美联储降息了，你的钱该怎么办？

美联储刚刚宣布降息0.25个百分点，这是九个月来的首次降息。你口袋里的钱，银行里的存款，还有那些让你头疼的债务，都会受到影响。说白了，存钱的收益要缩水了，但欠的债也不会轻松多少。

这次降息背景有点特殊。一方面就业市场在走软，另一方面通胀还是有点高，超过了美联储2%的目标。鲍威尔说了，关税对通胀的影响现在还说不准。市场预期美联储在10月和12月还会再降一到两次。

对咱们普通人来说，最直接的感受就是银行存款利率要跟着往下走了。不过别急，还是有办法让你的钱保值增值的。

先说说存钱这事儿。

高收益储蓄账户的利率虽然会下降，但网上银行降得比较慢。现在整体平均利率只有0.61%，但如果你找对地方，网上银行还能给到3.5%到4.35%的收益率呢。这种账户取钱方便，适合放应急资金或者一两年内要用的钱。

定期存款也有门道。有一种叫＂无罚金定期存款＂的产品值得关注。它能锁定一个固定利率，而且提前取钱基本不罚款，只要求你的钱至少放7天。高盛旗下的Marcus银行就有个7个月期、4%利率的产品，最低存500美元就行。还有M.Y. Safra银行的13个月期、4.05%的产品，不过门槛高一点，要5000美元起存。

选定期存款时要注意一个细节——看看是不是＂可赎回＂的。如果是，银行在利率下跌时可以提前终止，把本金和应付利息还给你。所以最好选不可赎回的产品。

还有一种＂追加型定期存款＂也挺有意思。你锁定一个利率后，还能继续往里加钱，新存的钱也享受同样的利率。这在利率下降的环境下，相当于给自己买了个保险。

如果你不怕把钱锁定一段时间，可以考虑通过券商买定期存款。他们能提供全国最好的利率选择。万一急用钱，还能在二级市场上卖掉，虽然可能要交点资本利得税。目前3个月到5年期的券商定期存款利率大概在3.75%到4%之间。

货币市场基金也是个选择，虽然没有存款保险，但风险很低。目前平均7天收益率是4.09%。最大的先锋联邦货币市场指数基金收益率达到4.19%，而且费用很低。

国债也值得考虑。3个月期国债收益率3.96%，18个月期的3.61%。如果你住在税率高的州或城市，国债更划算，因为利息收入通常免州税和地方税。

对退休人员来说，通胀保值国债（TIPS）特别合适。它能保证你的收益高于通胀水平，让你的购买力不缩水。有些退休人员会建立TIPS阶梯，确保每年都有抗通胀的收入。

再说说债务这块儿。

信用卡利率现在平均20.12%，已经连续两年多超过20%了。降息0.25个百分点后，可能降到19.87%，但这点降幅几乎感觉不到。如果你每月只还最低还款额173美元，每月能省的钱也就1美元。即使你每月还400美元，也只能让还款期从20个月缩短到19个月，总利息支出只少17美元。

别指望美联储能把你的信用卡利率降到合理水平。赶紧想别的办法吧！如果能申请到零利率余额转移卡，能给你最多24个月的免息还款期。申请不到的话，打电话给信用卡公司试试砍价。实在不行，如果你欠了五位数的卡债，可以考虑债务管理计划，能把20%、25%甚至30%的利率降到6%左右，分四五年还清。

房贷利率跟美联储利率不是直接挂钩的。它主要跟10年期国债收益率走，而国债收益率反映的是市场对经济前景的看法。去年秋天美联储开始降息时，房贷利率反而涨了。

好消息是最近房贷利率确实在降。30年期固定房贷利率已经降到6.35%，比前一周的6.50%低了，但还是比一年前的6.20%高。房价也比一年前贵，所以买房负担并没有减轻多少。

如果你已经有房，想做房屋净值贷款，利率会稍微降一点。目前房屋净值信贷额度的平均浮动利率是8.10%，固定利率贷款是8.23%。这比房贷利率高多了，但如果你信用好，贷款价值比低，多比较几家还是能拿到更好的利率。

车贷方面，新车平均贷款42，701美元，月供757美元，利率7%。二手车平均贷29，585美元，月供565美元，利率10.7%。这些利率都高于历史正常水平。

降息0.25个百分点对车贷影响很小，月供降不了多少。不过它能提振买家信心，特别是配合年底促销的时候。要注意的是，那些低利率优惠通常只适用于短期贷款，比如48或60个月。如果你需要更长的贷款期限来降低月供，这些优惠可能不适合你。

总的来说，小幅降息对减轻债务负担作用有限，反而会减少你的储蓄收益机会。现在的关键是主动出击——存钱要货比三家找高收益，欠债要想办法重组或转移。等着美联储救你？那可真是想多了。