发人深省的“30万存款定律”，藏着收割中产最锋利的镰刀

你有没有想过，一个现代人，一生的存款大概是多少？

很多人的想法可能觉得，怎么着也得100万往上吧？

因为就算按一年存3万块算，干到退休也得有100万存款了。

理想很丰满，现实很骨感。

根据央行公布的数据看，别说100万存款了，存款能达到30万就可以超越98%的人了。

实际上，中国多数人的存款都不足10万元。

为什么会这样子呢，钱都到哪里去了？

一个普通人一辈子可以赚到的钱，是有一个固定金额的，而开销则没有。

假设一个普通人，一年的收入是10万元，工作40年的时间，那么他一辈子能赚到的钱就是400万。

除去结婚、买房、子女教育、日常开销外，能剩下的也就不多了。

有人可能会说，多是不多，可剩下50万到100万应该还是可以的吧？

这个时候，就不得不提到一个叫做“30万定律”的定律了。

什么叫“30万定律”呢？

大意是说当一个人的存款达到30万的时候，他就很可能会开始进行一些投资行为或者是非理性的消费。

俗称“有钱烧得慌”，身上有这么多的闲钱，他就总想要干点啥，不能就让钱这么放着。

可是30万说多不多，说少不少，一旦放开手脚去消费，也很快就可以花完，换一辆新车的事。

拿去投资的话，更是一个项目就可以让30万全部打水漂。

所以人在达到30万存款时，反而会财富缩水，更糟糕的还会直接返贫。

为什么会这样呢？

马斯洛需求理论把人的需求分成了5个层次，最低的两个层次，一个是安全，一个是温饱。

当一个人存款达到30万时，可以认为他的生活达到了小康的水平，安全和温饱的问题对他已经不是问题了。

这个时候，他就有了更高的追求，想寻求社会的尊重，想追求自我实现。

怎么赢得尊重呢？穿名牌开好车。

项羽不是说了么，富贵不还乡如锦衣夜行。

我又不可能拎着一张存折逛街，看见一个人就向他展示我的存折。

我只能通过去消费一些大众都认为有价值的东西来体现我的财富，以获得尊重。

怎么自我实现呢？创业啊。

我们生活在一个市场经济的时代，这个时代的英雄是商业英雄，所以想要自我实现最好的办法就是创业当老板。

另外，人在顺境的时候，会有一种错觉，一种乐观的预期。

今年我能挣10万，明年我就能挣15万，因为这样的预期，人会产生超前消费的行为。

2024年时，上海就发生过一起不幸的事件，一名30岁的女性金融行业从业者郑某结束了自己年轻的生命。

郑某可以说是天之骄子，她的人生前30年都特别的顺遂，从浙大本硕毕业后就进入了中金公司工作，还多次获得奖学金。

她的工资也达到了很多人羡慕的年薪百万。

于是郑某对自己的将来有了过于乐观的预期，她觉得自己还年轻才30岁，现在就能赚这么多的钱，将来只会赚得更多。

于是她直接在上海的核心地段贷款买了一套价值千万的房产，贷款金额为1200万，每个月要还5.6万。

以郑某当时的收入来看，月供5.6万确实不是个了不起的数字，完全在她的承受范围内。

但是郑某忽略了一个问题，她之所以能年薪百万不是说她的能力真要比同龄人强上10倍。

而是金融行业正好处在风口上。她能保证金融业一直在风口么？

结果2024年时，因为“破除金融精英论”和监管的压力下，金融行业整体都迎来了降薪，郑某的工资被降到了一个月3万左右。

这个工资对比起其他行业来说依旧是相当可观了，有多少人能在30岁时拿到3万的月薪？

可是跟她一个月5.6万的月供比起来，确实是不够的。

其实这时我们去看郑某，她之前年薪百万，有一套价值千万的房子，那么她的存款是多少呢？

可能还不足30万，她也是在自己的存款达到30万左右时，动了要贷款千万买房的心思。

也是因为她的存款并不多，所以在被降薪后，她的工资不足以覆盖月供时，她才有了那么大的经济压力。

她的存款拿来还贷款也支撑不了多久。

其实这个时候，郑某也只是碰到了一些挫折，她只要把房子脱手卖掉，肯定会亏不少钱。

但以她的能力和当时3万多的月薪，用不了多久就可以渡过这个难关。

可是郑某已经把自己的价值给锚定了，她只能接受自己月薪百万，只能接受自己住千万的豪宅。

她无法面对降薪的事实和要变卖房子的结局，所以她一时想不开，走了绝路。

我曾经看过一段话，是我认为对于幸福最好的描述。

什么是幸福呢？就是你的消费水平和你的收入水平拉开一个档次，高收入，低消费。

因为这样你的生活负担是很轻的，生活的压力也小，幸福不就是无忧无虑么？

但现实是，一个人有了高收入往往就要高消费，高消费还不够，还要超前消费，消费比收入还高一个档次。

你看他钱是赚得不少，该有的东西也都有，可是他一点也不开心，因为经济的压力太大了。

郑某的例子就是典型的高估了自己的理财能力，赚钱能力，也误判了自己风险承受的能力。

人不可能永远年入百万，但每个月5.6万的房贷可是雷打不动的，谁能保证自己就能安安稳稳的工作直到还完这套豪宅的房贷呢？

金融行业在中国能存在多久？又能拿高薪多久？

除了房子外，中产还要面对许多的消费陷阱。

现在很多人觉得开一家奶茶店是轻松体面又赚钱，30万的成本也够开家店了。

在二线城市开一家奶茶店的前期投入是28万，确实可以承担，但是这样一家奶茶店的失败率是多少呢？67%。

一辆价值30万的车，年均折损4万元左右，开个两年就一半的价值没了。

等你存够30万，差不多也该换新车了。

如何规避“30万定律”呢？也不难，即便要消费要投资，至少要保证自己手头有20到30万的存款，用来抵抗风险。

不要觉得自己现在能存到30万，将来就一定也能存到，然后就先把这30万花了。

现在是现在，将来是将来，将来能赚，就将来再花，这30万能存就存着。

人兜里有钱，做事和生活才有底气。

参考资料：

1、鲁中晨报《“女员工降薪跳楼”上热搜！知名券商回应》

2、年轻人消费观念转变的原因及其影响——《人民论坛》 2021年第4期24-26,共3页