再次呼吁降低存量房贷利率，释放消费活力，让公平与信心回归市场

这是，笔者近两年来在头条写的第三篇呼吁文稿了。LPR持续6个月未动，就意味着，5年期以上的存量房贷利率还维持在目前3.2%左右的水平，当然和笔者2018年昆明购房时的5.635%（当时是基准利率上浮15%）相比低了2.435%了，已经温暖的享受到首次存量房贷利率下降的政策红利，但和现在的市场情况相比，还是高了，何况笔者的这套房已缩水超40万了（为此家庭成员多次引起争议，后悔买房）。

昨日（12月8日）中央高层会议指出：“继续实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策”，定调了2026年的经济工作，所以在“扩内需，稳预期、稳房价”等一系列政策大背景下，再一次呼吁降低存量房贷利率，是民心所向，是最大的民生，是拉动内需消费的重要抓手！

当前，房地产市场已持续下行5年多了，房价普遍回落，存量房资产大幅缩水，笔者和众多购房家庭面临“资产贬值+高利率负担”的双重压力。在这样的背景下，再一次呼吁降低存量房贷利率，不仅是对广大购房者的公平回应，更是激活市场活力，稳定经济基本面的关键举措。

过去5年，尤其是2018年至2022年间购房的家庭，普遍在房价高位接盘，房贷利率也处于历史高点。一二线城市，当时首套房贷利率普遍在5%以上，而如今新房首套房商贷利率已降至3.0%左右，利差高达30至50个基点（目前LPR是3.5%）以上。这意味着，同样的贷款金额，存量房贷者每月要比新购房者多还上千元利息，30年下来利息差距可达数十万元。

与此同时，房价的持续下跌使得这些家庭的资产大幅缩水，部分城市房价已跌回十年前的水平。资产贬值、收入预期不稳、还贷压力沉重，导致大量家庭不得不压缩消费支出，甚至提前还贷以减轻负担，进一步抑制了内需增长。我有两个亲戚是灵活就业者，现在处于半失业状态，每月的房贷给他们的压力很大，后悔当初决定买房，如果不还房贷或少还房贷有多好，哪有多余的钱去消费，这种情况，在许多年轻的存量房贷者更是感触最深。

再次降低存量房贷利率，就是释放消费潜力的“及时雨”。当前，市场内需疲弱，消费增长乏力，一个重要原因就是居民家庭的杠杆率过高，尤其是房贷支出对消费的“挤出效应”显著。数据显示，房贷支出占大部分家庭月收入的50%以上，严重限制了其消费能力。若能将5年期以上存量房贷利率下调对接当前的市场利率3.0%以下，预计每年可为全国5000万户家庭节省利息支出约数千亿元，这部分资金必将直接转化为消费和投资能力，必然成为拉动经济增长的新引擎。

当然，降低存量房贷利率还能有效缓解提前还贷潮，稳定银行贷款规模，减少居民通过经营贷、消费贷等违规置换房贷的行为，维护金融秩序。

据笔者从相关报道获悉，当前，银行负债成本持续下降，存款利率已多次下调，银行净息差仍处于可控范围。在此背景下，政策层面完全有能力通过引导银行下调存量房贷利率，实现新旧房贷利率的“并轨”，存量房和新房同期利率一致。有专家建议，可通过分阶段、差异化方式推进，优先支持首套房、低收入家庭等群体，确保政策红利精准落地，使（特别是首套房）存量房接轨市场利率。

虽然，央行已于2024年9月宣布引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款附近，但这一年多的市场变化，所降利率仍不足以完全弥合利差，后续应进一步加大政策红利力度，建立更加灵活、公平的市场化房贷利率调整机制，才能顺应大量存量购房者的民心所求。

公平相当重要，也是新时代社会所期望追求的。存量房贷者并非“投机炒房客”，大多数是刚需购房者，是为了改善居住条件、实现安居梦的普通老百姓。他们普遍在市场高点“上车”，却要在市场下行期独自承担高利率的“历史包袱”，这显然有失公平。在当前经济转型、收入预期不稳定的背景下，继续让他们“高息负重前行”，不仅打击消费信心，也可能引发社会情绪的怨气，有失公平。

在十四五收官，十五五即将开局之际，再一次呼吁降低存量房贷利率，是稳房价、激活内需、促进社会公平的重要举措。它不仅关乎千万家庭的切身利益，更关乎经济的持续健康发展。笔者恳请政策制定者多倾听民意，开启让利民生行动，让存量房贷利率尽快“降”下来，让老百姓的市场信心“涨”上去，因为信心比“金子”重要，最终才能实现整个大市场的多赢新局面。

真心希望，让高利率成为过去，让公平与信心回归市场，让广大高位接盘的存量购房者，深切感受到被关爱，被救赎，没有被遗忘的温暖！

也希望广大条友们多多支持！

注：配图来源于网络