眼看2026年马上就要到了，很多人每天盯着股市、盯着楼市，看消息、看涨跌，可真正能把自家账本摊开算一算的，其实不多。

尤其是现在房价还在往下走，市场情绪也冷得厉害，对于手里有两套甚至更多房子、还有贷款要还的人来说，他们面对的已经不是简单的“房子值不值钱”这种表面问题，而是一连串和生活质量、家庭稳定、现金流状况绑在一起的实质性考验，完全是一场全方位的家庭压力测试。

说这是压力测试，不是为了吓唬人，而是过去两年市场波动得太明显了，我们必须承认一个事实：在中国家庭资产里，房子占的比重大得惊人。

平均下来，有59.1%的家庭总资产都是房子，这意味着多数普通人的财富命根子，几乎都绑在一栋楼、一套房，甚至是一块地上。

只要这一类资产往下掉一点，家庭整体资产就跟着一起往下沉，社科院也说了，三四线城市明年仍然有调整压力，这个判断不夸张、不刺激，但非常实在。

所以不管你把房子当“保值工具”、当“养老储备”，还是当一辈子的底气，下一步最需要做的，就是别抱侥幸心理，把可能遇到的“四道坎”先看清楚。

第一道坎就是常被忽视的“流动性枯竭”。也就是说，你账面上看着好像很富，但真正要用钱时，一分钱挤不出来。

举个最典型的例子：假如你在三线城市里有两套房，一套自住，一套可能是留着随时卖出去。

因为以前觉得房子这东西随时可以卖，但现在市场冷得厉害，2025年全国68城新房成交面积还同比下跌，最近一周甚至同比跌了49%。

数字很枯燥，但落到我们普通人身上，就是房子挂出去三个月看的人少得可怜，想卖，价格太低，割肉割得心疼；不卖，钱就冻在那里，需要急用的时候一点办法都没有。

这种“卖也痛，不卖也痛”的困境，就是普通人理解的“资产硬着陆”，房子如果不能随时变成现金，它就不再是安全感，反而是个巨大的压力源。

第二道坎，是负债端的“刚性痛感”。意思就是房价会跌，但贷款不会帮你一起跌，你每个月要还的那些钱，一分不少、一点不等。

很多人买房时只想着“以后会升值”“租金能覆盖月供”，现在市场冷了，才知道这是一份长达30年的合同，一写字就认定了的责任，跑都跑不掉。

假设一套房买入时300万，你贷了200万，现在市价跌到270万，看着好像只是账面缩水30万，但这30万其实是你自己的真金白银蒸发掉了。

你资产减少，但银行的扣款不会少你一分，尤其是二套房的人，利率往往比首套高，月供压力更大。

特别是那些2010年前后就陆续买入两三套房的人，当时觉得“房子只涨不跌”，现在反而变成最大的负担。

第三道坎，是资产缩水导致的生活方式被迫改变，以前房价涨，每个人心里都多少觉得自己“净资产涨了”，消费自然大方，买东西也不犹豫。

可现在房产占比那么大，一跌就影响全家心态，于是“预防性储蓄”开始占主导：外卖少点，旅游推后，计划换车的也取消，甚至连孩子教育预算、父母看病的资金都要重新规划。

这种“钱没减少，但不敢花”的状态，比明面上的减薪更让人紧张，它会让生活一点点往下滑，变得谨慎，而这一切都源自对“未来资产”的不再确信。

第四道坎，比钱缩水更难处理，那就是心理压力和家庭关系的消耗，不得不承认，人在面对资产波动时，情绪特别容易失控。

很多家庭买房是全家人一起决定的，当时是奔着更好的生活去的，可行情一走弱，这个当初的决定很容易变成互相指责的导火索。

越是资产缩水，越容易产生焦虑、内耗，进而让家庭氛围变得紧绷，实际上，很多家庭的矛盾并不是从钱本身开始的，而是从情绪失控开始的。

既然预期2026年不会突然大反转，我们与其坐在原地焦虑，不如做一些主动的防御动作。

第一步，就是学会区分不同城市、不同地段的真实市场温度，比如深圳的优质次新房，成交量连续破五千套后开始止跌回稳，但三四线的远郊空房，风险完全是另一回事。

第二步，如果你有多套房，该做“外科手术”的时候就必须要动刀了，最优先的是保护现金流。

那些偏远、租售比低、长期空置、未来也看不到大改善的房子，真的不要抱着“当初买多少钱”的执念，能脱手就脱手。

房子不是纪念品，也不是人生证明，它只是资产，趁现在市场还有一定流动性，把不优质的资产转成现金，或者换成更稳、更容易变现的资产，比等未来更难卖时后悔要强得多。

第三步，紧盯政策。像海南的“商转公”、徐州提高公积金额度、上海房产税试点的差异化规则，这些都是真金白银的减负。

别嫌麻烦，能省1%就是1%，能少付3000就是3000，长期持有成本，一定要精算，最后，把家庭的现金安全垫准备足。

孩子未来几年的教育费、父母的医疗储备、自己六到十二个月的应急资金，都要提前留好，这些钱比任何房产都更能稳住一个家庭。

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