利率3%的大额存单重出江湖，银行又在抢存款了

近日，某银行app上推出了一款大额存单。

这个名为“大额存单+”的大额存单分为C款和D款。

其中D款年利率2.1%，期限一年，预估排队时间超过7天，每日0点开售。

而C款年利率高达3%，预估排队时间更是超过1个月，目前已暂停预约。

3%的存款利率，这是什么概念呢？

要知道目前很多银行官方挂牌利率都低于1.5%，个别银行甚至低于1.35%，这意味着3%的利率差不多相当于很多银行官方最高挂牌利率的两倍左右。

放眼目前的整个存款市场，几乎找不到利率如此高的存款产品了。

从目前大额存单的报价来看，大多数银行都低于2%，甚至低于1.8%，这些大额存单利率水平相比前几年已经拦腰折断。

而各大银行之所以下调大额存单利率，原因很简单，因为目前银行面临很大的息差压力，只能通过不断下调存款利率来维持利润空间。

既然如此，为什么现在还有一些银行逆势推出利率3%的大额存单呢？

我觉得这里面主要有两方面的原因。

第1个是出于监管考核。

每个季度末银行都会面临一次大考，其中9月末就是第三季度的大考时间，在考核期间，监管部门对银行的存款偏离度，存贷比例都有严格的要求，这时候那些存款相对偏少的银行就急需一大笔存款来应付监管部门的考核。

所以在每个季度末的时候，往往是银行对存款需求比较强烈的时候。

第2个是提前为年底冲刺和开门红活动做准备。

存款一直以来都是银行的命根子，任何时候银行都不嫌存款多。

然而最近两年在市场流动性不断增强的背景下，银行存款利率持续走低，这倒逼客户只能把存款从银行取出来，这也直接导致各大银行面临的揽储压力是比较大的，尤其是一些小银行压力更大。

面对这种压力，很多银行每年都会搞开门红活动，提前布局存款市场，而且有些银行为了在存款竞争当中赢得先机，甚至会将开门红活动提前到10月份，去年10月下旬就有不少银行启动了开门红活动。

鉴于往年的这种实际情况，今年银行的存款竞争更激烈，揽储难度更大，所以不排除有些银行进一步将开门红活动启动的时间提前。

而银行开门活动最典型的一个特点是上调存款利率，从而吸引更多的客户来存款。

在这种背景之下，大额存单再一次被委以重任了。

对此，有人说大额存单就像一个夜壶，银行需要的时候它就要出来，不需要的时候就丢在一边。

这话其实一点都不夸张。

大额存单是在2015年正式推出的，当时各大银行都非常缺存款，大额存单也成为各大银行揽储的神器，为银行的发展壮大立下了汗马功劳。

然而最近几年随着市场流动性不断增强，各大银行不怎么缺存款了，于是大额存单慢慢就被抛弃了。

最近两年时间大额存单出现了两个明显的变化。

第1个是利率持续走低。

以前有些银行大额存单利率可以给到4.18%以上个别小银行甚至可以给到5.4%以上，那时候的大额存单真的很吃香，也非常受到客户的欢迎，哪怕门槛达到20万以上仍然受到大家的吹捧。

但最近两年随着市场流动性不断增加，银行的存款利率一降再降，大额存单的作用也越来越低小，于是很多银行都纷纷下调大额存款的利率水平。

纵观目前各大银行的大额存单，市场上已经很难见到2%以上利率的大额存单，大多数银行都低于1.8%，甚至低于1.5%，这个利率跟普通定期存款已经没有什么区别。

第2个是下线大额存单。

以前大额存单是各大银行的揽储奇兵，但最近两年随着大额存单作用逐渐减弱，很多银行都主动调整大额存单策略，尤其是最近一年多时间，很多银行都取消了三年期以上的大额存单，目前市场上发行的大额存单普遍以两年以下为主。

还有一些银行更夸张，直接全部取消了大额存单各大产品。

而现在大额存单之所以被银行嫌弃，主要是现在大额存单跟普通定期存款相比几乎没有什么优势，两者的利率不相上下，大额存单就没有存在的必要了。

但大额存单也并非完全一无是处，在关键的时间点，它对揽储还是有着立竿见影作用的。

尤其是到了季度末以及年底的时候，大额存单就能够发挥重要的作用。

毕竟相比普通定期存款而言，大额存单的门槛比较高，基本上都是要20万起存，它能够在短期内迅速增加银行的存款。

而为了让大额存单具有更大的吸引力，很多银行在关键的时间点上一般都会上调大额存单的利率，让它比普通定期存款更高一些。

比如前面我们所提到的这家银行，它的大额存单利率高达3%，这个利率在当前这种环境之下是非常高的。

不过纵观目前整个市场，真正能够给到3%大额存单利率的银行少之又少，只有民营银行能够给到这个利率水平。

而民营银行之所以能够给到3%的利率，主要是他们的息差水平比较乐观，目前民营银行的平均净息差仍然高达3.92%，远高于整个银行业1.42%的平均水平。

相对于这些民营银行而言，目前市场上绝大多数银行的净息差水平都比较低，整个行业只有1.42%，所以不可能给到太高的存款利率，就算有些银行在关键时点会上调大额存单的利率，但基本上很少超过2%的。

这也给大家提了个醒，在去银行存款的时候，一定要认真甄别，尤其是对于那些利率超过2%的存款产品，一定要认真识别它到底是真正的银行存款还是其他理财产品，这样才能避免掉到坑里面去。