始进入下行通道，利率持续走低。

尤其是最近两年时间，存款利率更是一降再降，自2022年9月份以来，国有六大行已经进行八轮利率下调。

经历多轮调整之后，3年定期存款利率已经从2019年的3.8%左右下降到目前的1.25%；一年期存款利率也从2.2%左右下降到目前的1%左右。

除了大行利率持续下降之外，一直以来利率明显更有优势的小银行也是不断下调。

在2019年，很多小银行利率都可以给到4%以上，个别银行甚至可以给到5%以上，然而目前市场上3000多家银行利率基本上没有超过2.5%的，大多数银行都已经下降到2%以内，跟前几年相比，完全可以用拦腰折断来形容。

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对于存款利率持续下跌的情况，很多网友可能说对银行最有利，毕竟他们可以以更低的成本吸收存款，然后转手高利率发放给客户，从中赚取高昂的利润。

毕竟从各大银行的实际表现来看，他们的利润确实都是非常可观的，动不动就是几十亿上百亿甚至几千亿，这着实让实体经济非常羡慕。

然而在利率进入下行通道的背景之下，银行和客户其实都被“双杀”。

其实现在很多银行比客户还难熬，尤其是对于银行一线基层职工来说，大家都被各种任务压得头发直冒烟了。

甚至有很多基层员工为了完成存款任务都搞各种小动作，比如花钱买存款。

看到这大家是不是很纳闷？

既然存款利率下降对银行也没有什么好处，对客户更没有什么好处，为什么银行还要一再下调利率呢？这种相互伤害有什么意义呢？

事实上对于存款利率下降，银行也是身不由己的，毕竟利率的走势银行根本无法左右。

目前我国存款利率实行的是市场定价机制，虽然在这个过程当中仍然受到监管的指导，但整体仍然以市场调节为主。

然而最近几年在市场流动性不断增强，而整个市场融资需求放缓的背景下，银行也不得不对利率进行调整。

因为在市场流动性不断增强的背景下，资产端的利率可是一降再降的。

我们就以房贷为例，在2021年很多城市的首套房利率都可以达到5%以上，二套房利率可以达到6%以上。

然而目前银行的首套房利率已经普遍降到3%以下，个别地方甚至只有2.7%左右，二套房利率也不会太高。

除了房贷利率下降之外，包括经营贷，消费贷利率同样一降再降。

目前很多大银行的经营贷利率已经下降到3%以下，对一些优质客户利率可以做到2.3%～2.8%之间。

虽然消费贷受某只有形的手在指导，但当前利率基本上也只有3%左右。

对这个利率大家可能没什么概念，但前几年跟银行打过交道的人都知道以前经营贷利率普遍可以达到5%以上，消费贷利率也可以达到5%～6%以上。

相当于短短几年时间，银行的利率几乎已经下降了一半。

随着资产端利率下降，银行的净息差也是一降再降。

在2021年时，我国商业银行的平均净息差还达到2%左右，个别银行甚至可以达到2.5%以上。

然而到了2025年第一季度，我国商业银行的平均净息差已经下降到1.43%，个别银行甚至低于1.3%。

净息差持续下降，这可是要了银行的老命啊，因为银行就是靠净息差吃饭的，目前很多银行对净息差的依赖度超过70%甚至80%。

随着净息差持续下降，银行的利润也面临很大的增长压力，甚至个别银行利润都出现负增长了。

最终为了维持利润空间，他们不得不对存款利率进行下调，所以我们才看到最近几年无论是大银行还是小银行都非常频繁地下调存款利率。

而且按照当前银行市场的走势来看，我估计未来利率还会进一步下调，如果未来某一天定期存款利率下跌到1%以下，大家千万不要觉得大惊小怪。

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随着存款利率持续下降，现在大家已经悄悄兴起了“财富保卫战”的热潮。

毕竟存款对老百姓来说实在太重要了，截至目前我国住户存款余额超过1,62万亿，人均存款超过11万。

这些存款可是大家一辈子辛辛苦苦攒下来的，有的用来准备买房，有的用来准备结婚，有的准备用来养老，还有的用来应付各种突发情况。

以前在存款利率相对比较高的时候，大家每年都能够实现财富的增值，比如100万三年定期再少也有3万~5万的利息收入，虽然这个收入跟股市基金收益没法相比，但好歹它也能够实现大家的财富增值保值。

然而如今三年定期存款、五年定期存款利率普遍跌破2%，甚至只有1.5%左右，而且未来还有可能持续下降，如此一来，想通过存款来实现财富增值、保值难度越来越大了。

在这种背景之下，大家只能去寻找新的出路。

那出路在何方呢？

很多人都瞄向了银行理财市场，虽然现在银行理财市场利率也比以前降低了很多，但好歹还是比存款利率高一丢丢。

然而随着大量的人涌入理财市场，银行理财规模已经突破30万亿，银行理财产品的收益率也在不断下降。

至于未来银行理财产品利率会被进一步下降，这是毫无疑问的。

另外银行理财是有一定的风险的，它并不像存款那样保本保息，这并不适合那些抗风险能力比较低的朋友。

那怎么办呢？大家总不能看着自己的存款利息日渐微薄吧？

实话告诉大家，其实现在并没有太优的解决方案。

既想要保本保息，又想获得高收益，目前市场上没有这样的产品。

大家只能在收益和安全之间寻找一个平衡点，根据自身的抗风险能力寻找合适的产品。

对于那些风险承受能力比较低的朋友，比如存款低于20万，而且收入来源并不可观的，那我建议大家还是老老实实地放在银行存款吧。

虽然银行存款利息确实低得可怜，但好歹能保证你本金的安全。

不过即便选择把钱放在银行存款，大家也可以货比三家，多对比其他银行，哪家银行给的利率高就放在哪家银行，这样或许能够规避一些利率下降的损失。

当然如果大家的存款比较多，收入来源比较稳定，那大家可以选择投资一些风险性产品，比如基金，股票等等。

但在选择投资这些风险性产品的时候，大家一定要坚持几个原则。

第一，不要盲目跟风，更不要相信网络上那些炒股“砖家”，一定要有自己的独立判断。

第二，一定要选择那些优质的企业。

什么是优质的企业？我觉得没有必要去分析各种复杂的财报，在我看来，优质的企业应该有几个特点。

一是所处行业有明显的增长空间；

二是在行业中处于领先地位；

三是业绩长期保持增长；

四是有较强的研发能力；

五是企业要舍得分红。

六是业务要专一，一眼就明白他们在干什么，不能搞五花八门的业务。

七是大股东很少减持，至少很少大规模减持。

如果一个企业符合以上这几个特点，大家就有耐心地潜伏。

第三，低位买入，长期持有。

在锁定一个优质企业之后，大家一定要有足够的耐心，等待它的股价回落到合理水平的时候果断买入。

一旦你认定了这家企业，就不要管它股票的波动，要给自己设定一个合理的目标，比如年化收益要达到10%以上，不达到这个目标就不要轻易出手；达到这个收益之后要果断抛售，然后再寻找下一个猎物。

如果大家能够坚持以上几个原则，虽然不能保证大家大富大贵，但跑赢存款绝对是没有任何问题的。

当然不管投资什么，大家一定要记住一个道理，凡事不能贪心，过于贪婪财富很容易被反噬的。