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在许多行业不景气的当下，有一个行业却在逆势扩张。他们自称“某某银行信贷中心”或者“金融机构”，高薪招聘大量销售人员，目标人群是征信有污点的人，经过他们的包装，你可以正常拿到银行贷款。

这个行业叫做贷款中介，从业者有一个更通俗的称呼：助贷员。经过多年野蛮生长，助贷已经形成一个成熟的产业链。他们是谁？通过什么手段帮人贷到款？哪些人在通过中介包装贷款？

今天我们就来聊一聊，围绕着这类贷款中介的四个问题。我们发现，这是一个关于灰色的故事：灰色的地带，灰色的手段，处在灰色人生阶段的心酸故事。

贷款中介是谁？

第一个问题，这些贷款中介是干什么的，他们都是谁？

理论上，每个行业都可以产生中介服务，这无可厚非。但是这类所谓的贷款中介，往往是为那些征信有污点的人做贷款，手段当然也是打各种擦边球，有的可能已经涉嫌违法犯罪。

据显微故事，有的助贷员曾经是风光无限的大老板。一位中年前老板、现在是贷款中介就讲述，自己前些年因为做生意赔了，欠下了债务，于是开始接触网贷，花呗、借呗、微粒贷，京东、携程、美团等等，凡是市面上有的网贷，基本借了一个遍。

为了还贷，也因为贷款多了，逐渐了解了这个行当，他开始做起了贷款中介。你还别说，目前竟然把金融机构的贷款还完了，只剩下朋友的一些借款。

从大老板到小职员，这位四十岁的中年人，还不得不忍受他的顶头上司是一位比自己小很多的90后，并慢慢接受这种身份转变。

而这位90后男孩，毕业于一所985院校，原本也有着不错的工作和收入，之所以干起了贷款中介，也是因为接触了网贷，欠了近百万外债。而做贷款中介一年多，这位小伙子也还清了大部分欠款。

由此可见，贷款中介这一行，来钱还是很快的。“年薪百万、半年买车、三年买房……”也是这些机构的招聘噱头。在大家普遍感觉挣钱难的当下，他们挣钱反而容易了，这当中的因果关系，令人唏嘘。

图源：视觉中国

贷款手段

第二个问题，这些游走在灰色地带的助贷员，都是采用哪些手段帮人贷到款的？

过去，相关部门发布了一份关于“不法贷款中介”的公告，其中披露了非法信贷中介主要的几种行骗模式：

一是，冒充“某某银行”“某某银行贷款中心”等名义发布贷款广告信息，实则诱骗你委托他代办贷款。二是，提供名不副实的金融服务，这一种主要是对贷款业务流程不熟悉，或征信有问题的群体下手。第三种，以“低价手续费”“百分百成功”甚至“全免手续费”等幌子，吸引你贷款后，再以“服务费用”等名义截留、骗取高额服务费。

而从具体的操作手法来看，有的是房贷转经营贷。这些中介就声称，可以通过低利率经营贷、信用贷置换高利率房贷的方式，减少房贷利息支出，虽然这种比较容易成功，但是又存在高额服务费、个人信息泄露等问题。

还有很典型的AB贷。这一类大都是针对征信有些问题的客户。一般需要找一个征信比较好的人，有时是中介给找，有时是贷款人自己找亲戚朋友，然后利用B的征信来给A贷款。这种非法贷款，受伤的往往是B，自己亏了征信不说，还可能在自己不知情的情况下，背上一笔巨额贷款。

此外，还有所谓的装修贷、汽车贷等，都是灰色贷款的高发区。这些贷款中介看中的，就是有些人急于用钱，又想占小便宜，把利率尽可能做低，但殊不知，高端的猎手往往也以好心人的面貌出现。

图源：视觉中国

谁在找贷款中介？

第三个问题，找这些灰色中介贷款的，又是哪些人？

据公开资料，这些贷款方，从职业来看，既有都市白领、普通打工人，也有明星、艺人和公务员；从年龄来看，既有刚出校门的大学生，也有七八十岁的老人。这些人有一个大致的共同点，那就是征信本身不太理想，通过正规渠道难以贷款。

在公开资料中，有一个典型案例，是一位35岁的单亲妈妈，一个人抚养孩子，儿子因智商比同龄孩子略低，公立学校委婉地劝她另外择校，她不得不把孩子送到私立学校，光学费每年就有十几万，为了接送孩子方便，她又在学校附近租房。巨大的经济压力之下，她找上了网贷，当征信被消耗后，又只能寻找这些可以通过灰色渠道贷款的中介。

可以想象，以贷养贷，这位单亲妈妈大概率会陷入恶性循环，征信越来越差，债务越来越高，人生的风险越来越大，孩子的未来也充满不确定性。

也有一些快递员、外卖员、以及在工地干活的工人，他们生活经济压力本身就大，又对金融业务缺乏了解，当看到所谓低息甚至无息的贷款宣传时，往往就容易掉进陷阱。

可以说，这些贷款中介背后的“灰色人”，出现在媒体报道或者司法案例中，多是一个个受害者角色，但他们的借贷故事里，也藏着辛酸的故事。

灰色影响

看到这一点，我们也就必须谈一谈第四个问题：类似的灰色操作都带来了哪些影响？真的能完美解决这类征信不良者的需求吗？

从前面我们讲到的案例可以看出，结果往往不是雪中送炭，而是雪上加霜。这些贷款中介，很多一开始也是正正当当的职业者，甚至是社会精英阶层；那些不得不寻求灰色贷款的人，很多也都曾经有着光鲜的履历、职业和社会地位。近几年，他们到底遭遇了什么，才走上了这样一条路？

贷款的背后，是经营，是生活，也是命运的起伏。社会如何看见这群人，他们的需求如何被正视、被妥善地满足，也是一道思考题。这里是镜相工作室，下期再见。