浅谈对我国网络银行的风险与监管体系的探讨与研究

论文关键词：网络 风险监管 研究

论文摘要：由于网络银行的发展过程中存在着混合经营和风险全球化、信息不对称等一些问题，所以，对于网络银行来说，必须加强对风险的监管和控制。本文先从目前我国网络银行风险监管的现状出发，分析了在新形势下网络银行说存在的风险的类型，以及网络银行风险监管的意义，从而对完善网络银行风险提出了改善的对策建议。

0 引言

随着技术和信息技术的飞速发展，网络银行在这个大的发展背景下，网络银行如雨后春笋般出现在世界大地上，由于信息技术和产业的完美结合，这才出现了网络银行，它的出现给了传统银行发展的极大冲击，使得传统银行的规章制度不得不发生变迁，网络银行同时也对金融业的制度和体系提出了新的挑战和要求。给银行业的发展提供了新的研究课题。我们为了使得网络银行能够更加完善的前进和发展，网络银行的风险监管体系的改革就势在必行。

1 目前我国网络银行风险监管现状

自从上世纪末，网络银行创世以来，网络银行的业务一直得到各商业银行的高度重视和关注，但是由于开办的时间不如其他银行久远，所以仍然在风险监管体系中存在着很多的问题和不足，特别是在对网络银行的立法仍然不够健全，甚至没有专门的立法，对于那些比如《法》、《》、《商业银行法》和《》等一些商业性法律，对网络银行的有关法律问题均没有做出有关规定。当网络银行的交易双方出现纠纷的时候，不能得到有效的处理，没有法律来进行调节。如果网络银行作为跨国界的业务交易平台，网络银行容易产生管辖权、法律适用性、知识产权等法律界定问题，但目前尚无专门法规来规范黑客问题深深困扰着网络银行。在我国的一些商业法律中的规定，对于黑客问题也是不够详尽，不作为故意犯罪，这样的话，就给网络银行内部的工作人员有更大的影响，但是由于一些原因这些都不能得到有效的解决，不能够用法律来制裁。

2 我国网络银行面临的主要风险

网络银行除了具有传统银行经营过程中存在的风险和操作风险等以外，还由于其特殊性而存在着基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。

2.1 市场风险。市场风险，是指由于网络银行所提供的金融产品需求随利率或汇率等市场因素变化所引起的风险。影响网络银行市场风险的主要因素有因素，主要包括相关金产价格（包括汇率、利率）等的变动，经济周期，国家的经济制度变革情况等许多方面；因素，如国家政治体制的变革、政权的变迁、情绪的抵触、政变及武装冲突等；其他因素，包括社会因素、自然因素及技术因素等。

2.2 操作风险。网络银行的操作风险主要是指系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致损失的可能性。网络银行与技术有着直接或间接的关系，因此，操作风险来源于网络系统在可靠性和完整性方面的重大缺陷。

2.3 其他风险 在网络银行的风险中除了有以上所列举的两个非常重要的风险，还有很多风险，比如网络银行的安全风险、流动性风险、法律风险等一系列的风险。这些风险都会严重影响着网络银行的发展和安全稳定，这些都不利于网络银行的发展，对于这些所存在的风险，我们引起高度的重视和关注，采取行之有效的方法和措施来使得这些风险，所给网络银行的发展带来的损失降到最少。

3 网络银行风险监管及其意义

3.1 网络银行风险监管 网上银行风险监管就是指通过立法、管理条例和先进的技术手段对网上银行的业务风险和技术风险实施限制和加以控制的行为。网上银行与一个国家的金融监管体制、科学技术水平、法制建设等都有着密不可分的联系，使它更易于受到攻击，受攻击的范围更大，受攻击的方法也更加隐蔽。因此进行网上银行风险监管不能只从银行内部进行片面的风险控制，应该建立一套完整的监管体系，从引发网上银行风险的不同角度进行有效的立体防御。

3.2 网上风险监管的重要意义 对于新兴的网络银行发展而言，基于全球化的信息和虚拟的活动等一些特征，网络银行所存在的风险，不仅包括传统银行所具有的流动性风险、风险、信用风险等，更包括哟与自身特点的业务风险，比如市场信号风险、操作风险、风险等。由于这些银行的风险的存在，它严重影响着网络银行的健康发展，同时也对于商业银行的金融体系的安全、消费者利益等也够成了极大的威胁。由于网上银行的发展严重收到自身因素的影响而阻碍其发展，风险和安全问题首当其冲，所以对网络银行的风险监管有着不可替代的作用和意义。网上银行的风险监管能够确保金融体系的安全和稳定。因为各个国家和地区的、和的背景不同，因此对网络银行的风险监管的意义和作用也不尽相同，总体来说，网络银行的风险监管对网络银行的发展有着非常重要的意义。

4 我国网络银行风险监管的对策及措施

针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业，客户四层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充达到对风险强有力的预测、控制、化解的作用。

4.1 国家层面的网络银行风险控制。国家层面的网上银行风险监管主要是指以政府为主体，为网上银行的健康发展提供良好的和平台。

①发展先进的知识产权信息技术；②加强网络银行风险控制的国际协调与合作；③积极建立健全网上银行规章制度及法律、；④尽快建立全国性的统一金融认证中心；⑤及时调整和转变传统的监管思路和监念。

4.2 行业层面的网络银行风险控制 认识网络银行对中央银行传统监管方式带来的挑战。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排必须严格审批。

①加强银行信息系统的基础建设。②建立统一监管模式，细化监管职责。③创新监管手段，严格市场机制。④加强监管机构协调，提高监管效率。

4.3 网上银行内部层次的监管 网上银行内部层次的监管即指金融监管当局对网上银行业务的监管，就其内容而言分为以下五方面：①银行安全性能的监管。②网上银行的标准化水平进行监管，以实现全国各商业银行之间信的互联互通。③网上银行金融服务的确切性、真实性、合规性的监管。④网上银行交易记录的监管。⑤网上银行服务涉及到的消费者权益进行监管。

5、

随着信息技术和技术的高速发展，网络银行在这个背景下作为一种新生的事物也应运而生。新世纪以来，特别是最近几年，网络银行在中国的发展也是如雨后春笋般，这样给传统银行的的发展有了新的领域和研究课题，但是同时也给传统银行的风险监管提出来更高的要求。就目前情况来说，我国的网络银行正处在初级发展阶段，在发展过程中需要解决的安全问题和风险问题这都是我们网络银行所必须亟待解决的首要问题。21世纪是一个知识爆炸的世纪，新兴的网络银行的发展，对传统银行的发展提出来新挑战和新要求，挑战和要求则意味着发展的新机遇，我国传统银行只有很好的运用知识，制定一套行之有效的，加大对金融电子业的研究力度，一步一步的推出新产品，只有这样，网络银行才能最终实现在计算机技术发展的前提下，提供全方位服务。那么，知识经济对我国商业银行的挑战就会变成机遇。

参考文献：

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